要点
- 信用是指您借钱和还钱的能力。
- 您获得信贷的机会取决于您的借贷和付款历史记录，这反映在您的信用报告中。
- 通过对您拥有的信用负责，您可以随着时间的推移建立您的信用。
- 良好的信用可以让您更轻松地实现财务目标。
信用的定义和例子
信用反映了您根据您的借贷和偿还资金记录偿还债务的声誉。如果您有可靠的借贷记录或信用记录，则称您拥有“良好信用”。
例如，良好的信用向贷款人发出信号，表明您“信誉良好”或可能能够偿还借入的资金。它使贷方充满信心，他们将从您那里获得贷款本金和任何利息，这使您更有可能获得优惠条件（例如低利率或更高限额）的新信贷（例如贷款）批准。
相反，如果您的信用记录向贷方表明您无法偿还债务，则您被认为信用不佳，这可能会在您申请贷款时损害您的利益，因为贷方对您偿还贷款的信心会降低。
信用如何运作
信用是您借钱并偿还时随着时间的推移而积累起来的东西。这些记录由三大信用局跟踪，并以信用报告和信用评分的形式提供给贷方。
在很多情况下，您的信用可以促成或破坏重要的交易。要明智地管理您的信用，您必须了解什么是信用、信用报告包括哪些内容、分数是如何生成的以及信用为何如此重要。
信用局
当贷方想要查看您的信用报告或获得您的信用评分时，它会向所谓的“信用局”（也称为“信用报告机构”）请求该信息。
征信机构从银行、发卡机构和其他债权人那里收集您信用报告中出现的所有信息，这些债权人自愿报告您的付款信息。但即使信用机构存储了数百万消费者的财务数据，他们也可能不会像你想象的那样保存那么多数据。例如，您的年收入不属于您的基本信用报告的一部分。
然后，当您申请贷款或提出请求时（例如，雇主需要您的许可才能发布报告），报告机构会分发或出售该信息。信用机构众多，但“三巨头”（TransUnion、Equifax 和 Experian）对您的信用影响最大。每个信用局的信息必须准确，这一点至关重要。
笔记
如果您的信用报告中存在错误，请联系生成该报告的相关机构以修复错误，并确保您不会不必要地拒绝新信用。
信用报告
您的信用报告是信用背后的主文件，每个信用局都会签发一份。信用报告总结了您长达七年的信用记录的各个方面，包括：
- 您过去借出的贷款
- 您当前使用的贷款（包括任何未使用的信用额度）
- 你借了多少钱
- 您所需的最低每月还款额
- 您的付款历史记录（例如，您是否延迟付款，或者您总是准时付款吗？）
- 公共记录，例如破产或财产丧失抵押品赎回权
- 任何违约或催收贷款
- 近两年信用查询
信用报告很重要，因为它们是信用评分的原始数据，贷方用它们来评估您的信用度并决定是否向您提供贷款。除了您的分数外，贷方在做出贷款决定时还会考虑您信用报告中的特定信息。在申请贷款之前，您可以而且应该检查自己的信用报告以找出问题。根据联邦法律，您每年可以获得一次免费的信用报告副本。
笔记
检查您的年度信用报告会导致“软”信用调查，这不会损害（或帮助）您的信用评分。
信用评分
作为决定是否授予您信用的第一步，贷方通常会使用所谓的“信用评分”。这些是由计算机程序生成的三位数分数，该程序会读取您的信用报告并查找您历史记录中的模式、特征和危险信号，并将其归结为易于解释的数字格式。
不同的评分模型（例如 FICO Score 和 VantageScore）以不同的方式计算信用评分并评估不同范围的分数。例如，FICO 模型会考虑您的付款历史、信用历史长度、总债务、新信用账户和信用账户类型。
无论评分模型如何，贷方都可以以类似的方式根据您的信用评分解释并做出贷款决策。这是因为较高的分数通常意味着借款人的信用度更高，而较低的分数则反映出借款人的借贷历史不佳。
对于信用审批可接受的信用评分，贷方可能有不同的标准。例如，贷方可能会自动批准 FICO 分数为 740 的个人，而分数在 670 到 739 之间的借款人可能只能获得更高的利率，而分数低于 580 的个人可能不会获得批准。
笔记
虽然联邦法律为您提供免费的信用报告，但并不保证免费的信用评分。但是，您可以从信用机构购买信用评分，并且一些发卡机构提供信用评分服务，使您可以免费查看自己的信用评分。
信用的好处
信贷对消费者很重要，因为它可以实现财务满足。您的信用可以决定您实现主要人生目标的能力，包括：
- 获得贷款：这是信用评分最常见的用途。例如，对于大多数人来说，攒够钱直接买房子是不可行的。抵押贷款使拥有和建立房屋净值成为可能。信贷还允许您获得汽车贷款、学生贷款或其他昂贵产品和服务的贷款，
- 购买保险：保险公司会检查您的信用，以确定是否为您提供保险以及保险费率。他们使用的保险分数与标准贷款分数略有不同。
- 确保就业：一些雇主会检查您的信用报告的修改版本，包括您的付款历史等信息，以确定您是否有责任或会给组织带来风险。但是，您需要授予他们这样做的许可。
- 获得公用事业：要获得水电等服务，您可能需要进行信用检查。如果您尚未建立信用，或者信用不良，服务提供商通常会要求您缴纳保证金。
- 获得租金：与公用事业公司类似，您的下一位房东可能会要求取消您的信用。根据市场情况，您的信用可能会阻止您租房。
信用评分还用于防止贷方基于种族或其他特征歧视借款人。这些分数旨在客观地反映您的信用记录。虽然它们似乎对获得贷款构成了障碍，但信用评分的最终目标实际上是使借贷过程对借款人更加公平。
笔记
正如许多研究表明的那样，信用评分并不能完全消除贷款中的不平等现象。要使该系统更加客观，仍有许多工作要做。
如何获得信用
如果您没有借贷历史，那么开始建立信用可能会有点困难。您需要有一份工作，并且可能需要与已建立信用的共同签名人一起开立信用卡。其他选择包括担保信用卡（需要押金）、商店信用卡和学生信用卡。
一旦您的贷款或信用卡上附有您的名字，信贷机构就会开始建立您的信用报告。如果您负责任地使用您的信用，随着时间的推移，您将获得更多信用。