信用利用经验法则规定，消费者应致力于使用 30% 或更少的可用信用来维持健康的信用评分。但一些专家表示，这是一个任意数字，最好让您的余额尽可能接近于零。
请继续阅读，了解 30% 信用利用率的经验法则是否成立，以及您需要采取哪些措施才能真正优化您的信用评分。
要点
- 信用利用率是您信用评分计算中的一个重要因素（仅次于付款历史），占您信用评分的 30%。
- 保持低于 30% 的信用利用率可以帮助您保持良好的信用评分并避免债务麻烦，但这仍然不理想。
- 为了获得最佳信用，您的目标应该是使利用率尽可能接近 0%。
什么是信用利用经验法则？
信用利用率是指您使用了多少可用信用。它是最流行的信用评分模型中第二重要的因素（仅次于付款历史记录），占您得分的 30%。也就是说，您可能听说过的信用利用率经验法则是，您应该将利用率保持在 30% 以下，以保持健康的信用评分。但这还不是故事的全部。
退休信贷专家 Barry Paperno 表示，30% 并没有什么神奇或具体之处，他在该行业工作了 40 多年，包括在 FICO 和 Experian 工作过。评分模型的工作原理是，[利用率]越低，获得的分数就越多。
消费者应该将 30% 视为一个警告信号，而不是具体的经验法则。如果您的利用率超过 30%，那么是时候踩刹车并将其降低了。 Paperno 表示，可以肯定地说，使用率为 30% 时，你仍然可以获得非常好的分数——假设你按时付款并且其他一切都做对的话，你的分数可能会超过 700 分。但如果您努力获得尽可能最佳的信用评分，更好的经验法则是尽可能保持接近 0%。
信用利用经验法则从何而来？
Paperno 认为 30% 的建议是在个人理财记者要求专家给出消费者可以参考的门槛时诞生的。 “我多年来一直在进行这些采访，每个人都想要细节，”帕帕诺说。专家开始建议人们的目标是保持在 50% 以下，但随后会被问到，低于 50% 多少？帕帕诺解释道。从那时起，专家们开始说 30% 是一个安全的选择。
所以真正的答案是：越低越好。但他说，这 30% 确实来自想要了解具体内容的记者。
如何计算您的信用利用率
计算您的信用利用率很简单：将您所欠的余额除以您的总信用限额，然后乘以 100。如果您的限额为 1,000 美元，而余额为 200 美元，则计算结果为：
200 / 1,000 = 0.2
0.2 x 100 = 20%
笔记
请记住，信用评分模型会考虑您所有循环账户的总体利用率，以及每张信用卡的单独利用率。即使你保持了不错的整体比率，最大化你的一张卡仍然会产生很大的负面影响。
为什么 30% 的经验法则应该更低
如果 30% 并不理想，那么什么才是理想的呢？ Paperno 表示，为了捍卫 30% 的经验法则，制定某种目标确实有所帮助。 30% 是一个安全的起点。
但最终，理想的位置是在 1% 到 10% 的利用率范围内，Paperno 说。在您进入那个世界之前，您并没有真正了解如何最大化您将获得的[信用评分]点数。
事实上，根据 FICO 2020 年的一项研究，对于信用评分最高的人来说，这个神奇数字似乎是 10%。 FICO的研究显示，分数在750到799之间的人，平均利用率为10%；对于800分以上的人，平均比例为4%。
如何降低信用利用率
如果您在 30% 的边缘摇摇欲坠，或者想采取更主动的方法来降低您的比率并在此过程中提高您的信用评分，请尝试以下策略之一：
- 还清余额：帕帕诺说，如果你能改变的话，这是最好的方法。通过减掉大部分欠款，您将降低您的比率并减轻您的债务负担，实现双赢。
- 减少信贷支出：给自己设定一个截止金额，并设置警报，让您在接近该金额时知道。例如，如果您的限额为 1,000 美元，则您可以设置在余额超过 100 美元时发出通知。
- 提高信用额度：由于信用利用率是一个比率，因此如果您在不改变欠款金额的情况下提高信用额度，您的比率仍会下降。例如，如果您欠 500 美元，并将限额从 2,000 美元增加到 2,500 美元，您的比率将从 25% 增加到 20%。您可以联系您的发卡机构请求提高信用额度。
- 获得一张额外的卡：如果您开设一张新的信用卡，您将增加您的总体可用信用额度。但帕佩诺警告说，你也会受到严格的询问，并降低你的平均信用记录长度，这两者都会对你的分数产生负面影响。也就是说，如果开张新卡还有其他好处，那就去吧。只是不要试图花费更多，否则您将很快撤消任何使用进度。
- 保持旧卡开放：专家建议您不要关闭旧信用卡的原因之一是，这样做会降低您的可用信用总额，从而提高您的利用率。
一粒盐
如果您进行大额采购并且在向信用局报告余额之前未还清，您的信用利用率可能会超过 30%。这不是世界末日，因为信用评分和债务注定会波动。一旦您支付账单，您的利用率将回落，并且变化将反映在您下个月的分数中（所有其他条件相同）。
目标是在大多数时候将您的利用率保持在较低水平，特别是如果您计划在不久的将来申请住房贷款或其他信用额度。在此类交易中，信用评分的小幅下降可能会产生现实生活中的后果。
笔记
如果您担心大额采购会影响您的利用率，请在账单截止日期之前支付账单。通过提前付款，您将降低向信用机构报告的余额，从而降低您的利用率。