与许多事情一样，信用卡行业在 2020 年经历了一场由大流行引发的剧变。尽管经济动荡伤害了许多持卡人，但它也给他们钱包里的信用卡带来了积极的变化，为更低的利率、更多的奖励、和创新产品。
今年年初，随着疫情冲击经济，美联储紧急降息，银行收紧贷款标准。幸运的是，虽然发卡机构取消了促销卡优惠，但他们也以延期付款和限时奖励优惠的形式向消费者伸出了援助之手。
要点
- 信用卡平均利率稳定地保持在大流行前的水平以下，随着美联储在未来一年及以后保持较低的借贷成本，这种情况应该会持续下去。
- 贷款标准使得信用不良的消费者很难获得新卡，但到 2021 年中期可能会放松。
- 今年，许多旅行卡增加了在家赚取奖励的额外方式，这可能会改变这些长期奖励计划。
- 金融科技公司进入信用卡市场，推出针对特定人群（例如信用评分较低的人和加密货币爱好者）量身定制的创新产品。
其中许多优惠都得到了扩展，其中一些优惠已进入新的一年，为持卡人在未来几个月提供更多赚取奖励的选择。事实上，专家表示，随着银行不断适应新的消费者消费习惯，其中许多好处可能会持续下去。
瑞士信贷金融研究集团分析师莫舍·奥伦布赫 (Mosche Orenbuch) 表示，我认为今年证明经济衰退不会损害信用卡奖励，以前我也不会想到这一点。如果发行人可以在失业率达到 15% 的时期增加你的奖励，那就意味着发行人将继续增加价值。
利率迅速降至大流行前高位以下
今年，COVID-19 迅速影响了信用卡，更具体地说，影响了利率。美联储在三月份进行了两次紧急降息，以使在大流行期间需要轻松获得额外资金的公司能够负担得起信贷。联邦基金利率的目标范围（也推动可变信用卡年利率所依据的最优惠利率）从 1.50%-1.75% 降至目前的 0%-0.25%。历史上只有2008年至2015年经济衰退之后才出现过如此低的水平。
信用卡发行机构对美联储的行动做出了快速反应，The Balance 连续数周连续下调年利率。但此后，很少有发卡机构对年利率进行调整，这使得今年最后三个季度的平均年利率保持在 20% 左右。截至发布日期，信用卡平均利率为20.20%。
这对你明年意味着什么
承担信用卡债务的成本可能比前几年略低，但仍然非常昂贵，所以如果可以的话，利用这段时间专注于债务偿还。当美联储再次开始提高基准利率时，信用卡年利率将随之上升。然而，这种情况暂时不会发生。
穆迪分析公司消费者经济研究主管斯科特·霍伊特表示，目前没有迹象表明美联储将很快采取任何行动。我们预计明年下半年经济增长将加速，但我们仍需要大量增长才能恢复就业和支出活动的正常水平。
在 12 月会议上，美联储承诺将继续支持经济从疫情中复苏。央行计划将基准利率维持在几乎为零的水平，直到通胀略高于 2% 并且就业至少到 2023 年完全恢复。
笔记
稳定的联邦基金利率意味着您的信用卡年利率不会在没有警告的情况下上升。发卡机构必须在进行与优惠利率等指数无关的利率变更之前至少提前 45 天通知客户。因此，如果您的发卡机构因其他原因决定调整其年利率，您将在更改影响您的帐户之前收到通知。
发卡机构收紧贷款标准
当经济困难时，银行会在新账户审批等方面采取更严格的措施，以应对潜在的更大财务损失和消费者违约。这种被称为紧缩的做法在 2020 年疫情最严重的时候开始加速。
截至第三季度末，接受美联储调查的近四分之三（约 72%）的银行表示，他们比以往任何时候都收紧了贷款标准，包括 2008 年经济衰退期间。 2020年全年，许多银行提高了新申请人的最低信用评分要求，夏季，一些银行甚至降低了现有持卡人的信用额度。
笔记
10月份信用卡申请拒绝率达到21.3%，为2018年6月以来的最高水平，较2020年2月大幅增长119%。
取消 0% 余额转账优惠是发卡机构今年担心风险的最明显迹象之一。例如，美国运通公司在 6 月份取消了其所有信用卡的余额转账优惠，并告诉 The Balance，它正在为消费者和公司管理风险。花旗还削减了市场上两项最长的 0% 余额转账优惠。
这对你明年意味着什么
如果您的信用状况不太理想，那么在一段时间内开张新卡或获得出色的年利率交易资格可能会很困难。根据美联储最新调查，近 27% 的发卡银行仍维持更严格的贷款标准。虽然这在短短几个月内就有了很大改善，但仍远高于大流行前的水平。
瑞士信贷奥伦布赫表示，此时此刻，发行人可能犯了保守的错误。没有人愿意在情况好转之前看到大量付款违约。我想说，当我们进入今年时，我们会寻找仍然平静的营销，然后随着时间的推移，它应该会回升。
TransUnion 12月初发布的2021年消费信贷预测预计，只要失业统计和国内生产总值（GDP）等关键经济指标持续改善，银行将放松并批准更多信用卡申请，特别是到第二季度末四分之一。信用局预计贷方仍将保持谨慎态度，但如果严重的账户拖欠率保持在较低水平，即使信用一般的消费者也可能有更好的机会获得新信用卡。
与流行病相关的付款延期减少了破产
尽管发生了大流行，消费者仍能够真正控制债务。事实上，根据纽约联邦储备银行最新的家庭债务和信用报告，今年秋季新增破产数量创下历史新低，与 2019 年底相比下降了 35%。
特别是信用卡账户，与去年相比，今年陷入严重拖欠行为的消费者账户有所减少。包括美国运通和大通在内的几家主要发卡机构在最新的收益报告中也指出，卡账户拖欠率较低。总体拖欠率（表明有多少贷款账户严重逾期）也低于大流行前的水平。这一积极趋势在很大程度上要归功于今年《关怀法案》和贷款机构提供的财务救济措施，这些措施至少暂时帮助消费者避免落后。
该国的信用卡债务状况也比大流行前更好。美国循环债务余额（主要代表信用卡余额）在过去八个月内下降了七次，目前处于 2017 年 5 月以来的最低水平。
笔记
根据 2020 年 Experian 信用状况报告，平均信用利用率随着卡余额的下降而下降。目前这一比例为 26%，低于 2019 年的 30%。这是 FICO 信用评分的一个重要决定因素，也是消费者一直在控制信用卡使用的另一个迹象。
这对你明年意味着什么
如果这些趋势持续下去，2021 年开设新卡账户可能会更容易。贷款机构希望看到有迹象表明，随着经济从疫情中复苏，消费者的财务风险较小，并且能够负责任地管理信贷。
然而，随着新的 COVID-19 病例和失业救济申请数量的增加，经济学家正在期待最新一轮的政府援助，以更好地预测消费者将如何度过未来几个月，以及这对未来的债务管理意味着什么。
霍伊特说，我认为很大程度上取决于下一个刺激法案的规模和特点。流向消费者的钱越多，对拖欠行为的担忧就越严重。消费者的钱越少，这种担忧就越严重。
笔记
如果您在信用卡付款方面遇到困难，请尽快联系您的发卡公司。 The Balance 发现发卡机构在 2020 年的大部分时间里都提供延期付款和免除费用的服务，而我们上次检查时发现，许多发卡机构仍在为符合资格的人提供帮助。
金融科技公司凭借出色的信用卡优惠涌现
2020 年很多事情都被搁置了，但新信用卡的发行并不是其中之一。几家金融科技公司推出了新产品，其中许多产品与传统信用卡有很大不同，而且有很好的区别。
Venmo 发布了一张卡，可让您在每月花费最多的购物类别中获得最高奖励率。例如，如果您 1 月份在食品杂货上花费较多，则在这些购买中每花费 1 美元您将获得 3 点积分（最高费率），但如果您在 2 月份外出就餐花费更多，您将在这些购买中获得最高费率。这对于大多数卡牌都有一组预定义的奖励类别的领域来说是一个游戏规则改变者。
SoFi 是另一家以学生贷款而闻名的金融科技公司，它推出了一款信用卡，当持卡人将其收入存入 SoFi 现金或投资账户，或用其偿还 SoFi 贷款时，可享受具有竞争力的 2% 现金返还奖励率。
Chime Credit Builder Secured Card 新产品之一是为喜欢使用借记卡或没有资格使用传统卡的消费者而设计的。从技术上讲，它是一张担保卡，但不需要任何费用、利息或信用检查，因为它连接到 Chime 存款账户。 Petal 还为信用不佳的消费者推出了一张新卡，除了信用评分之外，还考虑了申请人的银行历史记录。
营销研究公司 Competiscan 金融服务董事总经理莎拉·普罗姆 (Sarah Prohm) 表示，金融科技公司正在向今年可能遭受最严重打击的人群伸出援手。
这对你明年意味着什么
如果您正在市场上购买新卡，那么 2021 年您将有一些有趣的选择。一些最新的卡可能比传统优惠更容易获得，特别是如果您已经是上述金融科技公司之一的客户。
行业专家表示，这些新的信用卡产品也将鼓励更传统的发卡机构进行创新，这（理论上）将为您带来更好的产品和体验。例如，Venmo 卡具有与流行的 Venmo 应用程序无缝体验的优势，因此我认为移动体验是发卡机构希望与之竞争的东西，普罗姆说。
笔记
如果您想在加密货币炙手可热时赶上比特币潮流，请留意今年春天首次推出的 BlockFi 比特币奖励信用卡。 Visa 卡将为所有购买提供 1.5% 的返利，奖励将以比特币形式存入 BlockFi 账户，而不是以美元计价的现金返还。
旅行卡改进奖励计划以保持相关性
当今年旅行突然停止时，奖励卡发行机构迅速采取行动，以确保消费者在家时仍然可以从他们的卡中获得价值。包括美国运通、第一资本、大通和花旗在内的一些最大的信用卡公司推出了临时方法，通过信用卡赚取额外积分和账单积分，而这些信用卡在正常情况下最能奖励旅行费用。
市场研究公司 Competiscan 的研究和洞察总监杰西卡·邓肯 (Jessica Duncan) 表示，他们一直在努力强调日常收入潜力。现在没有人真正谈论旅行奖励。
发卡机构在疫情期间竭尽全力让持卡人继续使用他们的卡，这使得一些旅行卡比以前更加灵活和更有价值。许多航空公司和酒店卡都为消费者今年更频繁的购物（例如杂货和餐厅外卖）提供额外积分或里程。大通银行推出了“Pay Yourself Back”计划，该计划允许一些持卡人用积分兑换杂货店、餐饮和家居装修商店购物的账单积分，其价值与预订旅行时获得的价值相同。
邓肯说，发行人变得越来越有创造力和慷慨。
这对你明年意味着什么
如果您的钱包里有旅行奖励卡，请在家中继续积累额外积分。一些最初定位为短期交易的优惠仍在进行。一些 Chase 和 Capital One 旅行卡将在 2021 年 4 月之前针对食品杂货或流媒体服务等类别提供额外的日常消费奖励。Chase Pay Yourself Back 计划现在也为 Sapphire 持卡人持续到 4 月。
行业专家表示，随着我们都适应新的常态银行，交易也会不断出现。
邓肯说：“信用卡随着消费者和疫情的发展而不断发展，这种情况也将持续下去。”发卡机构必须不断与人们见面。这意味着也将有更多的兑换选择。他们必须做出人们更容易使用他们获得的所有积分。
底线
虽然 2020 年金融界发生了旋风般的变化，但今年发生的许多信用卡转变实际上是为了您现在和未来一年的利益。
邓肯说，有更多的灵活性，有更多的考虑。这是大流行带来的积极的一线希望。发卡机构比以往任何时候都更希望让您感觉他们正在倾听您的声音。