自 2009 年以来，通过《信用卡问责、责任和披露法案》（CARD 法案），美国消费者获得了更多保护，免受信用卡发行机构潜在的滥用行为。它需要预先定价，这意味着您不应再在没有任何警告的情况下被加价或收取新费用。您的付款到期日不能任意更改。如果条款发生您不喜欢的变化，您可以关闭帐户而无需支付任何费用。
以上所有内容可能都是正确的，但还有更多内容。每个使用信用卡的人都应该熟悉 CARD 法案带来的变化。以下概述了按类别划分的一些最重要的变化。
利率
费率或其他费用上涨的提前通知
现在，信用卡发卡机构必须提前至少 45 天发送有关利率上调或其他重大变化（例如更高的费用或财务费用）的书面通知。信用卡持卡人必须被告知他们有权拒绝或选择退出变更。
现有余额不会增加
除某些情况外，信用卡发卡机构不能提高您现有余额的利率。这些情况包括：
- 当促销利率到期时：如果您正在考虑购买一张介绍利率较低的新卡，请检查细则是否表明促销利率到期时任何现有债务的利率将会提高，以及新利率是多少。
- 如果您的信用卡具有可变利率：对于此类信用卡，您的利率将基于一个公式，例如优惠贷款利率加上设定的百分比。
- 已完成或取消的困难计划：增加的利率不能高于您开始该计划之前的利率。此外，您必须在计划开始前已被告知，如果计划完成或取消，利率将会是多少。
- 信用卡最低还款额逾期 60 天以上：如果您的利率因逾期付款而增加，您应该会收到通知。此后，如果您按时支付最低还款额，您的发卡机构需要每六个月检查一次您是否按时付款，并且可能有资格获得较低的费率。
新帐户没有增加
如果您开设新的信用卡账户，您的发卡行不能在前 12 个月内提高您的利率，上述情况除外。
增长必须每半年审查一次
利率提高后，信用卡发卡机构必须每六个月审查一次账户，以确定是否可以降低利率。如果最初引发利率上升的因素发生变化，发卡机构必须降低利率。
禁止普遍违约
普遍违约是信用卡协议中的一项条款，允许发卡机构随时以任何理由提高利率。例如，一些发卡机构在客户延迟向另一张信用卡付款时使用此条款来应用罚金。 CARD 法案禁止这种做法。
付款规则
必须在收到当天处理
下午 5 点之前收到的任何付款到期日被视为准时。您的付款到期日应该是每个月的同一天。如果您的付款到期日恰逢节假日、周末或发卡机构不接受付款的任何其他日期，您的付款必须在下一个工作日处理，且不会产生任何逾期付款罚金。
如果发卡机构在当地分行接受付款，则当地分行收到的任何付款也必须在当天处理。
应公平地应用高于最低限额的付款
高于最低利率的付款应首先应用于最高利率余额，然后应用于下一个最高利率余额，除非有递延利息余额。如果您有延期利息余额，则整个付款将在促销的最后两个计费周期内用于该余额。
您必须在宽限期内有时间付款
如果您的信用卡余额有宽限期，在此期间您可以全额支付余额并避免产生财务费用，则您的对账单必须在财务费用添加到您的余额之前至少 21 天邮寄或交付给您。
账单
您必须有时间支付账单
您的信用卡发卡机构必须在到期日之前至少 21 天邮寄您的帐单。如果您的时间较少，则不会向您收取滞纳金。
包含截止日期和处罚的声明
对于收取滞纳金的信用账户，帐单必须包含付款到期日以及滞纳金金额。如果逾期付款将导致利率上升，则必须在账单上列出这一事实以及利率金额。
账单上必须出现最低付款警告
根据 CARD 法案，信用卡发卡机构必须向您披露仅支付最低金额的总费用。您的账单必须清楚地显示：
- 如果每月只支付最低还款额，则需要多少个月才能偿还余额
- 根据当前利率仅支付最低还款额的总成本
- 36 个月内偿还余额所需的每月付款，以及在此期间您需要支付的总利息和本金
- 您可以拨打免费电话来获取有关消费者信用咨询的信息
禁止双重计费周期财务费用
根据 CARD 法案，计算财务费用的双重计费周期方法是非法的。信用卡发卡机构不能再对上一个计费周期的余额收取利息。他们也不能对已支付的余额收取利息。对于帐单错误争议中的余额的财务费用或因退回支票而收取的财务费用，有例外情况。
费用
次级信用卡有限公司初始费用
在第一年，次级信用卡收取的任何费用不得超过信用额度的 25%。对于信用额度为 400 美元的信用卡，开立信用卡时收取的总费用不能超过 100 美元。这不包括滞纳金、超限费和退回支票费。
发卡机构变更无需缴纳滞纳金
如果您的付款因您的信用卡发卡机构更改了其邮寄地址或付款处理程序而未得到处理，则您无需支付滞纳金。这适用于这些更改生效后最多 60 天内收到的付款。
付款方式不收取任何费用
信用卡发卡机构不能根据您的付款方式收取费用，除非您要求加急付款且必须由客户服务代表处理。
超限费用需要选择加入
信用卡发卡机构必须为持卡人提供选择收取超限额费用的机会。除非持卡人表示希望处理超限额交易，否则超出信用限额的交易应被拒绝。在选择加入之前，持卡人必须被告知超限费用的金额。选择收取超限额费用的持卡人有权随时选择退出。
超限费用限制
超限额费用只能在一个计费周期内收取一次，并且只能在总共三个连续计费周期内收取，除非您支付的余额低于信用额度并再次检查，或者您获得信用额度增加并超过新的限制。
因卡变更而取消不会受到处罚
如果您决定退出信用卡变更并关闭您的信用卡账户，您的发卡机构将无法因为您关闭账户、违约账户或要求您立即全额支付余额而收取额外费用。但是，您的信用卡发卡机构可以将您的每月付款增加最多一倍，要求您在五年内偿还余额，或者保持您的还款计划不变。
附加规则和规定
“免费”信用报告的披露
任何免费信用报告的广告都必须披露联邦法律赋予消费者在 AnnualCreditReport.com 上获取免费信用报告的权利。这部分法律为您提供了一个很好的方法来掌握您的信用评级并确保不会出现错误。
重要的
2023 年 12 月之前，您每周可以在 AnnualCreditReport.com 上从 Equifax、TransUnion 和 Experian 获取一份免费信用报告。
电视和广播广告必须包含以下句子：“这不是联邦法律规定的免费信用报告。”这表明广告产品提供其他或额外的收费服务。
年轻人信用卡
信用卡发卡机构不能再向 21 岁以下的消费者发放信用卡，除非该消费者提交了书面申请。年轻消费者还必须有一个共同签署人才能获得信用卡或证明他们有能力偿还债务。
预先筛选的信贷优惠不能发送给 21 岁以下的消费者，并且禁止信用卡发卡机构向大学生提供免费赠品，以换取在大学主办或校园内的任何活动中填写完整的信用卡申请。
礼品卡和礼券费用
任何发行礼品卡、礼品券或预付卡的公司均不得收取闲置费，除非礼品卡已 12 个月未使用。在购买礼品卡之前，必须通知购买者可以收取不活动费，并且必须提前披露费用金额。
礼券有效期必须为自购买之日起五年或自最后一次将资金存入礼券之日起五年内。如果礼品卡有有效期，则必须在购买前告知。
这些规则不适用于可充值电话卡、未作为礼品卡或礼券销售的可充值卡、用于代替某些活动门票的卡以及纸质礼券。
违反 CARD 法案的信用卡发卡机构每次违规可被处以 500 至 5,000 美元的罚款。