循环户是指拥有循环信贷产品（例如信用卡）且每月未支付全部到期余额的信贷客户。相反，左轮手枪可能会支付债权人要求的最低付款额。这种做法意味着左轮手枪最终通常需要支付结转到下个月的费用利息。
了解成为左轮手枪的运作方式、它如何影响您的信用和财务状况、债权人如何看待这种做法，以及它与交易者有何不同。
左轮手枪的定义和示例
当您是左轮手枪并收到当月的信用账单时，您将无法还清所显示的全部对账单余额。您可能会支付最低应付金额或仍低于应付余额总额的较高金额。无论哪种情况，您的部分余额都会结转到下个月。如果您是重型左轮手枪，您可能每个月都会这样做；如果您是轻型左轮手枪，您可能每年只进行几个月。
您的债权人通常会对该余额收取利息，以便他们可以通过借钱给您获利。您将不断累积利息，直到这些费用还清为止。此外，您在卡上保留的余额将从您的可用信用额度中扣除。因此，您可使用的信用额度会减少。当您付款并减少所欠余额时，您将重新获得该信用额度。
例如，假设您购买了一台价值 500 美元的新电脑，并将其从您的信用卡中扣除。如果您是左轮手枪，您决定只支付最低应付金额或可能多一点，然后将其余余额结转到下个月。您发现此策略对于您每月的预算来说更易于管理，但您会发现账单上每月都会增加利息费用，直到还清全部本金和利息。与此同时，您该卡上的可用信用额度会减少仍欠的金额。
笔记
如果您拥有 0% 融资优惠的信用卡，您可以成为左轮手枪而不需支付利息。此类优惠通常在您首次开设账户时适用，并且是有限时间的。最终，介绍期结束，任何余额都将开始产生利息。
左轮手枪的工作原理
如果您缺乏应急基金或其他储蓄，并且需要将费用分摊到几个月内以支付巨额费用，那么您可能会因财务原因而成为左轮手枪。
例如，持有余额可以帮助您处理紧急医疗费用或汽车维修费用，并为您提供更适合您预算的更易于管理的付款。另一方面，如果您利用信用额度促销活动进行大额购买并避免几个月的利息，您可能会决定让您的余额结转。在其他情况下，如果您的支出超出了您的承受能力，您可能会成为左轮手枪，这可能会导致债务更深。
笔记
美联储 2020 年的一项研究发现，与全额还款的人相比，左轮手枪持有者的信用评分和收入往往较低。
成为左轮手枪的主要影响是利息费用会增加，因此您支付的费用比最初收取的费用要高得多。您持有余额的时间越长，产生利息的时间就越长。虽然利息可以补偿债权人，但它会对您产生负面影响，因为您必须支付比借入的更多的费用。
同时，由于您有循环信用账户，因此您在付款时会看到部分信用额度被释放。因此，支付 50 美元即可为您的信用额度节省 50 美元。这与您全额付款后释放整个信用额度不同。因此，成为左轮手枪会降低您的信用评分，因为您可以更高地利用可用信用。这可能会导致未来更难获得其他信贷产品以及获得有竞争力的利率。
要了解左轮手枪的影响，假设您的汽车抛锚了，您需要从信用卡上扣款 1,000 美元。您的预算很紧张，因此您只能负担债权人给您的 70 美元最低还款额。您的贷方会对您在到期日之后结转的资金收取利息。因此，您会看到您的每月付款用于偿还本金和利息，直到您最终全部还清。
笔记
每月保持余额通常可以消除宽限期，宽限期是指从您购买之日到银行开始收取利息之日之间的时间段。这意味着左轮手枪从购买之日起就需要支付利息，而交易者则不需要每月持有余额。
与此同时，余额会对您的信用评分的信用利用率部分产生负面影响，因此您可能会发现您的信用评分下降。例如，如果您需要申请汽车贷款，较低的分数可能会导致较高的利率。
左轮手枪 vs. 交易者
左轮手枪的相反类型的信贷客户称为交易者。当您每月不结转余额并全额付款时，您就是交易者。此策略可以帮助您避免收取利息，因为信用卡通常有宽限期。当您在到期日之前支付对帐单周期购买的费用时，宽限期可以让您避免产生如果您结转部分余额则可能产生的利息。
笔记
消费者金融保护局警告说，并非所有信用卡公司都为您提供宽限期，因此您应该咨询您的信用卡提供商以确保。
当您是交易者时，债权人通常认为您的违约风险较小，因为您通过定期全额偿还债务而表现出积极的模式。您的行为也有利于您的信用评分。因为您可以减少所欠金额并建立积极的付款历史记录。考虑到您的欠款占 FICO 评分的 30%，而付款历史记录占 35%，这些积极影响可以累加起来。
要点
- 左轮手枪是指将贷方余额结转到下个月而不是在到期时全额支付的借款人。
- 债权人通常收取利息并将其计入左轮手枪结转卡上的余额。
- 由于对信用利用率的影响，成为左轮手枪可能会降低您的信用评分。
- 经历紧急开支、想要利用信用卡促销以及难以偿还欠款都是成为左轮手枪的常见原因。
- 如果您不让余额逐月结转，那么您将被视为在到期时全额支付全部金额的交易者。