在 The Balance，我们致力于为您提供公正、全面的信用卡审核。为此，我们收集了数百张卡的数据，并对影响您财务的超过 55 个功能（例如利率、费用和奖励）进行了评分。
重要的：
我们的评论始终是公正的。没有人可以影响我们审查哪些卡片、我们向您呈现卡片的方式或它们收到的评分。分数和评论直接来自我们收集的数据和我们的编辑专业知识。
我们按照 0 到 5 的等级对每个属性进行评分。然后，我们对这些分数进行加权以确定您在我们的评论页面上看到的星级评分。以下要素通常按其在我们对信用卡整体评估中的重要程度从高到低排序。
信用卡的费用
随着 2019 年信用卡债务达到 1.09 万亿美元的历史新高，我们相信您应该了解使用信用卡和持有余额的成本。因此，我们在确定卡的总体分数时，会重点考虑卡的年百分比率 (APR) 和费用。
费用
每张信用卡都有费用，但大多数人最想避免的是年费。卡年费越高，我们的评分就越低，因为无年费的卡最容易管理。在对卡的年费进行评分时，我们会考虑三年的平均成本，以考虑在您开设账户的第一年免收年费的卡。
我们还会因总费用较高而敲卡，其中可能包括以下任何一项：
对于更常见的费用（例如外汇交易和余额转账费用），我们根据费用的高低对卡进行评分。较低的费用可以获得更好的分数。
兴趣
大多数人开信用卡并不是为了负债，但很多人最终都会陷入这种情况。鉴于信用卡利息也会复利，当您不支付全部账单时，您所欠利息的利息就会增加，信用卡债务的成本确实会增加。
这就是为什么我们认为信用卡的定期购买年利率对卡的整体评分有重大影响。我们还研究了其他常见的年利率，包括罚款年利率、介绍性购买年利率、余额转移年利率（介绍性和持续性）和现金预支年利率。卡的年利率范围的高端决定了其在此类别中的分数，因为只有信用评分最高的人才有资格获得最低利率。 APR 越高，分数越低。
促销融资
在评估促销融资利率（例如 15 个月内购买的年利率为 0%）时，我们会考虑三件事：
- 促销率有多低？
- 促销价格持续多久？
- 如果您在促销期结束后仍有余额，是否需要缴纳递延利息？
定义：递延利息
使用延期利息计划，您在促销期间无需支付购买利息，但利息仍会累积。如果您在促销结束时还清全部余额，则无需支付任何利息。但如果您没有及时还清债务，您将欠下剩余余额所产生的所有利息。因此，如果您在六个月的 0% 年利率期开始时收取 500 美元，而在期末时只还清 250 美元，那么您将欠这 250 美元六个月的递延利息。
较低的利率、较长的促销期和无延期利息的卡得分最高。
奖励的价值
在评估信用卡时，奖励可能是最具吸引力和最难评估的品质。根据 Bankrate 的数据，大多数人都想利用信用卡奖励，但大约三分之一的持有信用卡的人不知道如何最好地使用它们。
赚取积分、里程和现金返还
信用卡奖励价值差异很大。为了简化问题，我们构建了一个系统，可以公平地比较奖励并给出它们的美元价值。
我们首先查看卡奖励收入率（在特定类别中每消费 1 美元即可赚取的积分或里程数）。分数取决于卡的最高奖励赚取率，越高，分数越好。
笔记
每 1 美元赚取 2 积分、双倍积分、2 倍里程和 2% 返利的卡都具有相同的奖励赚取率：每消费 1 美元，您就可以以卡的奖励货币赚取该购买金额的 2%。
为了评估奖励赚取率，我们还考虑了一张卡有多少个奖励等级。由于需要跟踪多个类别，赚取奖励变得更加复杂，因此奖励等级较少的卡牌会获得较高的分数。我们的方法也有利于一致性：卡对赚取金额有限制（例如，每年购买金额不超过 6,000 美元，每消费 1 美元可赚取 6 点积分）和轮换奖励类别（例如，第一季度杂货购物可获得 5% 现金返还）在该领域获得较低分数。
兑换奖励
然后，我们会考虑您可以使用奖励的方式，其中可能包括以下兑换选项：
- 信用证声明
- 直接存入储蓄或支票账户
- 查看
- 礼品卡
- 商品（例如在卡的在线商城购物或兑换积分以购买 Amazon 或 iTunes 等商品）
- 航班
- 酒店住宿
- 巡航
- 租车
- 积分转移至航空公司或酒店忠诚度计划
- 慈善捐赠
- 各种经历
兑换方式越多的卡我们给予越高的分数。然而，这对分数没有显着影响，因为并非所有兑换方法都具有相同的值。为了准确比较奖励计划，我们计算了它们的奖励兑美元汇率。
确定奖励价值
对于允许您将积分兑换为现金返还、礼品卡、亚马逊购物或航空里程的奖励计划，我们计算出了在每种情况下积分的价值。
笔记
根据我们的计算，每价值至少 1 美分的积分或里程具有不错的价值。
航空里程
每个季度，我们都会分析 10 家主要国内和国际航空公司的航班成本（以里程和美元计算）：达美航空、美国航空、联合航空、西南航空、阿拉斯加航空、捷蓝航空、英国航空、加拿大航空和汉莎航空。
对于每家航空公司，我们都会查看该航空公司的 5 条最常见航线（3 条长途，2 条短途），并比较经济舱和商务舱机票的里程和美元价格。我们在同一天针对相同的旅行日期汇总此信息，以确定估计的平均英里到美元的兑换率。
我们的航空公司积分评估重点关注国内经济舱票价，因为根据 The Balance 对国家旅游局政府数据的分析，这反映了典型的美国人旅行习惯。
酒店积分
我们在评估酒店积分时也采取了类似的方法。对于美国各大酒店集团万豪、凯悦、希尔顿、温德姆和贝斯特韦斯特，我们以美元和积分记录高级和低端或中端客房的价格。我们每季度在同一天对九个城市的酒店客房进行此操作，然后计算估计的平均点兑美元价值。
我们如何计算奖励价值
很多奖励的汇率都很糟糕。例如，如果您将其兑换为亚马逊购物，则该积分可能价值 0.8 美分，但如果您将其兑换为现金返还，则同样的积分价值 1 美分。
为了评分，我们着眼于奖励积分最现实、最有价值的用途。 （现实意味着您不必乘坐飞往南美的商务舱即可实现这一价值。）不用担心：在我们的评论中，我们会告诉您积分的最佳用途是什么。
使用信用卡优惠
信用卡不仅仅是融资工具和降低支出成本的方式。它们还可以成为您参加独家活动、豪华旅行体验以及一系列您希望永远不需要的额外保险的门票。我们通过以下两种方式之一对这些福利进行分类：优秀的福利或其他功能。
优秀的福利
某些信用卡优惠可提供超值优惠，但大多数信用卡也无法提供这些优惠。根据我们对数百张卡的研究，我们认为以下元素是“极好的福利”，因为它们具有潜在的高价值和稀缺性。
- 报销全球入境或 TSA 预检费用
- 报销差旅费
- 使用机场休息室
- 行程取消、中断或延误的保险
- 行李丢失或延误的保险
- 旅游意外险
- 紧急医疗/牙科和后送福利
- 主要租赁汽车碰撞保险
- 精英航空公司或酒店地位
- 航空公司同伴通行证
- 免费托运行李
- 优先登机
- 每年免费酒店住宿
- 手机覆盖范围
- 免费拖车和其他路边服务
其他特点
各种信用卡都有以下好处：
- 租车碰撞保险（次要于您自己的保单）
- 购买物品被盗或损坏的保险
- 当商家不接受退货时退款
- 延长保修期
- 旅行和紧急热线
- 机上购物折扣
- 路边援助热线
- 最低广告价格匹配
- 预订活动门票、旅行和其他服务的礼宾服务
- 体育、音乐和活动门票预售，以及某些活动的 VIP 访问权限
- 使用卡帮助支付汽车费用时的额外好处
- 某些在线购买可免运费
我们分别评估优秀的福利和其他功能（优秀的福利权重稍高），但想法是相同的：一张卡拥有的这些功能越多，它在该领域获得的分数就越高。
获得信用卡的能力
丰厚的回报、最低的费用和低利率固然很棒，但如果您没有资格获得它们，那么它们就没有任何意义。根据一项调查，大约四分之一的消费者表示他们希望获得一张信用卡来建立信用，大约三分之二的消费者表示他们希望在申请新卡之前知道自己是否符合资格。
因此，我们的评分系统倾向于接受较低信用评分的卡，因为较低的准入门槛意味着该卡对于更多人来说是一个现实的选择。我们还认可那些允许人们在申请前查看是否通过资格预审的信用卡，并在拥有该卡的第一年内请求增加信用额度。那是因为拥有较高的信用额度可以更轻松地保持您的信用利用率较低（您使用可用信用的金额），这对您的信用评分来说很重要。
让您的生活更轻松的小事
在我们的总体排名中，上述属性占据了卡牌得分的绝大多数。虽然以下产品不会将信用卡从列表底部移至顶部，但它们可以使拥有信用卡的体验变得更好一些。
为了确定一张卡提供的便利程度，我们会考察它为处于困境中的人们提供的功能，例如尝试重建信用、寻求客户服务帮助或处理卡丢失或身份盗窃。
客户体验
移动应用程序、在线聊天服务、24/7 客户服务和免费信用评分等正在迅速成为行业标准，如果信用卡不提供这些工具，我们就不会给它满分。
安全
无论您拥有哪种卡，几乎肯定会在某些时候面临欺诈性收费或数据泄露的后果。一张好的信用卡可以为您提供处理这些烦恼的工具。我们寻找的一些功能包括：
- 0 美元欺诈责任保单
- 可疑活动的文字警报
- 虚拟卡号可在网上购物时提供额外的安全保障
- 能够从您的在线帐户锁定您的卡
- 关于您的信用报告或社会安全号码的活动提醒
底线
这就是我们处理信用卡整体排名的方式，但我们知道您可能有不同的优先事项。如果您正在寻找一张信用卡来为您的旅行体验增值，您可能更关心奖励而不是利率或年费。或者，如果您特别注重建立信用，那么您可能最关心的是尽管您缺乏信用记录但仍能接受您的信用卡。这就是为什么我们为您在 The Balance 上找到的大多数信用卡汇总创建了单独的方法。
尽管我们调整方法权重以适应特定类别，但它们都遵循我们的指导原则：最好的卡具有低费用、低利率或良好的奖励或三者的组合。每个月，我们都会更新最佳信用卡的汇总，以确保列表反映这些优先事项，从而为您提供最好的服务。