如果您拖欠信用卡付款超过 60 天，联邦法律允许信用卡发卡机构征收罚息。顾名思义，这是对您错过信用卡付款的一种惩罚。您将失去当前享受的利率，即使是促销利率，并且您的财务费用将在至少六个月内按照高得多的罚金率计算。
由于《信用卡法案》的实施，这 60 天的期限是 2009 年之前的两倍。在该法案引入多项消费者保护措施之前，发卡机构可能会在一次未付款后开始征收年利率罚金。此外，贷方现在必须在拖欠付款后提前 45 天发出通知，然后才能实际实施利率调整。
如上图所示，信用卡拖欠率自 2009 年以来总体呈下降趋势，尽管最近有所上升。这意味着受到年利率处罚的人数会减少。尽管如此，了解罚款率以及如何避免它仍然很重要。
6 个月罚金 APR 到期规则
与过去不同的是，CARD 法案对罚款率的持续时间有限制。一旦您连续六个月付款，发卡机构就必须将您现有余额的罚金率降低回常规信用卡年利率。不幸的是，这不适用于任何未来的购买。您的发卡机构可以无限期地保留任何新购买的罚金。
阅读您的信用卡条款（可在您的信用卡发卡机构网站上找到，可根据要求提供，或在信用卡协议的联邦数据库中找到），以了解您的罚金年利率以及您的发卡机构是否对新购买仍然有效。查找标有“您的罚金率及其适用时间”之类的部分。
例如，美国银行的条款指出，如果您逾期付款，它可能会收取罚金。其目前的惩罚年利率将无限期持续，不会超过29.99%。然而，PenFed 等信用合作社的利率总体较低，其中年利率较低，为 17.99%，在您连续三次按时还款后，该金额将被取消。尽管如此，许多其他发行人根本没有惩罚率。
笔记
The Balance 最近进行的一项信用卡调查显示，约三分之一的信用卡存在罚金年利率，罚金率平均为 28.74%
如何避免 APR 处罚
有多种方法可以避免信用卡罚款。当然，最好的方法就是每月按时全额付款。无论您是否已经产生罚金年利率，如果您没有余额，您都不会支付利息。
但是，如果您最终确实受到了惩罚性利率并且无法避免一些利息费用，那么仍然有一些方法可以解决它。如果您与发卡机构有着良好的按时付款历史，他们可能愿意与您协商并尽早取消您的违约金。您还可以只申请没有罚金的信用卡。
笔记
面临 APR 处罚时，您的另一个选择是重新开始。如果您有资格获得初始余额转账零息或低息促销的卡，您可以将新余额转移到新卡上，以很少或没有利息的方式还清，并以更好的年利率重新开始。
确保您了解触发罚款率的原因，无论是逾期付款、退款、超过信用额度还是以上所有情况。如果您拥有多张信用卡或同一贷方的贷款，其中一个账户的违约可能会触发您的其他账户的罚金。但请注意，信用卡发卡机构不再允许根据您在其他债权人和贷方的账户上的行为来提高您的年利率（这种做法被称为普遍违约）。
当您的罚款率未过期时
如果您触发信用卡年利率的罚金，使其无限期有效，请注意，即使您之前余额的罚金率到期，您所有新购买的商品都将按较高的年利率收取利息。这意味着您的新费用将产生更高的财务费用，并且偿还成本也将更高。
如果您最终以不同的利率持有余额，您的付款可能会受到付款分配规则的约束。您支付的任何高于最低金额的付款必须首先用于具有较高利率的余额。因此，如果您仍有一些余额的利率高于其他余额，那么支付高于最低金额的金额就尤为重要。否则，您可能会因较高的余额而积累利息。
底线
您的信用卡年利率会对您的财务状况产生重大影响。确保您了解哪些行为会导致罚款，这样您就可以完全避免被征收罚款，即使罚款在六个月后到期。对于没有罚款率的信用卡，请注意可能会有其他惩罚性费用，例如滞纳金，这同样没有吸引力。