如果您使用其中一张闪亮的新型金属信用卡支付了拿铁咖啡或机票，那么您可能不知道：一些最早的信用卡也是由金属制成的。然而，那些早期的卡片很笨重并且没有被广泛接受。如今，您几乎可以在任何地方使用信用卡进行快速付款，并且无需三思而后行，这是其现代设计的一部分，但与大多数我们认为理所当然的事情一样，您携带的信用卡背后有着悠久的历史。
让我们回顾一下信用卡的历史，以更好地理解这种方便、甚至有益的支付方式。
早期的信贷形式
人们从事类似信用的交易已有数千年的历史。例如，商人会给农民种子，只要收获后能偿还。
信用体系最早的书面例子之一可以在《汉谟拉比法典》中找到，这是一套以公元前 1792 年至 1750 年巴比伦统治者的名字命名的法律。这种早期的信用体系建立了贷款和偿还资金以及如何收取利息的规则。
跳转到 1800 年代末，当时消费者和商人使用信用理念交换商品，交换所谓的“信用硬币和票据”作为临时货币。这始于小商人，但信用支付的理念很快蔓延到其他行业。
1885 年左右，酒店和百货商店的忠实顾客收到了可以被视为早期纸质商店信用卡的东西。信用额度通常只针对一个地点，但有时也被竞争商家接受。
金属货币：硬币、卡片和 Charga 板
1914 年，西联汇款向特定客户提供金属板，允许他们推迟付款。石油公司在接下来的十年里也效仿，推出了类似的礼遇卡，可以为加油站的天然气和维修服务提供资金。
接下来是 Charga-Plate，这是一种早在 1928 年就开发出来的金属卡，适合放在钱包中，带有个性化的浮雕持卡人信息，几乎像军用狗牌，背面有纸供持卡人签名。压纹卡片帮助销售人员快速印下处理细节。这些卡从 20 世纪 30 年代到 1950 年代发行，主要由较大的商家在其商店网络中使用。
第一张银行卡：Charge-It
下一个信用卡里程碑出现在 1946 年，当时纽约布鲁克林的银行家 John Biggins 推出了第一个银行卡系统 Charg-It。 Charg-It 模式的工作原理与现代信用卡非常相似：客户使用该卡向零售商付款，发卡银行向零售商偿还费用，然后向客户寻求付款。
当时，Charg-It 卡只能在距离发卡银行非常近的商店使用。这些早期的信用卡还不是国家支付工具。
创建 Diner Club 卡
1949 年，一位名叫弗兰克·麦克纳马拉 (Frank McNamara) 的男子在纽约市的 Majors Cabin Grill 餐厅用餐时，发现自己的钱包落在家里。他解决了这个问题，但他不想再发生这样的事情。他的经历被 Diners Club 称为“第一顿晚餐”，这启发 McNamara 和他的商业伙伴 Ralph Schneider 在 1950 年发行了第一张纸板 Diners Club 卡。这是一张签账卡，面向那些想要稍后偿还旅行和娱乐购买的消费者。这是第一张被单一地理区域之外的多个商家接受的卡。
Diners Club 卡迅速普及，到 1951 年，即推出仅一年后，Diners Club 就拥有了超过 42,000 名会员，并且信用卡接受范围遍及美国各大城市。
更多发卡机构和网络表格
随着 Diners Club 的成功，其他银行和金融机构也纷纷加入进来。
美国运通
美国运通于 1958 年启动了自己的信用计划。与最初的大莱卡一样，它最初是一张旨在为旅行和娱乐费用提供资金的签账卡，账单在每个月底全额到期。 1959 年，美国运通推出了第一张塑料卡。 1966年，发卡银行针对商业客户推出了企业信用卡计划。
美国银行卡
1958 年，美国银行推出了第一张真正的通用信用卡 BankAmericard，它与我们今天使用的信用卡最为相似。它最初是由纸制成的，但很快就变成了塑料。它的支出限额为 300 美元，持卡人可以每月支付一定费用结存余额。任何愿意接受的商人都可以接受。
在那之前，美国的银行和金融服务主要是在本地而非全国范围内进行的。为了更好地与不断发展的信用卡行业竞争，美国银行于 1966 年开始授权其他银行使用其信用卡，从而扩大其在全国的影响力。为了加强网络，到 1970 年，美国银行加入了一群银行，成立了 National BankAmericard, Inc.，后来于 1976 年更名为 Visa。
主冲锋
1966 年，一小群东海岸银行成立了银行卡协会 (ICA)，与总部位于加利福尼亚州的 BankAmericard 竞争。 ICA 对 BankAmericard 的回应是一个名为 Master Charge 的卡计划。该组织开始彻底改变支付授权流程，并于 1973 年建立了一个中央计算机网络，将商家与发卡银行连接起来。 1979 年，Master Charge 更名为万事达卡。
发现
现在被称为 Discover 的发卡机构和网络是由 Dean Witter Financial Services Group, Inc（西尔斯罗巴克公司的子公司）于 20 世纪 80 年代末创办的。 1985 年，西尔斯员工在亚特兰大和圣地亚哥的商店购买了早期的 Discover 卡，以测试该系统。 Discover 信用卡随后在第 20 届超级碗期间通过全国电视广告公开推出。几十年后的 2008 年，Discover 收购了 Diners Club International，以扩大其信用卡在全球的影响力。
磁条的发明
信用卡背面的黑色条纹是 IBM 工程师 Forrest Parry 在 20 世纪 60 年代初发明的。 Parrys 磁带首先保存了 CIA 身份证的详细信息，后来也成为存储支付卡和销售点终端帐户信息的一种简单且廉价的方式。
在磁条（也称为磁条）推出之前，信用卡交易更多地是物理交易而不是数字交易，因此这是历史性的一步。支付交易可以计算机化，而不是依赖于手动处理。
磁条于 1969 年被采纳为美国支付卡标准，并于两年后成为国际标准。
早期的行业法规
尽管信用卡行业在 20 世纪 60 年代迅速扩张，但一些基本问题仍需要解决。例如，发卡机构计算利率的方式各不相同，缺乏一致性或透明度。欺诈性收费是一个问题，如果没有男性共同签署人，女性通常没有资格获得信用卡。卡条款和条件？他们并不真正存在。
从 1968 年开始，立法者介入，通过了《贷款真相法案》，该法案最终成为更大的消费者信用保护法案的一部分。 《贷款真相法》标准化了银行和发卡机构计算年利率 (APR) 的方式。
20 世纪 70 年代通过了更多法律，并成为当今帮助保护信用卡持有人的法规的基础。
20 世纪 70 年代的信用卡法
1970 年《公平信用报告法》：该法有助于确保信用报告机构收集的信息公平且准确。
1974 年公平信用账单法案：遏制滥用账单行为，并允许消费者通过遵循一组准则对账单错误提出争议。
1974 年《平等信贷机会法案》：贷款机构必须向所有信誉良好的申请人提供信贷，并且不得基于性别、种族、婚姻状况、国籍或宗教进行歧视。
1977 年公平债务催收实践法案：禁止债务催收机构实施掠夺性债务催收，例如使用威胁或骚扰。
奖励计划越来越受欢迎
1984年，大来俱乐部推出了俱乐部奖励计划，1987年花旗银行与美国航空建立了信用卡奖励计划，允许客户使用信用卡赚取免费或打折机票。
整个 90 年代，奖励计划蓬勃发展，发卡机构开始通过开卡奖金、现金返还福利和联合品牌优惠来吸引客户，这使得信用卡比以前更受欢迎。例如，美国运通于 1991 年首次推出会员奖励计划（当时称为会员里程），到 2001 年成为世界上最大的基于卡的奖励计划。
新技术：迷你支付、移动支付和非接触式支付
世纪之交之后，信用卡不断发展，尤其是其背后的技术。
从 2002 年美国银行开始，随着一些发卡机构推出了钥匙扣大小的传统卡版本，掀起了一股新的迷你卡热潮。 Discover 2GO 信用卡是一张肾形卡，可放入钥匙扣盒中，并跻身《泰晤士报》2002 年“所有商品 10 强”排行榜。
万事达卡的微型侧卡于 2003 年发布，还采用了新技术，持卡人只需将卡悬停在非接触式支付终端上，就可以完成交易。最近，手表、腕带甚至戒指等可穿戴设备也进入了非接触式信用卡支付领域。
2008 年，智能手机问世后不久，苹果公司开设了 App Store，手机钱包就出现了。 2011 年 5 月，Google 钱包率先推出了存储支付卡信息以代替实体卡的应用程序。
由于一开始银行和零售商的参与很少，Google Wallet 以及 CurrentC 和 Softcard 等竞争对手很难赢得消费者的青睐。 Apple Pay 于 2014 年 10 月推出，推出后已有 22 万家商户准备接受钱包支付。
2009 年 CARD 法案：附加规定
2009 年信用卡责任与披露法案（也称为“CARD 法案”）于 2009 年 5 月 22 日由巴拉克·奥巴马总统签署成为法律，代表着进一步打击有害发卡机构行为的全面尝试。
CARD 法案在过去十年中为消费者降低了超过 1000 亿美元的信用卡成本，这是其更重大的影响之一。该法律由消费者金融保护局 (CFPB) 执行，提供多项消费者保护：
- 节省成本：限制意外的利率上涨，限制滞纳金，并需要更一致的计费做法，通常称为“预付费用”。
- 声明澄清：要求信用卡声明明确说明罚款披露，例如到期日、滞纳金和罚款年利率，并注明消费者仅支付最低还款额需要多长时间才能还清余额。
- 限制年轻人营销：禁止发行人在大学校园内或附近以诱人的免费赠品来吸引潜在申请人。它还收紧了申请人的年龄限制。
继 CARD 法案之后，多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案于 2010 年 7 月 21 日签署成为法律，进一步确保消费者不会因使用信用卡而被收取过高费用。该法律还收紧了大衰退后的信用卡准入，当时许多消费者深陷信用卡债务之中。
安全问题和解决方案
您还记得臭名昭著的 Target 数据泄露事件吗？ 2013 年 12 月的一份公告证实，Targets 支付数据库中超过 4000 万个信用卡和借记账号被盗。这只是短时间内成为头条新闻的众多信用卡安全漏洞之一。
除了数据黑客之外，盗卡者也利用了信用卡支付技术。通过复制存储在信用卡磁条中的卡信息，盗刷者可以复制卡并快速收取各种欺诈费用。自助加油站和自动取款机最容易受到这些安全攻击，以至于美国特勤局对加油站撇油器进行了打击。
当持卡人面临这些日益严重的安全问题时，美国开始采用 EMV 支付技术来加密支付信息并打击假冒信用卡欺诈。该过程于 2011 年开始，并于 2015 年 10 月 1 日在全国范围内正式实施。
EMV支付技术使用加密的智能芯片而不是磁条来保存账户数据并完成支付。如今，几乎所有信用卡都配备了银色 EMV 芯片，消费者正在适应商店收银台的新支付流程：插入卡而不是刷卡。
大多数信用卡的背面仍然保留着磁条，以防零售商无法接受芯片卡，但美国的目标是完全放弃磁条支付，以更好地确保收银机、加油站和 ATM 机上的支付安全。
今日信用卡
美国的信用卡选择比以往任何时候都更加多样化，因为发卡机构提供的信用卡种类繁多，从吸引大笔消费的旅行奖励到帮助其他人建立信用的担保卡。
虽然信用卡的想法并没有消失，但实体卡可能很快就会成为历史的另一部分。除了移动钱包的普及之外，行业预测指出生物识别支付（使用自拍、指纹和视网膜扫描来验证账户持有人）将成为信用卡支付的下一个重大步骤。
毕竟，我们已经可以通过查看手机来解锁手机了。也许很快，我们将不再伸手去拿信用卡来支付拿铁咖啡的费用，而是摘下太阳镜。