要点
- 不利行动通知是您被拒绝信贷后从债权人处收到的披露信息，其中说明了拒绝的原因。
- 如果您获得了您不想要的信用额度或条款，或者由于您的信用报告中的信息而发现您的信用账户条款发生负面变化，您也可能会收到通知。
- 您将在不良行为发生后 30 至 90 天内收到通知。
- 不利行动中的信息取决于您是否因信用局信用报告中的信息或来自信用局以外的外部来源的信息或信用报告之外的数据而被拒绝。
不良行为通知的定义和示例
不利行动通知是当消费者的信用申请（例如信用卡或贷款）被拒绝或面临另一项负面信用相关行动时，债权人必须向消费者发出的书面、电子或口头披露。通知的目的是传达拒绝的原因。
当您申请信用卡时，如果您在线申请，可能会立即获得批准。如果您未获批准，您在发送在线申请后可能会收到通知，说明信用卡公司届时无法向您提供信贷。您还会在邮件中收到不利行动通知，其中详细解释了您的信用卡申请被拒绝的原因。
不良行为通知如何运作
根据《公平信用报告法》(FCRA)，债权人、贷方和其他企业必须在以下情况下向您发送不利行动通知：
- 您的信用申请被拒绝。
- 您没有获得您想要的金额或条款的信贷。
- 由于您的信用报告中的信息，您的信用账户条款会发生负面变化。
您预计会在 30 至 90 天内收到不利行动通知，具体取决于行动的性质：
- 您因不完整的申请而面临不利行动后的 30 天
- 您因针对申请的不利行为而完成申请后的 30 天
- 对现有帐户采取不利行动后的 30 天
- 如果您不接受或不使用贷方提供的信贷，则在您接受还盘后的 90 天
例如，假设您信用良好，申请了新的信用卡，但您不小心提交了不完整的申请，因此债权人拒绝了。如果您没有意识到自己没有充分填写申请表，您可能会摸不着头脑，不知道为什么您拥有良好的信用却被拒绝。幸运的是，根据 FCRA，在被拒绝后 30 天内，您可能会收到不利行动，通知您被拒绝的原因：您的申请不完整。有了这些信息，您就可以克服拒绝，并在下次申请信贷时采取措施避免再次拒绝。
笔记
如果您获得了信用，但根据您的信用报告中的信息，您的条款比许多其他消费者收到的最优惠条款要差得多，您将收到一份单独的披露信息，称为“基于风险的定价通知”。
不良行为通知对您意味着什么
不利行动中的信息将取决于用于对您采取行动的信息，即您是否因信用局（也称为“信用报告机构”或“消费者报告”）的信用报告中的信息而被拒绝。机构”）或来自信用局以外的外部来源的信息或信用报告之外的数据。
因信用报告中的信息而被局拒绝
如果信用局的信用报告中的数据在针对您的不利行动中发挥了作用，则通知将注明提供决策中使用的信用报告的信用局的名称，以及该局的地址和电话号码。
该通知还将说明信用局没有参与该决定，并且无法告诉您申请被拒绝的原因。但是，这些原因将列在不利行动通知中，其中可能包括：
- 信用申请不完整
- 收入不足
- 无法核实的就业
- 信用有限或无信用
- 信用参考数量不足或类型无效
- 过去或现在的拖欠账户
- 丧失抵押品赎回权或收回财产
- 破产
当您的信用评分用于决策时，通知还必须列出您的信用评分、可能的信用评分范围以及影响您信用评分的四个因素（如果其中一个因素是数字，则为五个）信用报告查询）。此信用评分不需要任何费用。
基于信用局信用报告中信息的不利行动通知还必须传达您免费获得信用报告副本的权利以及如何从通知中列出的信用局获取信用报告副本。 （通常会提供该局的免费电话号码以供参考。）您将有 60 天的时间来订购此信用报告，因此请尽快行动。
不利行动通知还将披露您对信用报告中任何不准确或不完整信息提出异议的权利。如果您对拒绝感到惊讶，请联系信用局并索取免费信用报告，这一点尤为重要。例如，如果您的帐户信息在数据泄露中暴露，您可能会遇到欺诈案件。更糟糕的是，您可能成为身份盗窃的受害者，例如，如果有人使用您的个人信息以您的名义开设账户。
在不利行动结束时，将会有一份平等信用机会法案 (ECOA) 通知，声明基于种族、宗教、国籍、性别、婚姻状况、年龄（只要您年老）而拒绝您的申请是违法的足以签署合同）、参与公共援助计划或行使您的《消费者信用保护法》权利。
其他原因的不利行动通知
如果您的信用卡或贷款申请被拒绝，但由于信用局以外的外部来源的信息或您的信用报告数据以外的信息，您仍然会收到不利行动通知。
不利行动通知仍将列出外部来源的名称、地址和电话号码、您的信用评分和可能的分数范围（如果使用分数来做出信用决定），以及不良行动通知末尾的 ECOA 通知披露。但由于信用局不会参与其中，因此不利行动通知不会提及信用局的联系信息或如何获得免费信用报告。相反，它会告知您您有权就用于采取不利行动的外部信息的性质提出书面请求。同样，您有 60 天的时间提出此请求。
如果您因信用局信用报告中的信息而被拒绝，您可以按照不利行动通知中列出的说明索取信用报告的免费副本。检查您的信用报告的准确性，并与信用局对任何错误提出异议。信用局将调查您的争议，如果有效，则会纠正错误。
笔记
2023 年 12 月之前，您每周可以在 AnnualCreditReport.com 上从 Equifax、TransUnion 和 Experian 获取一份免费信用报告。
如果来自信用局信用报告以外的其他来源的信息导致了拒绝，请使用通知中的类似联系信息索取有关外部来源的信息。
无论哪种情况，重要的是使用您的不利行动通知中的信息来了解您的申请被拒绝的原因。例如，如果拒绝的原因是您的收入不足，请在重新申请信贷之前寻找增加收入的机会。无论拒绝的原因是什么，仔细评估不利行动通知可以帮助您采取适当的步骤，以提高下次申请获得批准的机会。