“先买后付”已经变得如此流行，以至于主要信用机构正在寻找将新的支付方式纳入信用报告的方法，以造福消费者和贷方。
要点
- 虽然越来越多的消费者使用“先买后付”作为付款方式，但他们的交易并未定期向主要信用机构报告。
- 信用局已开始尝试通过收集数据来填补这一空白，以便贷方可以更好地评估其贷款风险，消费者也可以从他们的按时付款历史中受益。
- 信用局的举措可能有助于缓解消费者金融保护局对 BNPL 调查中表达的一些担忧。
益百利 (Experian) 周四表示，计划在今年春天推出专门的“先买后付”局，以允许 BNPL 提供商报告所有类型的销售点产品和消费者支付的数据。 Equifax 表示，本季度将开始将消费者 BNPL 活动作为传统信用报告的一个条目，允许按时付款的消费者潜在地建立或提高他们的 FICO 评分（贷方用来确定贷款风险）。据报道，Transunion 也一直在开发自己的 BNPL 信用报告服务，但该公司没有回复置评电话。
尽管去年有 4500 万美国人使用 BNPL 产品，据估计比 2018 年增加了 300%，但大多数 BNPL 账户尚未向征信机构报告，因为当前的评分模型基于信用卡等主流信贷产品。此外，BNPL 提供商不需要考虑消费者的付款能力，因此他们通常只进行软信用检查或根本不进行检查。这意味着按时付款的消费者无法获得付款的信用，贷款人也无法获得可见性来帮助他们确定贷款金额和贷款对象。 Equifax 和 Experian 计划旨在解决这些问题。
例如，新的 Experian 专业局将允许提供商提供有关消费者付款的数据，包括未偿 BNPL 贷款数量、BNPL 贷款总额和 BNPL 付款状态。贷款人将能够利用这些信息来帮助更好地评估与贷款相关的风险。益百利消费者信息服务执行副总裁兼首席产品官格雷格·赖特在一封电子邮件中表示，最终，信用局计划将部分 BNPL 数据纳入消费者传统信用报告中，以帮助他们建立信用。
BNPL 服务为客户提供了一种通常是免息的方式来分期支付零售购买费用。这些服务类似于老式的分期付款计划，不过顾客可以立即将物品带回家。
日益流行的支付方式并非没有争议。去年 12 月，消费者金融保护局开始对 BNPL 公司进行调查，以确定使用 BNPL 的客户是否积累了过多的债务，这些公司是否规避了消费者保护法，以及公司如何处理从客户那里收集的财务信息。
BNPL 公司 Affirm 一直与 Experian 和信用报告机构合作，该公司表示，向征信机构报告应该可以缓解其中一些担忧，并为消费者提供保护。
Affirm 发言人在一封电子邮件中表示，向信用机构报告有助于保护消费者并建立他们的信用记录。它还使所有负责任的承保人能够更准确地评估风险并帮助防止消费者过度承保。我们相信信用局数据在确保积极的信用成果方面发挥着至关重要的作用。
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