信用卡存在潜在风险，尤其对于新用户而言，他们可能会被看似免费的资金所吸引。即使是一些经验丰富的信用卡用户，也难免会掉入信用卡陷阱。
如果你正在考虑申请信用卡，或者犹豫是否要放弃信用卡，了解信用卡带来的风险可以帮助你养成更好的信用卡习惯。有一些方法可以帮助你负责任地使用信用卡，避免许多消费者每天都会掉入的陷阱。
过度消费的诱惑
研究表明，消费者使用信用卡支付比使用现金支付花费更多。一项研究表明，参与者使用信用卡时愿意花费的金额是使用现金时的两倍。使用信用卡消费既方便又快捷，而且不用担心现金从钱包里出来。这或许也能解释美国信用卡债务率的上升。
如何避免：根据你每月的信用卡还款能力，设定一个个人消费限额，即使低于信用额度也行。注意不要为了追求自己无法承受的生活方式或炫耀自己的物品而过度消费。
利息使还清欠款变得更加困难
每月全额偿还信用卡欠款可以让您避免支付任何利息。如果您没有全额偿还欠款，那么每次还款的一部分都会被计入利息，从而增加还清欠款所需的时间。
如何避免这种情况：请全额支付您的余额，以避免支付任何购物利息。如果您无法全额支付，您的费用可能会超出您的承受能力。请尽量每月支付尽可能多的金额，直到您的余额为零。
负债风险
任何时候借钱，你都在制造债务。你借的越多，不偿还，你的债务就越深。债务会导致无数其他问题，而且并非所有问题都与财务有关。它会导致压力、抑郁和其他健康问题，所有这些都可能造成严重影响。
一旦负债，实现其他财务目标就会变得更加困难。负债会让你没有钱用于其他优先事项，比如为退休或暑假储蓄。你可能不得不推迟你的教育目标，或者因为需要支付账单而陷入一份你不喜欢的工作。
如何避免：识别即将陷入信用卡债务的迹象，尤其是无法每月全额还款的情况。停止使用信用卡，量入为出，避免陷入困境。
信用评分受损的风险
信用卡对您的信用评分有很大影响。明智地使用信用卡，您将获得良好的信用评分，但如果您犯了错误，例如超过30天未付款，您的信用评分就会受到打击。您犯的错误越多，您的信用评分就会下降得越厉害。
如何避免：建立和保护您的信用评分的最佳方法是按时支付信用卡，将余额保持在信用额度的 30％ 以下，并尽量减少信用卡申请。
最低还款额可能会造成虚假的安全感
您的信用卡发卡机构仅要求您每月支付少量款项，以避免滞纳金并保持账户良好信誉。不幸的是，除了完全不付款之外，最低还款额是偿还余额最糟糕的方式。如果您只支付最低还款额，您将花费更多时间偿还余额，并且支付的利息也会更高。
如何避免：全额支付余额是理想的，但如果您无法支付全部余额，请支付超过最低金额的金额，以便尽快摆脱余额并减少您总体支付的利息金额。
令人困惑的信用卡术语
虽然得益于2009年《信用卡法案》，信用卡条款已变得更加清晰，但信用卡优惠仍然存在诸多混淆之处。同一张信用卡可能有几种不同的利率，而了解哪种利率适用可能会令人困惑。误解信用卡条款可能会造成严重后果，例如费用或利率增加，甚至损害您的信用。
如何避免：了解信用卡上允许持有的不同类型余额以及每种余额适用的利率。仔细阅读你的奖励计划，了解哪些消费可以获得奖励。如有关于信用卡的问题，请联系你的信用卡客服。
很难追踪多张信用卡的消费情况
记录支出是健康财务生活的基础，但如果在日常消费方式中增加信用卡，可能会使追踪所有支出变得更加困难，尤其是在您同时使用信用卡、现金和借记卡，或者同时使用多张信用卡的情况下。这也是信用卡容易让人超支的原因之一。
如何避免：使用更多卡片意味着你需要在不同的地方追踪支出。你可以手动在支出日记或电子表格中记录，也可以使用 Mint 或 Quicken 等个人理财软件来追踪支出。
信用卡存在信用卡欺诈的风险
在某种程度上，每个拥有信用卡的人都面临着成为信用卡欺诈受害者的风险。你的信用卡本身可能被盗，或者小偷可能会从你购物的公司窃取你的信用卡信息。幸运的是，你对信用卡欺诈性购买的责任是有限的。
如何避免：经常监控您的信用卡，并立即报告丢失的信用卡或可疑的费用。
常见问题 (FAQ)
平均信用卡债务是多少？
根据益博睿（Experian）的消费者信用数据，2020 年美国消费者平均信用卡债务为 5,315 美元。
您可以协商信用卡债务吗？
是的，您通常可以与信用卡公司协商。如果您财务困难，您的信用卡发卡机构可能愿意与您合作，以减少损失并帮助您避免破产。您可以协商特殊的还款条款，甚至可以一次性付清欠款以减少欠款金额。不过，您应该注意，信用卡发卡机构可能会关闭您的账户，您的信用评分可能会受到负面影响。
如果您不偿还信用卡债务会发生什么？
如果您停止支付信用卡欠款，您应该做好应对一系列日益严重的不良后果的准备。首先，您将需要支付滞纳金和未偿余额的利息。您拖欠欠款的时间越长，利息累积得就越多。最终，您将被收取更高的罚息。逾期约30天后，逾期付款将开始记录在您的信用记录中，并损害您的信用评分。然后，您的债权人将开始尝试追讨债务。几个月后，他们可能会将您的账户转入催收系统，催收系统将持续存在。