如果您从银行收到通知，称您的信用卡年利率 (APR) 正在上涨，或者您只是自己注意到，那么值得找出原因。如果您有余额，您的年利率决定了您将在信用卡上支付的利息费用，并且随着时间的推移，利息的增加可能会使您偿还所欠金额的成本更高。了解利率上涨背后的原因可以帮助您确定可以采取哪些措施来降低利率。
要点
- 您的信用卡发卡机构可以在第一年后随时提高您的年利率，但可能需要提前 45 天通知您。
- 某些利率上调不需要提前通知，例如可变年利率指数利率（与特定基准挂钩的利率）的上调、促销利率的结束或 60 天的拖欠付款。
- 在某些情况下，您可以通过连续六次按时付款或提高信用评分来降低利率。
为什么我的信用卡年利率增加了？
您的费率可能上涨的原因有很多，但值得庆幸的是，原因并不像以前那么多。 2009 年信用卡问责、责任和披露 (CARD) 法案引入了多项有关利率变化的新保护措施。例如，法律规定信用卡发卡机构通常只能提高当前计费周期及以后购买的年利率，而不能提高前几个月的现有余额。它还消除了所谓的“普遍违约”，即如果您拖欠其他贷方的贷款，信用卡发行机构可以提高您的利率。它还禁止允许发卡机构以任何理由随时更改您的年利率的规定。
现在，信用卡发卡机构有更多限制。也就是说，在某些情况下，信用卡发卡机构可以合法地提高您的利率，有时无需提前通知您。以下是最常见的：
您的卡有促销优惠
具有促销利率的信用卡允许您在预定的月份或计费周期内享受低利率的购买或余额转账（或两者）。促销期结束后，您现有的余额和任何新购买的商品都会享受定期的、更高的年利率。
笔记
根据法律规定，促销利率必须持续至少六个月，除非您拖欠付款超过 60 天。
信用卡发卡机构必须告知您促销利率将持续多长时间，以及促销利率到期后您预计需要支付的利率。检查您的信用卡协议或帐单，以确定促销年利率当前是否适用于您的交易以及您可能持有的任何余额。
您逾期付款
法律要求发卡机构原谅您的年利率，如果您疏忽并延迟了几天甚至一个月的付款（尽管发卡公司仍然可以向您收取滞纳金）。但是，如果您逾期付款 60 天或以上，您的信用卡年利率可能会增加至罚金（通常为卡协议中列出的最高利率）。
信用卡的年利率是可变的
如果您的信用卡具有可变年利率（大多数情况下都是如此），您的年利率可能会随着与其关联的指数利率而增加。许多具有可变年利率的信用卡使用最优惠利率（银行向其最佳客户提供的利率）作为指数利率。
银行根据联邦基金利率设定最优惠利率，联邦基金利率是银行相互收取贷款的利率。如果您听说美联储正在加息，那指的是联邦基金利率，您可以预期您的信用卡利率最终也会上涨。卡利率上涨的时间取决于发卡银行。例如，第一资本在每个季度初调整可变年利率，而发现则每月调整利率。
您的信用评分下降
信用卡余额增加、逾期付款或进行过多的信用查询都会降低您的信用评分。 （当您申请信用卡或贷款时，会发生硬查询。）您的信用评分下降可能会向您的信用卡发卡机构发出信号，表明您在未来几个月内面临拖欠付款的风险。作为回应，您的发卡机构可能会提高您的利率，但必须提前 45 天通知您。
笔记
如果您接受加息，您的发卡机构需要在六个月内审查您的账户，并在您的信用状况改善时降低您的利率。您还可以通过关闭您的卡并以较低的利率还清余额来拒绝利率上涨，但发卡机构可能会提高您的最低还款额，以迫使您更快地还清卡。
该卡已使用超过 12 个月
在开立信用卡后的第一年，您可以免受新交易和现有余额利率上涨的影响，除非：
- 您的年利率是可变的，其指数率会增加
- 您的促销或介绍价格已过期
- 您拖欠最低还款额超过 60 天
- 您参加了付款援助计划（在有限的时间内为您提供降低的利率），并且您完成或未能按照计划中的安排付款
一旦您的账户满一年，信用卡发卡机构可以以任何理由自由提高您新交易的利率，只要它向您提供所需的 45 天提前通知即可。
常见问题 (FAQ)
有信用卡利率法吗？
如上所述，CARD 法案规定了银行何时以及如何提高信用卡持有人的年利率。没有限制信用卡利率的联邦法律，但一些州可能有单独的法律。例如，信用卡发卡机构总部所在的州可能会规定该公司可以收取的最高利率。一些军人的利率也受到限制。 《军人民事救济法》将现役军人在服役前的信用卡余额利率限制为 6%。
如何降低信用卡的年利率？
如果您的年利率因逾期 60 天以上还款而增加，您可以通过连续六次按时还款来恢复原来的利率。提高您的信用评分也可能使您有资格获得较低的利率，但您可能需要联系您的发卡行并要求降低利率。
最优惠利率如何影响我的信用卡年利率？
如果您的信用卡具有可变年利率，并且依赖于最优惠利率作为其指数利率，那么当最优惠利率发生变化时，您的年利率将会上升或下降。许多信用卡发行机构都会参考《华尔街日报》上公布的最优惠利率，该利率基于美国 10 家最大银行中至少 70% 的利率。