您可能认为拥有信用卡是维持财务健康的必要组成部分。虽然在某些情况下拥有信用卡可能会有所帮助，但您应该在注册之前仔细考虑是否应该获得信用卡。如果正确使用并每月全额付款，信用卡可以是有用的工具，但如果您不仔细管理它们，它们可能会导致问题。
事实是，在很多情况下，您无需信用卡也能过得去。详细了解何时应该申请信用卡以及何时需要等待。
要点
- 获得信用卡可以让您建立信用、获得奖励并应对紧急情况。
- 如果您能够按时支付账单并控制支出，那么您可能已经准备好申请信用卡了。
- 如果您逾期付款并收取超出您承受能力的费用，您将使自己负债累累，甚至可能损害您的信用。
- 在申请信用卡之前，了解信用的运作方式并考虑您的理财技能非常重要。
- 如果您还没有准备好使用信用卡，还有其他可能更适合您的选择。
获得信用卡的优点和缺点
- 您将建立信用记录
您将建立信用记录
- 您将免受欺诈责任
您将免受欺诈责任
- 旅行时您无需携带现金
旅行时您无需携带现金
- 您可以获得现金返还或旅行奖励
您可以获得现金返还或旅行奖励
- 您可能会忍不住超支
您可能会忍不住超支
- 您可能会因账单而感到更加不知所措
您可能会因账单而感到更加不知所措
- 您可能还没有准备好承担责任
您可能还没有准备好承担责任
优点解释
- 您将建立信用记录：您必须建立良好的信用记录才能获得将来可能需要的其他贷款产品，例如抵押贷款或汽车贷款。开始建立信用记录的一个简单方法是开立一张信用卡，谨慎使用它来支付每月的订阅服务或汽油费，并每月全额支付账单。
- 您将免受欺诈责任：大多数信用卡都有零欺诈责任政策，可以让您免受帐户上进行的任何欺诈交易的影响。此外，根据法律规定，您对举报欺诈之前发生的价值不超过 50 美元的交易负有责任。使用借记卡，您可能需要承担被盗金额的全部责任，具体取决于您报告盗窃的时间。
- 旅行时您不必携带现金：旅行时信用卡比钱包里携带大量现金更方便、更安全。有些信用卡不收取境外交易费用，这意味着您可以在出国旅行时使用信用卡进行购物，而无需从收费较高的 ATM 机提取现金或以不利的汇率兑换现金。只要确保尽快还清余额即可。
- 您可以获得现金返还或旅行奖励：精明的用户可以获得信用卡奖励，这些奖励可以兑换从账单积分到免费航班等各种奖励。即使您的第一张信用卡也可以让您有机会获得奖励，但顶级信用卡通常需要良好的信用。关键是要避免结余，这样你的奖励收入就不会被利息支付所抵消。
缺点解释
- 您可能会忍不住超支：如果没有负责任的消费习惯，您最终可能会出现超出实际支付能力的余额。一个好的经验法则是只花费您知道在到期日之前能够还清的金额。
- 你可能会因为账单而感到更加不知所措：如果你在支付其他费用的同时勉强度日，信用卡可能看起来像是一条生命线，但它可能很快就会成为另一项不断增长的开支。在求助于信用卡来拯救你之前，请先集中精力精简你的开支并建立一个你可以坚持的预算。
- 您可能还没有准备好承担责任：如果您对信用评分、信用报告、利息如何运作以及其他关键信用概念了解不多，您可能需要等到了解更多后再使用信用卡。信用使用不当可能会使您的信用评分面临风险，这可能会影响您在需要时获得更多信用的能力。
什么时候应该申请信用卡
在申请卡之前，重要的是要考虑您的个性以及您保持低余额和按时付款的可能性。
“当你负责任地管理你的钱时，你就知道你已经准备好使用信用卡了，”Never Go Broke 的创始人兼金融家庭棋盘游戏 Game of Fortune 的创始人 Tae Lee 说。
一般来说，您应该能够在一到两个月内还清信用卡余额，尽管最好每月还清全部余额以避免支付利息。
笔记
如果您发现自己在信用卡使用和信用卡债务方面遇到困难，您可能需要关闭您的信用卡并转向仅使用现金系统，直到您还清债务。
查看以下情况，了解您是否应该申请信用卡。
当您需要建立信用时
信用卡是建立信用的有用工具。他们让您向贷方表明您可以借钱并按时还清。
您必须年满 18 岁才有资格获得您名下的信用卡。如果您未满 21 岁并申请信用卡，您必须证明自己有可核实的收入。否则，您必须向联合签名人申请或成为其他人信用卡的授权用户。
使用信用卡建立信用可能更容易，但前提是您负责任地使用该卡。信用卡余额实际上会对您的信用评分产生负面影响，尤其是在您的债务与收入比率很高的情况下。这就是为什么仔细管理您的信用卡使用并每月全额支付账单很重要。
当您想网上购物或租车时
使用信用卡可以更轻松地管理汽车租赁或酒店租赁。如果您选择为此目的使用信用卡，请确保您已经留有足够的资金在下一个账单周期支付全额费用，并避免信用卡上有余额或支付不必要的信用卡利息。
然而，网上购物或租车并不是绝对需要信用卡。事实上，您可以使用借记卡做几乎所有信用卡可以做的事情，除了花您没有的钱。
当您需要钱应对紧急情况时
如果有紧急情况，有一张信用卡会很方便。如果您有意外但紧急的用钱需求，即使您手头没有现金，信用卡也可以让您立即付款。但您必须记住，紧急情况下借钱意味着您需要连本带利地偿还。
当您想在购物时省钱时
许多商店都会为拥有商店信用卡的人提供折扣。您可能会在购物时获得一定比例的折扣，以换取开张商店卡，或者在特殊的“持卡会员”促销期间被邀请进行优惠。
但是，商店不提供卡来给您折扣。他们提供信用卡是因为他们意识到，虽然大多数人打算每月还款，但很少有人真正这样做。他们的利息回报比他们提供给你的折扣还要多。
除非您每月全额支付该卡，否则您支付的利息可能会高于您节省的折扣。
当您想获得奖励时
一些信用卡，例如现金返还卡或旅行奖励卡，以现金、航空里程和其他奖励的形式提供有吸引力的福利。您可以使用这些奖励来节省旅行或其他费用。
然而，使用信用卡赚取奖励可能存在风险。只有当您每个月全额支付余额时（换句话说，如果您确实有能力支付奖励信用卡上的购买费用），这才是明智的财务决定。您还必须权衡年费与您可能获得的奖励。
同样重要的是要记住，发卡机构会提供奖励，因为大多数人不会每月全额支付信用卡费用。公司通过客户的奖励卡余额赚取利润，而该利润通常远高于公司的奖励成本。
信用卡的替代品
信用卡可能是一种有用的工具，但您也有其他选择。
及时支付账单
您不需要信用卡来建立您的信用记录。您还可以通过按时支付账单来建立信用。例如，您可以通过按时支付几年的租金、水电费和汽车付款来建立足够的信用以获得住房贷款。请务必向您的房东询问有关将您的租金报告给信用局的信息。
笔记
如果您不按时支付账单，您的信用可能会被毁掉。如果您持续逾期付款，公用事业公司和其他企业可以将您送到催收机构。
借记卡
虽然拥有仅用于租车或支付酒店客房费用的积分可能很方便，但这并不是必需的。例如，您可以使用借记卡代替信用卡租车。请注意，汽车租赁公司会从您的借记卡中扣留特定金额，因此请确保您的支票帐户中有足够的可用金额。
您还可以使用某些借记卡获得折扣和福利。例如，如果您确实需要或想要获得店内折扣，一些商店现在提供具有类似折扣的借记卡选项。
与商店卡一样，现在也有提供奖励积分的借记卡，因此您无需开设信用卡帐户即可获得奖励。
应急资金
发生意外紧急情况时，信用卡不应成为您的后备手段。相反，您应该设立应急基金。 1,000 美元的应急基金是一个好的开始，但最好能节省三到六个月的开支。
充足的应急基金将使您能够应对遇到的任何挫折，而不会负债累累。将应急资金存入储蓄账户并与支票账户绑定也是一个好主意，这样您就可以在需要时在账户之间快速转账。
常见问题 (FAQ)
没有信用卡生活会更好吗？
您不需要信用卡，但拥有一张信用卡可以带来好处。信用卡可以帮助您建立信用，同时提供奖励福利。然而，如果您不对信用卡负责，您可能会负债累累，并失去所有这些好处。如果您觉得自己无法负责任地管理信用卡，那么最好不要使用信用卡。
我应该申请信用卡来建立信用吗？
许多人获得信用卡来建立他们的信用记录。
拥有一张或多张信用卡可能是一件好事，但这取决于您如何负责任地管理您的信用。如果您添加信用卡，请逐步进行，保持较低的总体债务水平，并按时支付每笔款项。您的信用评分可能会受益于拥有一个或多个信用账户和较低的信用利用率。
如果您不愿意以这种方式建立信用，那么现在就集中精力按时支付账单。您以后随时可以开立信用卡。