处理多项债务可能会带来压力，并导致其他财务问题。即使是一笔高息债务也可能是一个挑战。根据信用机构 Experian 的数据，信用卡债务总额为 7,560 亿美元，平均信用卡余额为 5,315 美元，可以肯定地说，许多美国人正在面临偿还债务的困难。
如果您决定优先偿还债务，简化您的账户可以使您的每月付款更加有效，并帮助您更快地还清余额。在这里，我们将探讨两种合并债务的选择。
信用卡余额转账如何运作
余额转移涉及将余额从一张信用卡转移到另一张信用卡。通常，目标是将债务从利率较高的信用卡转移到利率较低的信用卡，最好利用 0% 年利率余额转移促销。
笔记
如果您在促销期间使用余额转账信用卡进行购买，您可能会失去宽限期并提前触发整个余额的常规年利率。
债务合并贷款如何运作
另一种选择是使用债务合并贷款来偿还信用卡余额，该贷款可以有效地将多笔债务合并为一笔贷款，并具有固定的每月还款额和固定的还款期。
债务合并贷款可以是有抵押的，即贷款有抵押品支持，也可以是无抵押的。无担保贷款与个人贷款一样，往往具有较高的利率，具体利率根据您的信用状况而有所不同。有担保贷款的利率通常较低，但如果您拖欠贷款，您将面临失去标的资产的风险。
余额转移与债务合并贷款
无论您选择哪种选择，在还清债务时停止使用信用卡都很重要。否则，你可能会积累比以前更多的债务。
合格债务
余额转账允许您还清其他信用卡余额。通过债务合并贷款，您可以偿还信用卡、个人贷款和其他类型的债务，最高可达贷款金额。
费用
余额转账通常收取转账金额的 3% 至 5%，最低费用通常为 5 至 10 美元。您的转账金额越高，您需要支付的费用就越高。
笔记
有时，信用卡发卡机构会提供免费余额转账促销活动，但您可能需要在开户后立即转账才能获得资格。
通过债务合并贷款，您可以支付启动费来支付处理您的申请的费用。不过，许多贷方不收取任何预付费用，因此货比三家可以帮助您获得最优惠的价格。
利率
当您有资格享受 0% 利率促销时，余额转账是一个不错的选择。促销期结束后，常规利率将生效，根据信用卡的不同，利率可能高达36%。在促销期间还清全部余额可以让您避免支付余额利息。
债务合并贷款利率也根据贷款类型和您的信用状况而有所不同。如果您的信用评分较低，您的利率和每月付款可能会更高。
信用要求
较高的信用评分为您提供了更多债务合并贷款和余额转移的选择。如果您的信用评分较低，您可能根本没有资格获得低利率余额转账信用卡。
还款
将余额转移到另一张信用卡需要您遵守纪律并致力于偿还债务。您的信用卡发卡机构只会要求您每月支付最低还款额，该金额可能不足以在促销期间清空全部余额并避免支付利息。
债务合并贷款通常具有固定的每月还款额和固定的还款期，使您可以更轻松地制定每月还款额预算。
潜在的节省
在 0% 年利率促销下尽快还清余额转账是最大限度减少债务利息的关键。
通过债务合并贷款是否真的能省钱取决于利率和还款期限。如果您的贷款还款时间较长，您最终可能需要支付更多的费用。
信用影响
申请和开设新账户通常会在您的信用报告中添加新的查询并降低您的平均信用年龄，从而影响您的信用。
将余额转移到新信用卡可能会增加您每张卡的信用利用率，这可能会对您的信用评分产生负面影响。幸运的是，只要您对信用卡的使用负责，您的信用评分就会在您还清余额后反弹。
债务合并贷款可以帮助提高您的信用评分，因为一旦用贷款还清余额，这些账户的信用利用率将降至零。
底线
如果您只有信用卡债务需要偿还，您有资格享受 0% 促销年利率，并且您可以在促销期间还清大部分或全部余额，那么余额转账是更好的选择。
另一方面，如果您有大量债务需要偿还，或者您的债务分散在多种类型的贷款和信用卡中，那么使用债务合并贷款是更好的策略。债务合并贷款的优点是每月固定还款额和还款时间表，使您更容易纳入每月预算。