《贷款法案的真相》是一项联邦法律，其中规定（除其他事项外）银行何时可以提高信用卡利率。 2009 年信用卡法案限制了利率上涨的时间。
银行可以将信用卡利率提高四倍
- 当您的付款逾期超过 60 天后。这意味着信用卡发卡机构可以在您连续两次错过信用卡付款后应用罚金。仅当您逾期使用该信用卡或同一公司拥有的另一张信用卡时，该信用卡才会适用罚金。如果您延迟向其他信用卡发卡机构付款，则“普遍违约”会提高您的费率，这种做法已被禁止。
- 当可变利率的基础指数利率增加时。例如，如果最优惠利率或 LIBOR 增加，您的信用卡利率也可能会增加。关注有关优惠利率和 LIBOR 利率上升的新闻，以获得信用卡利率上升的预先警告。
- 当促销利率到期时，您的信用卡利率可能会增加。根据法律规定，促销价格必须持续至少六个月。促销利率到期后，正常利率将生效。当您注册具有介绍费率的信用卡时，请确保您了解您的正常费率是多少。
- 在您完成债务管理计划或其他困难安排后，或者如果您拖欠现有安排。
下图显示了从 2000 年至今最优惠利率和信用卡利率之间的差异。
银行会降低加息吗？
债权人必须每六个月审查一次信用卡利率上调，以了解情况是否发生变化并相应降低利率。如果您的费率因拖欠 60 天或以上而提高，则您的债权人必须在您连续六次付款后降低您的费率。但是，您的发卡机构只需降低现有余额的利率即可。
罚金率生效后，信用卡发卡机构可以对新购买的商品保留较高的利率。检查您的信用卡条款，看看您的发卡机构是否采用这种做法。
债权人不能在账户开立的第一年内提高利率，除非您拖欠账户、采用可变利率、您的困难安排已结束或促销利率已结束。
固定利率上调提前通知
如今，没有多少信用卡具有固定年利率。但是，对于那些这样做的人，信用卡发卡机构必须在提高利率之前提前 45 天通知您。届时，您可以选择以书面形式选择退出新利率，并按当前利率还清余额。如果您决定退出加息，您的信用卡发卡机构可能会关闭您的账户。如果您选择接受新费率，则较高费率将仅适用于费率上调生效后您所支付的费用。