金融科技公司如何改变信用卡和借记卡

您可能已经注意到，在过去几年中，针对新信用卡和借记卡的闪亮且营销良好的广告有所增加。许多新卡实际上是金融科技产品，也就是说，这些卡的技术含量高于银行卡。信用卡创建者与幕后银行合作，为服务不足的客户提供新功能并扩大服务范围，但它们真的像他们声称的那样吗？

什么是金融科技卡？

金融科技是指贷款、银行账户和保险等传统金融产品与新技术的结合，例如更好的现金返还奖励计划或批准人们信贷的新方式。就金融科技卡而言，它通常指非传统银行发行的任何新信用卡或借记卡。

值得注意的是，这些金融科技公司本身并不是银行。相反，他们与银行合作，充当中间人的角色。因此，例如，如果您使用金融科技公司 A 的信用卡购买东西，那么这笔钱实际上来自其他地方的银行，并附有 FDIC 保险。

如果您有一个带有借记卡的现金管理账户，则其工作方式相同。当你向金融科技公司B存钱时，这笔钱会在幕后存入另一个银行账户。当您刷金融科技借记卡时，资金来自 FDIC 保险账户。金融科技公司本质上只是一个界面。

这样一来，金融科技卡只是一种经过精心打扮的方式，可以通过其他地方的基本银行账户进行支付。

麦肯锡公司高级合伙人 Kausik Rajgopal 表示，就功能而言，如果这些卡得到银行合作的支付网络（例如 Visa、Mastercard）的支持，那么与银行发行的类似卡没有实质性区别。

以下是您可能见过的一些金融科技卡示例：

对于很多人来说，传统银行业的发展并不顺利，这已不是什么秘密。例如，美国每 10 人中就有 1 人没有信用评分，该国约有 710 万人没有银行账户。对于拥有银行账户的人来说，银行每年会收取约 170 亿美元的透支费用和 NSF 费用。

Rajgopal 表示，大多数专注于银行卡的小型金融科技公司都在试图解决特定客户群体的问题。例如，帮助银行新客户建立信用或提供更便宜的购买融资。”

由于金融科技公司充当您和付款资金来源之间的额外层，因此它们可以在该层中增加额外的价值。他们可以提供的东西是无穷无尽的，取决于市场和监管法规的规定。

以下是金融科技卡带来的一些大多数传统信用卡和借记卡所没有的功能：

总体而言，金融科技信用卡的福利和奖励率落后于传统银行卡。然而，无论您的余额有多少或进行多少笔交易，金融科技银行平台都为客户提供免费银行服务。

金融科技卡通常被认为使用安全，并受到联邦监管机构的监管。

然而，重要的是要知道它们存在一些风险。硅谷先做后修的心态意味着一些金融科技公司正在超越旨在保护您的法规。例如，美国证券交易委员会最近指控金融科技公司 Robinhood 在其商业模式运作方式（即收入来源）方面欺骗客户。

国家消费者法律中心副主任劳伦·桑德斯 (Lauren Saunders) 表示，一些实际上不是银行的公司通常提供的一些新产品看起来好得令人难以置信，而且很难弄清楚他们的商业模式是什么。在他们获得大量客户群后，条款可能会发生变化。

即使基础银行有 FDIC 保险（检查是否有银行支持这项技术总是好的），也有可能出现失误。最近，Beam 银行应用程序就发生了这种情况，该应用程序承诺 FDIC 保险账户的年利率高达 4%。但一些客户在需要时无法提取资金，促使联邦贸易委员会提起诉讼。

桑德斯说，在购买信用卡或银行账户时，重要的是要关注基本面，不要被华而不实的诱惑或奖励分散注意力。

确保您查看的任何信用卡或借记卡至少具备以下基本条件：

如果金融科技卡满足所有这些条件，那么它可能是一张适合您的好卡。