预付费用是美国信用卡发行机构使用的定价模式。它要求发卡机构在信用卡协议中明确披露费用和利率，并且除某些例外情况外，禁止他们以后任意增加这些成本。
了解什么是预付费用，以及它如何影响消费者和信用卡发卡机构。
预先定价的定义
预付费用是美国信用卡发行机构使用的法律要求的定价系统，该系统可防止他们在未向持卡人充分披露增加金额并满足其他要求的情况下增加持卡人的年利率 (APR) 或费用。
在《2009 年信用卡责任与披露法案》（CARD 法案）强制规定预付费用之前，信用卡发卡机构可以随时以任何理由提高客户利率。
然而，通过预先定价，信用卡发行机构只能在某些情况下提高客户的利率。
预先定价如何运作
除特定情况外，预定价可防止信用卡发卡机构提高持卡人的年利率或费用。
充分披露
如果信用卡发卡机构明确披露较低的年利率只会持续指定的时间段，并且新的年利率将在该时间段过后生效，则信用卡发卡机构可以提高持卡人的年利率。例如，信用卡可能会在六个月内享受 0% 的促销年利率，但一旦介绍利率到期，年利率就会增加。
可变年利率
如果可变年利率基于不受信用卡发行机构控制的公开指数，则允许增加可变年利率。
困难安排
根据短期困难安排的条款，信用卡发卡机构可以暂时降低客户的年利率和/或费用。当安排结束时，发行人可能会将年利率和/或费用提高至之前的水平。
逾期付款或未付款
如果客户逾期支付最低信用卡还款额超过 60 天，信用卡发卡机构可能会提高客户的年利率或费用作为罚款。但是，如果客户在自增加之日起的六个月内将其帐户保持为当前状态，则这种增加持续的时间不得超过六个月。
预先定价与重新定价
在《CARD 法案》通过之前，重新定价做法在信用卡发行机构中很常见。例如，常见的重新定价做法包括：
- 当持卡人拖欠该信用卡发卡机构或任何其他信用卡账户的余额时，将收取罚金。
- 随时以任何理由提高客户的年利率。
- 定期审查客户账户以重新评估其风险，这通常会导致年利率增加。
这些重新定价做法在预先定价下是不允许的，预先定价需要充分披露年利率和费用增加，并且只允许在某些情况下进行此类增加。
对预先定价的批评
预先定价可以防止信用卡公司任意提高年利率和信用卡费用，从而保护消费者免受不受欢迎的意外。
然而，批评者认为，如果信用卡发卡机构不再被允许使用重新定价做法作为收入来源，它只会以其他方式增加消费者成本，例如为所有客户设定更高的年利率或减少促销年利率的可用性例如 0% 年利率的介绍性优惠。
限制信用卡发卡机构通过提高年利率和费用来惩罚高风险信贷行为的能力，也可能会鼓励高风险借款人继续从事高风险信贷行为。
此外，一些批评者认为，禁止信用卡发行人将风险计入年利率和费用中，会极大地抑制向高风险借款人提供信贷的积极性。事实上，美联储发现《CARD 法案》通过后，高风险借款人的银行卡持有量有所下降，这表明他们转向了其他形式的信贷。
要点
- 预付费用是 2009 年 CARD 法案要求的信用卡定价系统。
- 预先定价要求发卡机构明确披露持卡人的年利率和费用，并且仅允许发卡机构在某些情况下提高这些费率和费用。
- 这一要求可以保护消费者免受掠夺性行为的侵害，并防止意外增加，但批评者指出，这可能导致信用卡年利率普遍上升。