每月最低还款额是信贷发行机构允许账户保持最新状态的最低还款额。按时支付每月最低还款额将使账户免受滞纳金和年利率罚金。
每个月按时支付最低每月还款额也有助于您建立良好的信用记录。详细了解什么是每月最低还款额以及它如何适应您的财务生活。
每月最低还款额的定义和示例
每月最低还款额是您每月可以向信用卡发卡机构支付的最低金额，以避免罚款。如果未按时付款，信贷发行机构可以收取滞纳金，提高年利率（APR），并向主要信用机构报告账户拖欠情况。
每月最低还款额是根据信贷发行机构确定的计算得出的。每个信贷发行机构的情况有所不同，但一般来说，每月最低还款额在余额的 1% 到 3% 之间，如果低于此金额，则为固定金额。
例如，信贷发行人摩根大通银行根据以下条款和条件计算其大通自由卡的最低每月还款额：
- 35 美元（如果少于 35 美元，则为您所欠的总金额）
- 新余额的 1%、定期利息费用和滞纳金之和。
如果总余额的 1% 低于 35 美元，则每月最低费用为 35 美元。如果总余额低于 35 美元，则每月最低还款额为所欠总金额。
以下是如何使用上述术语在信用卡对账单上计算信用卡用户最低还款额的示例。
在此示例中，账户所有者结转余额，导致利息费用为 36.95 美元。这些必须作为最低付款的一部分支付。
最低付款额的另一部分来自计算余额的 1% ($2,866.92 x .01 = $28.66)。
那么，28.66 美元（余额的 1%）加上 36.95 美元（利息费用）等于 65.61 美元，信贷发行人将其四舍五入为每月最低还款额 65 美元。
笔记
信用卡用户通常可以使用自动转账功能来确保他们按时支付每月最低还款额。然后，您可以随时选择为余额支付更多费用。
每月最低还款额如何运作？
消费者可以在持卡会员协议中了解每月最低还款额是多少。它通常是余额加利息费用的百分比。如果存在滞纳金或逾期金额，这些也将成为最低付款的一部分。
每月对余额收取利息，本质上是您支付的财务费用的复利。当您每月都有余额时，就会发生这种情况。如果您有大量余额，仅支付最低每月还款额可能不会很快降低本金。因此，许多信用卡持卡人的目标是每月还清余额或尽可能多地支付每月最低还款额。
一旦确定了每月最低还款额，信贷发行机构就会向您发送一份对账单，其中包含月度对账单所需的适当披露信息。当您支付最低每月还款额时，信贷发行机构就会向信用局报告按时付款情况和全额付款情况。这就是您的信用记录的建立方式。
如果没有支付最低每月付款，消费者将面临三个主要方面的处罚：
- 滞纳金：当消费者未按时支付最低每月付款时，他们将被收取滞纳金。这些滞纳金必须作为下个月计费周期和最低每月付款的一部分支付。
- 罚金年利率：当付款延迟时，信贷发行人可以提高年利率，从而导致更高的利息费用。
- 向信用局进行负面报告：如果在两个完整的计费周期内（或直到账户逾期 60 天）未支付最低每月还款额，信用发行人可能会向主要信用局报告拖欠情况。
值得注意的事件
信用卡发卡机构还必须在发送给消费者的每月账单上包含最低付款警告。纳入最低还款警告是 2009 年《信用卡法案》的结果，该法案加强了信用卡发行人的信息披露要求。
最低还款警告披露向消费者显示，如果他们每月只支付账单上的最低月还款额，需要多长时间以及需要支付多少利息。
该披露还包括一项替代付款，将在三年内还清这笔款项。
例如，您可能会在余额为 5,700 美元的信用卡对账单上看到类似这样的内容：
新百伦：5,707.75 美元
最低还款额：118.00 美元
最低还款额警告：如果您每期只支付最低还款额，您将支付更多的利息，并且还清余额的时间也会更长。例如：
在这种情况下，余额 5,707 美元的最低付款额为 118 美元。在最低付款警告部分，您了解到仅支付最低付款将导致 15 年的信用卡债务总计 11,945 美元。
然而，201 美元的替代付款将允许借款人在三年内消除余额。它还允许消费者支付 7,234 美元的费用，而不是 11,945 美元。
该披露明确指出，借款人将需要更长的时间来还清余额，并最终支付更多的利息。
最低还款额的利与弊
虽然每月全额还清余额是理想的选择，但这并不总是可能的。以下是支付最低还款额时需要考虑的一些利弊：
- 按时支付最低还款额有助于建立信用记录。
按时支付最低还款额有助于建立信用记录。
- 通过支付最低付款额，您可以避免滞纳金和罚金。
通过支付最低付款额，您可以避免滞纳金和罚金。
- 最低还款额可以帮助您支付长期的大笔费用。
最低还款额可以帮助您支付长期的大笔费用。
- 当您偿还其他债务时，最低还款额可能有意义。
当您偿还其他债务时，最低还款额可能有意义。
- 只需支付最低还款额，您将支付更多利息。
只需支付最低还款额，您将支付更多利息。
- 还清信用卡上收取的金额将需要更长的时间。
还清信用卡上收取的金额将需要更长的时间。
- 当您的信用利用率过高时，您的信用评分可能会受到影响。
当您的信用利用率过高时，您的信用评分可能会受到影响。
- 只支付最低限度的费用可能会让您对自己的负担能力产生错误的认识。
只支付最低限度的费用可能会让您对自己的负担能力产生错误的认识。
优点解释
支付最低还款额有助于建立信用。即使您不会偿还余额，您也将与您的信贷发行人建立所有按时付款的历史记录。定期、按时付款的历史是您信用评分的关键组成部分。
通过支付最低付款额，您可以避免滞纳金和罚金。按时支付最低付款意味着您还可以避免滞纳金和罚金年利率。在您的信用卡服务条款中添加滞纳金和更高的年利率将会花费您更多的钱。
最低还款额可以帮助您支付长期的大笔费用。如果你的车坏了并且你在钱方面陷入困境，你可能需要把钱存入信用卡并随着时间的推移支付。
当您偿还其他债务时，最低还款额可能有意义。在某些情况下，支付最低付款可能是有意义的。如果消费者正在努力偿还信用卡债务，那么使用年利率较高的信用卡尽可能多地支付，而使用年利率较低的信用卡只支付最低还款额是有意义的。
缺点解释
只需支付最低还款额，您将支付更多利息。当您每月全额支付信用卡账单时，您不会因该月的购物而被收取利息。如果您没有每月全额支付账单，我们将向您收取未付余额的利息。
还清信用卡上收取的金额将需要更长的时间。您的信用卡发行机构需要在您的信用卡对账单上披露，如果您仅支付最低每月还款额，以及如果您支付的金额超过最低每月还款额，则还清余额所需的年数。
当您的信用利用率过高时，您的信用评分可能会受到影响。您的信用利用率是您使用的信用金额相对于您可用的信用金额。当您只支付最低每月还款额时，您的余额会大得多。如果您在只支付最低还款额的情况下继续充值，您很快就会超过理想的信用利用率（通常被认为低于 30%）。反过来，你的信用评分也会下降。
只支付最低限度的费用可能会让您对自己的负担能力产生错误的认识。较低的每月付款可能会诱使您从信用卡中收取更多费用。
要点
- 每月最低还款额是信用发行机构允许您支付并视为您的帐户信誉良好的最低金额。
- 支付最低每月还款额可以使您的帐户保持流动状态，但您将比还清余额支付更多的利息。
- 仅支付最低每月还款额将需要更长的时间才能还清余额。