说到信贷，您应该了解两种主要类型：循环信贷和非循环信贷。了解差异对于了解在各种融资情况下使用哪种类型以及每种融资方式如何影响您的长期信用至关重要。
什么是循环信贷？
循环信贷是一种只要账户开立并按时付款，就可以在一定限额内重复使用的信贷。对于循环信贷，可用信贷金额、余额和最低付款额可以根据帐户的购买和付款而上下浮动。循环信贷额度有时被称为“常绿贷款”，有时它们有清理要求，要求借款人在一段时间内将余额还清至 0 美元。
不过，通常情况下，根据当前未结余额每月付款一次。根据您偿还借款所需的时间，可能会定期向余额中添加利息费用，直到完全偿还余额。
您可能已经熟悉两种常见的循环信贷类型：信用卡和信用额度。
笔记
通过循环信贷，您可以选择在一段时间内或立即偿还余额。如果您选择分期支付余额，您只需支付信用卡发卡机构要求的每月最低还款额。
循环信贷如何运作
您可以获得 ACME 银行的信用卡，信用额度为 1,000 美元，只要您遵守条款（即不超过限额并至少支付最低付款额），您就可以随时使用该卡进行购物每个月准时）。
假设第一个月您的购物金额为 100 美元。您将有 900 美元的可用信用额度用于其他购买。您可以支付 100 美元的全部余额，也可以支付帐单上指定的最低付款额，也可以支付最低付款额和全部余额之间的金额。假设您选择最低付款 25 美元，您的余额降至 75 美元，可用信用额升至 925 美元。
从第二个月开始，您可获得 75 美元和 925 美元的可用信用额度。由于您上个月没有全额支付余额，因此需要向您收取 10 美元的财务费用。您再购买 100 美元，使您的余额达到 185 美元（之前的余额 + 利息 + 新付款），您的可用信用额为 815 美元。同样，您可以选择全额支付余额或支付最低还款额。这次您选择全额付款。您支付 185 美元的全部余额，从第三个月开始，您的余额将变为 0 美元，可用信用额将恢复为 1,000 美元。
笔记
签账卡与循环信用的定义略有不同。虽然您可以重复使用可用信用额，但您无法在几个月内循环使用余额而不面临处罚。赊账卡要求您每月全额支付余额。
非循环信贷的定义
非循环信贷与循环信贷在一个主要方面有所不同。还清后就不能再使用了。例如，学生贷款和汽车贷款一旦偿还就不能再次使用。
当您最初借钱时，您同意利率和固定还款计划，通常按月还款。根据您的贷款协议，提前还清余额可能会受到处罚。
与循环信贷相比，非循环信贷产品的利率通常较低。这是因为非循环信贷产品的风险较低，这些产品通常与抵押品挂钩，如果您拖欠付款，贷方可以扣押这些抵押品。例如，您的抵押贷款与房地产挂钩，如果您拖欠贷款，贷款人可以取消抵押品赎回权。
一旦您还清非循环信用账户，该账户将被关闭并且不能再次使用。您必须再次提出申请并完成审批流程才能借入额外资金。无法保证您会以相同的条件获得批准，如果您的信用或财务状况发生变化，您可能会被拒绝。
循环信贷与非循环信贷
虽然非循环信贷通常具有较低的利率和可预测的付款时间表，但它不具备循环信贷的灵活性。只要遵守信用卡条款，您就可以使用循环信用进行各种购买。
另一方面，非循环信贷具有更强的购买力，因为根据您的收入、信用记录和其他因素，您可以获得更高的金额。由于涉及风险，银行通常会限制循环信贷的借款金额。例如，如果信用额度不足以支付费用，您可能无法使用信用卡购买房屋。
两种类型的信用账户在不同情况下都有用。确保您选择最适合您所购买的选项。无论您选择循环还是非循环信贷产品，请仔细考虑条款和借贷成本并遵守还款协议，以免损害您的信用。
常见问题 (FAQ)
循环信贷使用的最佳比例是多少？
信用利用率是指您在指定月份使用的循环信用的百分比，是影响信用评级的最重要因素之一。利用率低于 30% 就被认为是好的，保持得越低，对你的分数产生的积极影响就越大。这意味着，如果您有 10,000 美元的循环信贷，则每月应将账单余额总额控制在 3,000 美元以下。
什么时候最好使用循环信贷？
循环信贷通常最适合获取少量现金用于消费者购物、房屋装修或维修。它被设计为循环使用和还款，因此您将无法将其用于房屋或汽车贷款等重大购买，而且这样做的成本会高得多。您需要在记录中同时拥有循环信用和非循环信用，以提高您的信用评分，但循环信用通常对您的评级有更大的影响。
循环信用额度的到期日是哪一天？
循环信贷额度的到期日是所有剩余利息和本金到期的日期。具有此功能的循环贷款通常有一个初始期限，您只需支付利息，然后是到期日，您需要全额偿还贷款。