信用卡是重要的金融工具，可以帮助您建立信用并获得奖励，从而使购物变得更加方便。然而，每月背负信用卡债务可能会付出高昂的代价。
事实上，根据消费者金融保护局 (CFPB) 的一项研究，从 2018 年到 2020 年，美国人每年支付的信用卡利息和费用超过 1200 亿美元。承担信用卡债务的真实成本取决于几个因素。了解影响信用卡债务费用的因素以及您可以采取哪些措施来减少或消除它。
要点
- 根据消费者金融保护局 (CFPB) 的数据，普通家庭每年在信用卡财务费用上花费 1,000 美元。
- 信用卡利息通常采用日均余额法计算，即每日复利。
- 您可以通过每月全额还清余额来消除信用卡债务成本。
如何计算信用卡利息成本
对于大多数人来说，信用卡公司收取的利息是使用信用卡的最大成本，有时甚至是唯一的成本。信用卡公司通常使用平均每日余额法来计算每月向您收取的费用。信用卡公司可能不会在您的对账单上列出您的每日余额变化。
让我们通过一个例子来说明这一计算的原理，根据消费者金融保护局 (CFPB) 的数据，使用 5,000 美元的信用卡债务，这大约是美国持卡人 2020 年的平均余额。此示例假设您在该月 15 日之前的余额为 4,000 美元，此时您单笔收取了 1,000 美元的费用。
逐步计算如下：
- 将当月每一天的余额相加。（4,000 美元 x 15 天）+（5,000 美元 x 15 天）= 135,000 美元
将当月每一天的余额相加。
（4,000 美元 x 15 天）+（5,000 美元 x 15 天）= 135,000 美元
- 将总余额除以该月的天数。这将告诉您每天的平均余额是多少。135,000 美元 / 30 = 4,500 美元
将总余额除以该月的天数。这将告诉您每天的平均余额是多少。
135,000 美元 / 30 = 4,500 美元
- 计算每日定期利率。这是您每天需要支付的利息，以百分比表示。这只是您的信用卡利率除以 365。例如，如果您的卡收取 17% 的年利率，则您的每日期间利率将为 0.00047 (0.17 / 365)
计算每日定期利率。这是您每天需要支付的利息，以百分比表示。这只是您的信用卡利率除以 365。例如，如果您的卡收取 17% 的年利率，则您的每日期间利率将为 0.00047 (0.17 / 365)
- 计算每日所欠利息。现在您可以计算任意一天您所欠的利息。将每日定期利率乘以平均余额。4,500 美元 x 0.00047 = 2.12 美元
计算每日所欠利息。现在您可以计算任意一天您所欠的利息。将每日定期利率乘以平均余额。
4,500 美元 x 0.00047 = 2.12 美元
- 计算每月所欠利息。要了解您一个月所欠的利息，请将您每天支付的利息乘以计费周期的天数。这是您当月的利息费用。2.12 美元 x 30 = 63.60 美元
计算每月所欠利息。要了解您一个月所欠的利息，请将您每天支付的利息乘以计费周期的天数。这是您当月的利息费用。
2.12 美元 x 30 = 63.60 美元
此示例只是如何估算实际利息费用的摘要。
笔记
信用卡公司通过额外的复利因素来计算您的实际利息费用。通过复利，每天增加利息费用以产生新的总额。
复利成本会迅速增加
大多数信用卡公司在计算利息费用时使用“复利”，这会导致每月费用更昂贵。
例如，假设使用复利的基本平均每日余额方法，您每月每天所欠的每日利息为 2.12 美元。信用卡公司不会在该月的每一天收取 2.12 美元，而是会在第一天使用该号码，并将其计入您第二天的余额。因此，第二天，您的余额实际上增加了 2.12 美元，这增加了平均每日余额，并最终增加了您当天支付的总利息。
复利意味着您的债务增加速度明显更快，因为您每天都在为前一天的利息支付利息。您的利率越高，余额越高，您的债务增加得越快。
笔记
复利对于投资也有好处。您可以通过储蓄或投资赚取复利。
其他信用卡成本和费用
根据您的信用卡条款，您可能需要支付其他费用。查看您的卡的条款和条件手册，了解哪些更改适用于您：
- 年费：有些卡每年在持卡人周年纪念日收取费用。
- 其他类型的利息：如果您使用预借现金，许多信用卡会收取不同的利率。其他利息金额的费用与正常购买分开跟踪和计算。
- 滞纳金：如果您逾期付款，您可能会被收取费用。确切的金额和适用时间可能因信用卡而异。
- 退款费用：如果您付款后被银行退回，您可能会产生费用。
- 国外交易费用：如果您使用卡以不同的货币进行购物，有些卡会收取额外费用。
- 余额转账费：如果您从另一张信用卡转账余额，您可能需要支付转账金额的一定比例。
解决信用卡债务并控制成本
根据 CFPB 的数据，从 2018 年到 2020 年，有信用卡债务的人平均每年支付 1,000 美元的费用和利息。在此期间，家庭收入中位数约为 65,000 美元，这意味着持卡人将收入的 1.5% 左右用于支付信用卡费用。
以下是降低信用卡债务成本的方法：
- 每月全额支付账单：如果您每月全额支付账单，则可以避免支付任何利息费用。
- 选择债务偿还方式：弄清楚债务滚雪球式还是债务雪崩式偿还方式是否更适合您。使用债务滚雪球法，您首先还清余额最低的卡。使用债务雪崩法，您首先还清利率最高的信用卡。
- 以较低的利率再融资您的债务：支付较低的债务利率意味着每个月有更多的钱用于偿还余额，而不是向贷方收取利息。
- 尝试使用 0% 余额转账卡：与较低利率的再融资类似，某些信用卡提供一定个月内无利息的介绍性余额转账优惠。这可以帮助您更快地减少债务，但要注意风险。考虑余额转账费用以及您是否可以在介绍期结束之前付清全部费用。
- 养成制定预算的习惯：制定预算并坚持执行可以帮助您控制支出，这样您就有更多的钱来偿还信用卡债务并节省利息费用。
- 增加收入：您只能从预算中削减这么多。但如果你能够提高硬币的另一面你赚了多少钱，你将能够在偿还债务方面取得更快的进展。
- 聘请财务顾问或专业人士：如果您正在为信用卡债务而苦苦挣扎，请尝试从国家信用咨询基金会获得专业指导的转介。信誉良好的信用顾问可以与您一起寻找适合您情况的解决方案。
常见问题 (FAQ)
办一张信用卡要花多少钱？
许多信用卡不收取年费，或者在您拥有该卡的第一年免收年费。一些信用卡，尤其是高价值的旅行奖励卡，年费非常高，每年高达 550 美元甚至更高。
当你死后信用卡债务会怎样？
如果您因未偿还信用卡债务而去世，负责解决您事务的人（您的遗产执行人或管理人）将用您的遗产收益来偿还您的债务。这包括您的银行账户中的资金或您拥有的财产等。在某些情况下，例如，如果您居住在共有财产州，并且您在结婚期间承担了信用卡债务，则您的配偶可能需要承担债务。