多年来，父母一直利用信用卡来帮助孩子快速建立信用记录。信用卡捎带是指将某人添加为您信用卡的授权用户，以提高他们的信用评分。
2008 年金融危机和抵押贷款危机期间，信用卡搭便车行为受到严格审查。不正当的信用修复公司和不诚实的消费者利用附带信贷的过程人为地提高不良信用评分，以获得房主真正无力承担的抵押贷款资格。
有一段时间，捎带信贷的好处似乎即将消失，即使对于那些合法使用这种做法的人来说也是如此。
信用卡捎带如何运作？
信用卡捎带很像儿时的游戏，背在别人的背上，但你不是背在背上，而是背在别人的信用卡账户上。
信用卡持有人将另一个人添加为其信用卡帐户的授权用户。授权用户是添加到信用卡帐户并可以使用该卡进行购买的人。但是，授权用户不是卡上的主要帐户持有人。
将授权用户添加到帐户后，该信用卡帐户的完整历史记录将显示在授权用户的信用报告中，并包含在其信用评分中。主卡持卡人的其他卡或贷款都不会出现在授权用户的信用记录中，只有一张卡会出现在信用记录中。
如果您被添加为信用卡的授权用户，并且主要持卡人具有良好的付款历史记录，您可能会看到您的信用评分有所提高。另一方面，主要持卡人的逾期付款和高额信用卡余额可能会损害授权用户的信用评分。
相反，如果授权用户的信用记录较差，则添加授权用户的主要持卡人的信用评分可能会受到影响。
笔记
与信用卡公司和信用机构核实，以确定他们的信用评分模型是否包含授权用户。并非所有信用卡公司都会向信用机构报告授权用户账户，部分原因是成本，部分原因是这种做法被滥用。
捎带滥用
搭便车成为信用不良的人伪造更高信用评分的一种方式，而没有真正完成自己建立信用的工作。结果，他们的信用评分会得到提高。然后，他们将使用较高的分数来获得贷款、信用卡和利率，这是他们无法获得的。
搭便车时，您无法访问实体信用卡或帐户信息，只能获得信用报告中显示的持卡人历史记录的好处。甚至有些公司会收取一定费用，将您作为授权用户添加到陌生人的信用卡账户中。
当抵押贷款崩溃开始时，贷方意识到他们被骗了，他们批评授权用户帐户可能被操纵以人为抬高信用评分的方式。
作为回应，FICO 调整了其公式，以帮助贷方更好地预测欺诈性授权用户帐户。该公司原本计划将授权用户账户完全从计算中剔除，但幸运的是，对于合法授权用户来说，FICO选择了对消费者更友好的路线。
搭便车违法吗？
对于信用卡搭便车是否违法或只是欺骗行为存在分歧。
美国法律规定，实施银行欺诈的人“故意执行或试图执行诈骗金融机构的计划或诡计；或获取以下人员所拥有的任何金钱、资金、信贷、资产、证券或其他财产：或通过虚假或欺诈性的借口、陈述或承诺而由金融机构保管或控制。”该罪行最高可被处以 100 万美元罚款或 30 年监禁，或两者并罚。
根据定义，信用卡搭便车可能被视为银行欺诈，但迄今为止尚未对这种做法做出正式裁决。
捎带还有效吗？
人为地提高你的信用评分并不那么容易，因为信用行业已经堵住了这个漏洞。一些信用卡发卡机构不会向信用机构报告授权用户帐户，或者只有当授权用户的帐户上实际拥有信用卡时，他们才会这样做。
信用评分计算变得更加复杂，可以检测授权用户帐户何时合法以及何时将您添加到陌生人的帐户以提高您的信用评分。