包含某些购买奖励积分的奖励卡可能特别令人兴奋，但有一个鲜为人知的问题可能会导致您错过一些积分：商家类别代码 (MCC)。发卡机构使用 MCC 来确定如何对您的支出进行分类，并在适用时确定您的购买属于哪些奖励类别。
请在下文详细了解 MCC 的运作方式、其重要性以及如何确保它们不会破坏您的信用卡奖励计划。
要点
- 对于消费者来说，MCC 最重要的是信用卡奖励的计算方式。商家的分类方式可能会影响购买是否指定用于赚取奖励积分。
- MCC 基于商家类型，而不是所购买的商品。换句话说，买什么并不重要，重要的是从哪里买。
- 尽管有多种方法可以查找商家 MCC，但更好的利用时间的方法可能是深入了解您的信用卡协议。您通常可以在那里找到有关哪些购买可以（以及哪些不可以）获得卡奖励的详细信息。
什么是商户类别代码 (MCC)？
MCC 是信用卡处理机构分配给企业用于信用卡支付的四位数字。该代码用于根据商家销售最多的商品或服务将其分类为特定类别。
在极少数情况下，商家可以设置自己的 MCC，但在大多数情况下，支付处理商拥有最终决定权。
当消费者使用信用卡付款时，商家类别代码会传输到支付处理器（Visa、Mastercard 等），然后支付处理器将支付信息发送到信用发行机构，信用发行机构将购买行为分类到适当的奖励类别中。
航空公司、酒店品牌和租车公司通常都有自己的代码。例如，Uniteds MCC 为 3000，Hertzs 为 3357，Hyatt Hotels 为 3640。
笔记
MCC 重要的另一个原因是：税收。美国国税局 (IRS) 于 2004 年实施了 MCC，作为企业将支付卡交易分类为服务（应税）或商品（非应税）付款的一种方式。
MCC 如何运作？
当您使用信用卡购买商品时，MCC 会传输至信用卡发行机构。该代码根据商家的业务类型标记您的购买。因此，如果商家将 MCC 归类为旅行类别，则您的购买可能会被计为旅行购买。如果您在超市购买杂货，MCC 通常会显示您在杂货店购物。
最重要的是要记住，信用卡商户代码基于商户，而不是实际购买。这就是为什么如果您在加油站商店买了一些杂货，就会被视为购买汽油。同样，如果您的奖励卡提供在办公用品商店购物的奖励，那么从亚马逊或百思买购买打印机可能不算数。
笔记
在某些情况下，一个企业可能有多个 MCC。例如，一家公司在其商店前面经营一家沙龙，在商店后面经营一家水疗中心。在这种情况下，可能有两个不同的 MCC：一个用于沙龙，一个用于水疗中心。
为什么商家类别代码很重要
MCC 对于根据购买类型提供不同级别的积分或现金返还的奖励卡尤其重要。在大多数情况下，MCC 会在逻辑上进行调整，即在旅行网站上进行的购买将获得旅行奖金，但在某些情况下，您认为自己获得了 3% 的奖励率，但由于 MCC 的原因，您只获得了 1% 的奖励率。
例如，美国运通 Blue Cash Preferred 提供 6% 的杂货现金返还。然而，卡片上的细则指出，您从沃尔玛等超市购买的任何杂货都不会获得奖金，这是因为沃尔玛 MCC 不是杂货店代码。
如果您是积分追逐者，您应该尝试弄清楚您花费大量金钱的地方的奖励是如何计算的。如果您有一张可以让您每个季度选择奖励类别的卡（例如美国银行现金+ Visa Signature），那么确保任何计划的大额购买都与具有正确类别的商家一致非常重要。
其他需要注意的例外情况：
- 在酒店、主题公园或赌场用餐可能无法赚取餐饮或餐厅奖励积分。
- 在办公用品或折扣店购买零食或纸制品等杂货可能不算作杂货。
- 在超市或仓储俱乐部加油可能不会被编码为汽油购买。
- 药店奖励可能只包括大型连锁店，但不包括独立商店或大型超市内的药房。
- 家居装修奖金奖励可能不适用于某些专门从事家居用品、花园和景观美化用品的商家。
笔记
除了奖励之外，消费者使用 MCC 的另一个用途是帮助跟踪支出。一些信贷发行机构提供年终报告，显示您在旅行、餐饮、商业服务或其他类别上的支出。这些数据可以帮助跟踪税收目的和日常预算的支出。
如何寻找商家MCC
如果您想知道特定商家的编码方式，可以在线使用一些资源来查找它们。您可以从 Visas 搜索工具开始，该工具可让您按位置查看任何商店的 Visa 商户代码。花旗有一个 PDF，您可以搜索以了解每个 MCC 的含义，但您无法像使用 Visas 列表一样搜索零售商 MCC。
不幸的是，其他支付网络不提供类似的搜索，但您可以预期美国运通和 Discover 将具有类似的分类。
自行进行 MCC 调查的另一种方法是仔细查看您的在线交易日志。通常，您可以点击某笔交易了解更多详细信息，并找到商户类别的名称或实际的 MCC。如果没有，您可以随时致电发卡行询问。
需要注意什么
大多数奖励信用卡都有某种免责声明，警告持卡人MCC 可能会破坏他们赚取奖金的能力。
为了让您了解一下，Chase Freedom Flex 卡的警告是：请注意，我们尽一切努力将所有相关商户代码纳入其奖励类别中。然而，即使商家或其销售的某些商品可能看起来符合奖励类别，但该商家可能没有该类别中的商家代码。发生这种情况时，通过该商家进行的购买将不符合该类别购买的奖励优惠。
另一件需要注意的棘手事情是一些商家可能有多个代码。例如，如果您在内部药房柜台结账，大型零售商可能有一个代码，如果您使用常规收银机，则可能有另一个代码。
最后，无论 MCC 如何对业务进行分类，发卡机构都可以拥有自己的规则来覆盖代码。以旅行这一庞大的伞类为例。如果您购买机票作为度假套餐的一部分或通过旅行社预订假期，尽管旅行社仍可能拥有旅行 MCC，但美国运通不会像直接预订航空公司或酒店那样奖励额外积分。另一个例子是 Capital One Savor Rewards 卡，该卡提供 4% 的娱乐现金返还，但解释说高尔夫球场或大学体育赛事不包括在内。