您的信用卡发卡机构可以随时降低您的信用额度。
在 COVID-19 和随后的经济危机期间，一些信贷发行机构缩减了向新客户提供的信贷限额，并降低了对现有客户的限额。由于许多人失去工作和收入，贷款机构担心消费者可能会因信用卡支出超出其偿还能力而过度扩张。
那么，如果您的信贷发行人决定削减您的限额，您该怎么办？是什么让他们选择这样对你？
了解您的信用额度发生任何意外变化的详细情况，以及如果您的信用卡公司在没有警告的情况下降低您的信用卡限额时如何处理。
您的信用额度是如何确定的
有几个因素决定您的信用卡限额。首先，卡的类型起着重要作用。有些信用卡只允许全面的标准信用额度，无论持卡人的信用评分、收入或其他财务细节如何。
其他卡提供信用额度范围。收入、信用评分和不良信用记录较低的持卡人将处于该范围的较低端，而资格较高的持卡人将获得较高的金额。
决定您的信用额度的其他因素包括您的收入、债务与收入比率、您的信用记录和您拥有的其他信用卡及其限额。
笔记
2023 年 12 月之前，您每周可以在 AnnualCreditReport.com 上从 Equifax、TransUnion 和 Experian 获取一份免费信用报告。
他们可以在没有警告的情况下削减我的信用额度吗？
信用卡公司可以出于多种原因削减您的信用额度。虽然 2009 年《信用卡责任与披露法案》提供了与利率和费用相关的保护，但它并不禁止信用卡公司在没有警告的情况下降低信用额度。
益百利公共教育和宣传高级总监罗德·格里芬 (Rod Griffin) 通过电话告诉 The Balance，一般来说，当你看到贷方降低信用额度时，有迹象表明该人可能难以偿还债务。这是（贷方）防止损失的一种方式。
发卡机构可能在没有警告的情况下降低信用卡限额的原因包括：
- 逾期付款
- 如果发行人想减少总量，那就让客户使用
- 余额高于正常水平
- 如果您的卡未激活
如果您拖欠付款或您的债务增加到信用卡公司认为有风险的水平，则降低限额会限制您累积债务的能力。如果贷方发放了过多的信贷并且需要收紧贷款，他们也可以降低您的信贷限额。最后，如果您几乎不使用卡，发卡机构可能更有可能降低限额，这样您就不会在困难时期尝试用完整条卡。
每当信用卡公司怀疑您可能无法偿还借款时，就有可能削减您的限额。冠状病毒大流行期间就是一个很好的例子。债权人很可能会更加仔细地关注持卡人的支出模式，如果存在明显的危险信号，信用额度可能会降低。
笔记
阅读信用卡协议的细则，它可能会详细说明发卡机构在减少或增加信用额度方面的政策。
信用额度降低会损害我的信用评分吗？
如果您依靠信用卡支付重要的每月账单，可用信用突然减少可能意味着您支付的下一张账单可能会超出您的信用限额。
信用突然减少还会对您的财务生活产生另一个负面影响：信用利用率增加，这是决定信用评分的第二重要因素。
利用率是指与您的信用额度相比您所欠的金额。例如，如果您的信用额度为 1,000 美元，欠款为 300 美元，则您将使用 30% 的信用额度。如果您保持相同的余额，但信贷发行机构将您的信用额度削减至 500 美元，您的利用率会跃升至 60%。
信用额度大幅削减会让您的信用评分下降多少？格里芬说，一般来说，你的开始分数越高，你可能看到的分数变化就越大。然而，比总分更重要的是分数变化是否会影响您获得其他贷款和信用卡的资格。
格里芬说，如果你的分数在 700 分左右，那么即使是 20 分的变化对于获得最佳利率的资格也很有意义。
格里芬表示，如果你的分数在 800 分或以上，下降 30 到 40 分并不会产生太大影响，因为分数仍然在优秀范围内。
出现这种情况怎么办？
如果您的信用卡公司突然削减了您的信用额度，您可以采取一些简单的步骤。
致电您的发卡机构并询问为什么您的限额被降低
拨打卡背面的客户服务电话。要有礼貌但直接。请电话代表告诉您信用额度降低的原因以及您可以采取哪些措施来更改信用额度。
作为消费者，您始终有权联系贷方并询问：您为什么这样做？格里芬说道。
为你的案件辩护
提出任何能反映您作为借款人的可靠性的指标，例如良好的付款记录、高信用评分或健康的收入。请求发卡机构恢复您之前的信用额度。任何对你有利的事情都是为你辩护的公平游戏。虽然不能保证电话代表会改变您的限额，但提出令人信服（且尊重）的案例并没有什么坏处。
决定你的下一步行动是什么
如果您是好客户，发卡机构可能会决定恢复您的信用额度。或者，他们可能不会。您可以接受新的信用额度，随着时间的推移，通过负责任的信用卡使用，信用额度可能会再次增加。如果您不满意，可以考虑开一张新卡并转移余额。
笔记
如果您证明是负责任的信用卡用户并且始终按时每月付款，您的信用卡公司可能会定期提高您的信用额度。您还可以向发行人请求增加信用额度。
如何避免信用额度削减
避免信用额度削减的主要方法是每月按时支付账单并保持较低的利用率。专家建议使用的额度不要超过可用信用额度的 30%。良好的信用管理向您的发行人表明您的风险并不大，如果发行人决定全面降低限额，这可以帮助您避免限额下降。
处理信用卡账户的突然变化可能会很困难。即使您的信用额度暂时降低，也要继续尽可能地管理您的信用。随着时间的推移，您应该有机会自动提高限额或成功要求发行人提高您的限额。
要点
- 密切关注您的信用并利用免费信用报告网站了解您的信用记录。
- 设置警报，以便在您的信用卡余额接近一定金额时通知您。当您接近该平衡时，减少用量以保持较低的利用率。
- 尽早并经常与您的贷方合作。尤其是在经济危机时期，信贷发行人可能更愿意与您合作。