宣传促销余额转移利率交易的信用卡可以成为一劳永逸地偿还昂贵债务的好工具。通过将债务从高息信用卡转移到长期提供 0% 余额转账年利率优惠的信用卡，您可以节省利息并真正解决您的信用卡债务。
然而，余额转账并不适合所有人。您是否应该申请余额转账卡取决于多种因素，包括您当前的消费习惯、促销优惠、您的预算和您的信用。
什么是余额转账卡？
余额转账卡是一种信用卡，它为新持卡人提供一定的时间，以较低的利率偿还从另一张卡转移的债务，例如 15 个月的 0% 年利率。作为介绍性优惠的一部分，一些余额转账卡还削减或降低了余额转账费用，这在其他方面是余额转账的标准。
什么时候应该考虑余额转账
如果以下部分或全部描述适用于您和您的财务状况，请考虑开立余额转账卡。
您有资格获得 0% 余额转账年利率优惠
如果您有良好的信用，您可能会获得更多、更长的0%余额转账年利率优惠。余额转账卡通常面向信用良好的消费者，这意味着在申请之前您的信用评分应至少为 670（基于 FICO 标准）。
注册会计师兼个人理财网站 Money Done Right 的所有者洛根·阿莱克 (Logan Allec) 表示，拥有良好的信用评分还可以让你有机会获得信用额度，从而支持还清债务，而无需最大限度地偿还债务。刷爆信用卡会降低您的信用评分，因为您的信用评分的 30% 会从您的信用利用率中扣除。
笔记
您的信用评分并不是发卡机构在决定是否批准您的申请时考虑的唯一因素，但它是一个重要因素。如果您认为余额转账卡适合您，请寻找一张适合您信用的卡，以提高您的批准几率。
即使支付了转会费，它也会为您省钱
确保您正在考虑的信用卡优惠确实能帮助您省钱。如果在比较卡的年利率和潜在费用之后，您仍然领先，那么开立并使用新的余额转账卡对您来说是一个明智的财务决策。
下面是这种比较的一个例子：
新卡：12 个月 4 月 0% 余额转账
您可以在促销期结束前还清转账
如果节省的费用看起来很大，请考虑还款时间将如何影响您的预算。例如，如果您将 5,500 美元转账到一张 15 个月内年利率为 0% 且余额转账费为 3% 的卡，则您每月需要至少支付 378 美元才能还清 5,665 美元的总余额。
那么，根据您计划转账的金额以及您的促销年利率可能有多长，您是否有能力每月支付必要的费用？
阿莱克说，如果答案是肯定的，请打开卡并写下您在规定时间内还清的计划，并致力于每月支付金额。你必须集中精力还清债务。
笔记
即使您无法在促销期结束前还清余额，您仍然有可能获得成功。 The Balance 的研究表明，余额转账卡的平均持续年利率低于所有信用卡的平均年利率。您需要查看您所支付的利率、您正在考虑的余额转账卡的当前年利率以及转账费用。
何时不应进行余额转账
即使这些场景中只有一种描述了您的情况，在申请余额转账卡之前也要三思而后行。
你仍在积累债务
如果您过度消费并继续使用信用卡花费超出每月还款能力的金额，则余额转账无法解决实际问题或为您节省金钱。
Freedom Financial Network 信用风险分析副总裁 Freddie Huynh 表示，如果您因为无法偿还信用卡债务而进行余额转账，请看看这种情况背后的原因。如果您无法控制支出，则新旧卡的账单可能会增加。
还清余额转账会减少您的预算
促销余额转移率不会永远持续。如果您开卡进行转账并节省利息，那么如果您每月支付足够大的金额，以便在介绍利率期结束之前将新卡余额降至零，您将获得最大的收益。如果这些付款太大，您可能会因为预算紧张而想通过其他信用卡收取更多费用。
您想使用新的余额转账卡进行购物
当您开立一张新卡以利用余额转账利率优惠时，该卡只能用于转账，不能用于其他用途。
当您进行非促销利率购买或现金预支时，只有您的最低每月还款额将应用于您的 0% 年利率转账余额；其余的将以更高的利率用于余额。如果您不小心，这可能会使您的还款计划偏离轨道。
更糟糕的是，转移的余额可能意味着新购买的免息宽限期不再有效。只要账户持有人在到期日或之前还清新余额，许多发卡机构就不会收取利息；这称为宽限期。由于该帐户有持续余额（为利用 0% 优惠而转移的余额），因此即使您在到期日支付了新购买的余额，您也可能会从购买之日起向您收取这些新购买的利息。
如何选择余额转账卡
寻找新信用卡时需要考虑很多因素，尤其是选择余额转账卡时。这些是比较报价时需要注意的最重要的事情。
- 最低信用评分要求：该卡是否适合信用良好、良好或优秀的人？您的信用评分如何？
- 较长的 0% 余额转账年利率期限：12 或 15 个月是常见的 0% 余额转账年利率优惠期限，但有些卡会给您更长的时间，例如 Citi Simplicity 卡，该卡为符合资格的卡提供 18 个月的 0% 年利率余额转账。
- 您需要在促销优惠下进行转账多长时间：许多卡要求您在开卡后不久（即 60 天内）进行转账，才有资格享受促销 APR。您通常会希望快速进行转账，以便尽快以较低的利率开始偿还余额，但了解报价规则也很重要。
- 低余额转账费用，或促销费用折扣：大多数余额转账卡都会对每次转账收取费用，通常为交易的3%-5%。然而，一些卡会在短时间内免除或减少该费用。这些卡将帮助您节省更多的债务偿还费用。
笔记
请参阅我们目前提供的最佳余额转账卡优惠综述，以帮助您缩小选择范围。
余额转账卡替代方案
如果在权衡所有因素后，您认为使用余额转账卡不是轻松减少债务的最佳方式，那么还有其他选择。以下是一些需要考虑的因素。
个人贷款
个人贷款通常是无担保的，由银行、信用合作社或在线贷款机构发放，具有固定利率和还款计划。与余额转账卡相比，这种类型的贷款还可以为您提供更多的时间来偿还债务，因为个人贷款还款期可以短至一年，也可以长达七年，具体取决于发行人、您的信用以及金额你借。
黄说，个人贷款的利率远低于信用卡的利率。另外，他们严格的付款时间表有助于严格遵守时间表以消除债务。
笔记
就像最好的余额转账卡一样，您需要良好的信用才有资格获得低年利率的个人贷款。
债务咨询
如果您的信用卡债务确实难以承受，那么可能是时候寻求专业帮助了。债务咨询是破产的替代方案。信贷或债务顾问将审查您的账单、每月开支、收入和债务，以帮助您制定预算，使您能够按时还款。他们还可以与您的发卡机构协商降低利率和每月付款，但代价是关闭您的账户。
债务清偿
这不是一件可以轻易追求的事情，但如果您因失业、离婚或高额医疗费用而遭受严重的经济困难，债务清偿可能是一种选择。最好直接与发卡机构合作。有一些债务结算公司，但他们经常要求您扣留向债权人支付的所有款项，以迫使他们接受和解，这会破坏您的信用。与此同时，结算公司会要求您每月将存款存入储蓄账户，用于支付您的最终结算。并且不能保证成功。
无论您决定如何，一旦您的信用卡债务得到控制，就保持这种状态。
阿莱克说，首先要了解自己为何负债累累，并对自己诚实，了解自己有能力永远改掉这些习惯。