根据美国零售联合会的数据，2021 年美国家庭在寒假期间平均花费 997 美元购买礼物、食品、装饰品和其他物品。然而，一年中的其他时候，消费者会持续花钱，包括回到学校，人均消费近 849 美元，以及回到大学，2021 年人均消费超过 1,200 美元。
信用卡公司了解这些季节性消费模式，因此在这些季节您的电子邮件收件箱或邮箱中可能会收到更多 0% 年利率的促销优惠。使用信用卡支付假期或季节性费用不一定是坏事。然而，要在交易中取得领先，重要的是要了解这些优惠的运作方式、它们的陷阱，以及如何在 0% 年利率期结束之前还清您的余额。
信用卡 0% 优惠如何运作？
您可能会看到两种类型的假日购物 0% 优惠。
0% 年利率信用卡
事实上，大多数银行和信用合作社的 0% 信用卡都是 0% 年利率信用卡。在一定的几个月内，您无需为购买的商品支付任何利息。之后，它就可以像普通信用卡一样使用了；您将对您拥有的任何余额支付利息。
例如，如果您开立一张年利率为 0% 的信用卡，并提供 18 个月年利率为 0% 的优惠，那么您在前 18 个月内无需支付任何购买利息。这包括从您第一次购买一直到第十八个月月底之前购买的任何商品。但在接下来的一个月里，您将像平常一样欠利息。
不过，零年利率交易并不限于购买。有些卡的余额转账年利率为 0%。使用这些卡，您可以从已有的账户中转移余额，并且在 0% 期限结束之前无需支付该余额的利息。确保您感兴趣的假日购物卡提供 0% 的购物折扣，而不仅仅是余额转账。
笔记
在某些情况下，您会发现一张卡提供 0% 的购物和余额转账期限。
延期利息信用卡
延期利息卡通常由大品牌零售商提供，例如 Pottery Barn、Lowes 和 Best Buy，您可能会在这些地方进行大量购买。他们使用特殊融资等条款，如果在 X 日期之前全额支付则无利息。当您结账时，收银员经常会展示这些卡。
这些卡牌可能是陷阱，因此了解它们的工作原理很重要。与真正的 0% 年利率卡一样，它们在特定月份内不收取利息。但是，如果您在 0% 期限结束之前没有还清卡，发卡机构将向您收取您在没有 0% 优惠的情况下应支付的利息，一直追溯到购买之日。
因此，除非您在促销结束前完全还清延期利息卡，否则您不会为自己节省任何钱。
笔记
如果您的信用不是最好的，通常更容易获得延期利息卡的批准。如果您勤于还清余额，这些卡可以成为建立信用同时提供购物的重要工具。
如何利用 0% 优惠成功购物
由于 0% 交易只是暂时的，因此从中获得尽可能多的价值非常重要。这是要寻找的内容。
货比三家
如果您已经在商店结账，那么很容易对提供延期利息卡的收银员说“是”。毕竟，谁不想带着所有这些好东西离开而不需要立即付款呢？
但如果您认为自己确实可以使用 0% 年利率优惠，最好先比较一下商店。这样，您就能找到最适合您的交易，而不是仅仅答应第一家向您提供 0% 报价的公司。
寻找长期 0% 年利率优惠
0% APR 期限越长，您还清余额的时间就越长。目前最长的 0% 年利率优惠是美国银行 Visa 白金卡，该卡提供 20 个月的零购买利息。 Wells Fargo Reflect Card、Citi Simplicity Card 和 Citi Diamond Preferred 是 18-21 个月零购买利息的信用卡示例。您可能会发现的其余卡在 12 至 15 个月内将提供 0% 的购买优惠。
查找持续年利率和费用较低的卡
从一开始零利息固然很好，但是当您必须开始支付利息时该怎么办？如果您认为促销期结束后需要保留余额，请考虑 0% 年利率期结束后可能会花费您多少利息和费用。
笔记
如果您在到期日之前全额支付账单，则无需支付任何利息。如果你养成了这个习惯，你就不会再欠信用卡利息了。
制定 DIY 付款计划
完成购买后，将余额除以需要还清的月数。例如，如果您向该卡收取 1,000 美元，并享受 12 个月 0% 年利率优惠，那么您每月至少需要支付 84 美元，以确保及时还清。
然后，设置此金额的自动付款。您可以使用信用卡或通过银行的账单支付功能来完成此操作。这样，您就一定能及时得到回报。
完成后将卡片收起来
购买节日礼物后，您很可能会继续使用您的卡，因为不收取利息。但如果你继续使用你的卡，在 0% APR 期结束之前还清就更难了。因此，做你需要做的事情来消除这种诱惑。
使用 0% 优惠的常见陷阱
假日购物的零折优惠似乎很有吸引力，但信用卡公司提供这些优惠并不是出于善意。他们希望从您的购买中赚取利息。以下是一些获得生息余额的常见方法。
介绍期结束前未付清余额
这些卡的最大陷阱是在 0% 年利率结束之前没有还清余额。使用 0% 年利率卡已经够糟糕了，但使用延期利息卡就更麻烦了，因为你将在最初购买时支付巨额利息。而且，一旦你陷入债务周期，很容易就让它继续下去，并通过支付更多的利息来保持平衡。
超支
由于您知道自己不会欠任何利息，因此很容易被诱惑超支。同样，奖励卡可能会诱使您超支以获得现金返还或免费酒店住宿等奖励。然而，除非你遵守纪律，否则你很少会取得领先。
处罚年利率
仅仅因为您不支付利息并不意味着您可以跳过付款。如果您忘记付款或延迟付款，某些卡可能会终止您的促销利率，并对当前余额和未来的购买收取高达 29.99% 的罚金。像这样的错误可能会给您的账单增加不必要的利息支付，因此通过设置至少涵盖您的卡最低还款额的自动付款来避免罚款年利率。
笔记
如果您连续六次按时付款且金额至少达到最低应付金额，则法律要求信用卡发卡机构取消现有余额的年利率罚金，并将其仅应用于未来的购买和余额转账。
最低消费
许多延期利息卡都有设定的消费要求才能获得资格。例如，您可能必须花费超过特定阈值才有资格获得任何延期融资优惠。或者如果你想要更长的时间，你可能需要买更多的东西。一些延期融资优惠仅适用于商店销售的某些产品。
这些优惠通常旨在让您花更多的钱；较大的余额可能会增加您在零利率期结束后拥有剩余余额的机会。
更高的利率
许多延期利息卡在 0% 融资期结束时收取高利率。这意味着您不仅会收到更高的付款，而且如果您不及时还清全部余额，您还可能会被支付更高的利息。
使用假日购物 0% 优惠可以节省多少钱？
根据 The Balances 对 91 种提供 0% 年利率的现金返还、余额转账和低息卡的研究，15 个月是您会发现的最常见的 0% 购买优惠。
下图说明了如果您使用 15 个月 0% 年利率的卡与没有 0% 优惠的卡，您的付款和利息会是多少：
使用 0% 年利率信用卡购物的替代方案
当谈到假期费用时，使用信用卡远不是您唯一的选择。
选择分期贷款或低息信用卡
如果您确实需要钱来支付假期支出，分期贷款是一种选择。如果获得批准，您将收到预付款形式的贷款收益，但您需要每月定期付款。然而，个人贷款的平均年利率通常低于信用卡。
您也可以考虑低息信用卡。这些信用卡不像零融资优惠那么便宜，但如果您计划持有余额超过 15 个月，它们仍然可以比高息信用卡为您省钱。
为明年设立一个假期储蓄账户
如果你错过了今年，现在为明年做好准备还为时不晚，这样你就不用借钱了。一个方便的技巧是专门为假期设立一个单独的储蓄账户（寻找一个没有月费的账户），然后通过每月或每两周自动存款的方式将钱存入该账户。这样，在明年的假期期间，您将有可用现金进行购物。
要点
- 0% 信用卡在预定月份内提供零购买利息、余额转账或两者兼而有之。
- 延期利息卡在零售信用卡中很常见，如果您在促销期结束前未还清余额，则可能成为陷阱。
- 货比三家，找到最好的 0% 优惠；不要接受你遇到的第一个。
- 惩罚性年利率可以结束您的 0% 期限，并对现有余额收取高利率。
- 个人贷款的利率往往比信用卡低，并且需要在一段时间内固定还款。