让您的孩子成为您信用卡的授权用户

这是年轻人的信用第22条军规：你无法获得信用卡，因为你没有任何信用，但你无法建立足够的信用来获得资格，因为你无法获得信用卡。对于 21 岁以下的年轻人来说，自己获得信用卡更加困难，因为联邦法律现在要求信用卡发卡机构在发放信用卡之前验证他们的个人收入。

没有足够收入的年轻人，甚至大学生，无法自行获得新信用卡的批准。然而，父母可以通过将孩子添加到他们现有的一张信用卡中来帮助孩子避免这种困境。

许多信用卡发卡机构允许您添加授权用户，即有权向您的帐户收费的人。授权用户获得信用卡的利益而无需承担拥有信用卡的法律责任。

添加授权用户与创建联名帐户不同。对于联名信用卡，双方对卡上的任何余额承担同等责任。

为什么将您的孩子添加为授权用户？

让您的孩子成为您的一张信用卡的授权用户，您就有机会向他们传授信用知识并帮助他们开始建立良好的信用评分。同时，孩子不负责信用卡付款。这项责任仍然落在您身上，但您可以让您的孩子参与这个过程，并教他们负责任地使用信用卡如何影响他们的信用。

在让您的孩子成为您信用卡的授权用户之前，请确保你们都准备好采取该步骤。以下是需要考虑的一些关键问题：

您的孩子是否足够成熟，能够了解信用卡风险？拥有信用卡是一项重大责任。由于您最终要为使用信用卡进行的购物承担责任，因此您必须能够相信您的孩子会遵守您为信用卡设定的任何条款。
您的孩子通常遵守您在家制定的规则吗？
您的孩子对金钱负责吗？
您的孩子有足够的财务知识知道如何使用信用卡吗？

在您致电将您的孩子添加到您的卡中之前，请确保您就如何使用信用卡制定了一些准则。但在此之前，请选择您拥有的所有信用卡中可用信用额度最低的信用卡，以降低风险。

讨论不遵循准则的后果，例如取消访问权限一个月或降低购买限额。遵守你的话。如果您说要删除孩子的授权用户状态，因为他们收取的费用过高，那么一定要坚持到底。

债权人对错误不会宽容，因此制定指南可以帮助您告诉孩子滥用信用卡会带来严重后果。

最好开设一个单独的帐户或将它们添加到您很少使用的信用卡中。这样，您的交易就不会混合在一起，并且您可以允许您的孩子访问在线帐户，而不必担心他们查看您的交易。或者，如果您与孩子共用一张信用卡，请确保保留可用信用额度，以便孩子的购买行为不会导致余额超过信用额度。

如果您决定将您的孩子添加到您现有的一张信用卡中，请选择一张具有完全良好信用记录的信用卡。某些信用卡在添加到帐户后，会将整个帐户历史记录报告给授权用户的信用报告。将它们添加到充满逾期付款和其他负面项目的帐户中会适得其反，因为这些会添加到您孩子的信用中并受到伤害而不是帮助。

添加到帐户后，您的授权用户将收到一张以其名字命名的单独信用卡。一些信用卡发卡机构甚至为授权用户发放不同的帐号。即使使用自己的卡，授权用户也可以在该帐户上进行购买。他们通常无法进行任何其他交易，例如预付现金或余额转账。他们也不能进行更改，例如关闭帐户、请求增加信用额度或添加用户。

请记住，您应对卡上产生的所有费用负责，即使是授权用户产生的费用。即使授权用户口头同意支付其费用，信用卡发卡机构通常也会要求主要帐户持有人对余额负责。

当 FICO 决定不再将授权用户帐户纳入其信用评分模型时，授权用户帐户的信用评分提升几乎被消除。该决定是基于通过购买授权用户帐户的访问权限来利用该漏洞的人数。消除授权用户帐户会伤害数百万消费者，因此 FICO 调整了其最新的信用评分模型 FICO 08，仅包含合法用户帐户。

只要帐户上的所有用户都参与负责任的信用行为，您的孩子就应该看到他们的信用得到提升。 VantageScore 3.0 在计算分数时还会考虑授权用户帐户。

一旦您的孩子有资格获得自己的信用，就没有必要将他们保留为授权用户。一旦他们建立了良好的信用并拥有了自己的收入，授权用户设置就达到了其目的。删除您孩子的授权用户权限就像打电话给您的信用卡发卡机构一样简单。

让您的孩子成为授权用户对于您和您的孩子来说都是一个巨大的财务飞跃。为您的孩子提供正确的信息可以帮助他们养成健康的信用和资金管理习惯，这将使他们整个成年受益。

一些发卡机构对信用卡授权用户有最低年龄要求，而另一些则没有。有年龄要求的信用卡发卡机构可能允许授权用户年龄小，或者他们可能要求用户年满 15 岁或 16 岁。

当您的孩子未满 18 岁时，将他们添加为授权用户可能是帮助他们建立信用的最佳方式。这是因为大多数其他替代方案（例如申请信用建设贷款）仅适用于 18 岁或以上的人。然而，不要低估教孩子如何管理金钱的价值。您现在传授的课程将帮助他们在一生中建立信用。