有一些法律指导您在信贷领域的权利。如果您不是法律界人士，您可能不会阅读这些法律的文本。您至少应该熟悉法律和您的权利。了解您的权利以及债权人、贷方和信贷行业其他企业的责任将帮助您了解如何正确应对出现的问题。
平等信贷机会法
ECOA 防止贷方基于非财务因素歧视个人或企业。 ECOA 是适用于消费者和企业的少数重要消费者法律之一，大多数其他法律仅适用于消费者。 B 条例实施了 ECOA，其中规定贷方不得基于以下因素阻止您申请或歧视您：
- 种族
- 颜色
- 宗教
- 婚姻状况
- 年龄（除非您太年轻而无法签订合同）
- 申请人是否接受公共援助
笔记
在某些情况下，贷款人可能会要求提供此信息，但该信息不能用于决定是否给予信贷，也不能用于为获得批准的申请人设定条款。例如，贷方不能根据申请人的年龄来分配利率。
ECOA 限制贷方只能在某些情况下询问申请人配偶的信息，例如联合申请，当您依靠配偶的收入支付账户时，或者申请人是在共有财产州提出的。贷款机构不得询问申请人是否丧偶或离婚。只能使用“已婚”、“未婚”和“分居”等术语。
ECOA 适用于所有定期提供信贷的企业以及抵押贷款经纪人等仅安排融资的企业。
根据 ECOA，贷款人必须向信贷申请被拒绝的申请人发送解释。解释必须在做出决定后 60 天内做出，并且必须包括做出该决定的具体原因。
笔记
如果向您提供了不太优惠的条款，您有权知道原因，但前提是您拒绝这些条款。
公平信用报告法
FCRA 定义了如何收集和使用消费者信用信息。它管理着 Equifax、Experian 和 TransUnion 等信用机构以及其他消费者报告机构。
根据 FCRA，您有权根据要求审查您的信用报告。您可以从每个消费者报告机构获得一份免费的信用报告副本。
笔记
三大信用局通过 AnnualCreditReport.com 为您提供免费的年度信用报告。
您有权获得准确的信用报告，并可以向信用机构提出异议，信用机构需要调查您提出异议的信息。征信机构收到您的争议并进行调查后，必须更正或删除不准确的信息。
根据信息的类型，过时的负面信息必须在七到十年后从您的信用报告中删除。
信息提供者须知
FCRA 还为向信用局和消费者报告机构报告信息的公司提供了具体指示。这些公司不得报告不准确的信息，必须让您知道是否已向信用局报告负面信息，必须更新之前向信用局提供的不准确信息，并且不能报告您已通知他们的任何账户是身份盗窃的结果。
信用报告访问
您有权知道谁访问了您的信用报告。此信息不会自动发送给您，但会包含在您的信用报告中专门用于查询的单独部分中。
不良行为和侵犯权利
您有权知道您的信用信息是否已被用于对您不利。如果您提出基于信用的申请，但因信用报告中的信息而被拒绝，则企业需要通知您，向您说明被拒绝的原因，并告知您有权查看免费的信用报告副本决策中使用的信用报告。
您可以起诉侵犯您根据 FCRA 享有的权利的企业。您可以向联邦法院提起诉讼，要求赔偿最高 1,000 美元或您的实际损失。
公平债务催收实践法
FDCPA 并不直接涉及您的信用，但它规定了第三方收债人（对您的信用确实有一定影响）在向您追债时可以采取的行动。该法律适用于个人债务，不适用于企业债务。 FDCPA 是一项联邦法律，适用于所有第三方收债人，甚至收债律师，无论收债人在哪个州执业。大多数州都有单独的收债法。
笔记
FDCPA 适用于第三方收债人，而不是您最初创建债务的公司。
通讯限制
如果收债人联系您认识的人（朋友或家人）以获取有关您的信息，以便他们可以与您联系，则收债人不得透露他们正在收债。
FDPCA 规定了收债人可以在上午 8 点到晚上 9 点之间联系您的时间。除非您允许他们在其他时间给您打电话。
您可以通过向收债人发送书面停止和停止信函来阻止收债人给您打电话，让他们知道您希望他们停止打电话。
禁止的收集行为和违法行为或权利
当他们向您追债时，追债人不能做出虚假陈述、威胁您、骚扰您、反复打电话惹恼您，或威胁采取任何他们不被允许或不打算采取的法律行动使.例如，如果收债人不被允许起诉您或他们不打算起诉您，则他们不能威胁要起诉您。
根据 FDPCA，您有权起诉侵犯您权利的收债人。除了实际损害赔偿金和律师费外，您还可以获得最多 1,000 美元的赔偿。
贷款法的真相
TILA 定义了必须向接受信贷产品（包括个人信用卡和贷款）的消费者披露哪些信息。它还涵盖当贷方使用某些触发条款时，是否必须在信贷产品广告中包含披露信息。该法律适用于企业或商业信用卡和贷款。根据 TILA，贷款人必须披露：
- 年百分比率
- 财务费用，包括申请费、滞纳金和预付款罚款
- 融资金额
- 付款时间表
- 贷款期限内的总还款额
这些详细信息不仅必须在消费者签署信用证之前提供给消费者，而且还必须清楚地出现在账单上。
笔记
TILA 不限制可收取的利息金额，也未指定是否必须授予信贷。它只是要求贷方提前告知消费者的信贷成本。
信用卡定价
多年来，TILA 不断进行修订，以继续保护消费者。 2009年，《信用卡法案》对法律进行了重大修改，要求信用卡发行人在发行新信用卡时披露信贷产品的定价信息。 《信用卡法》的其他要求包括：
- 信用卡公司在发行新信用卡或提高现有信用卡的信用额度之前必须考虑消费者的还款能力
- 在提高利率之前提前 45 天通知消费者
- 在截止日期前 21 天发送帐单
- 披露最低还款额的成本以及以最低还款额还清余额所需的时间
- 仅当持卡人选择进行超限额交易流程时才收取超限额费用
- 不为注册信用卡的大学生提供有形的奖励，例如 T 恤或礼物
防止不公平计费行为
《公平信用账单法》保护消费者免受不公平账单行为的影响，并赋予消费者以书面形式对账单上的错误提出异议的权利。在调查账单错误期间，消费者无需支付有争议的金额，也不会因扣留有争议的金额而受到处罚。
信用修复组织法
考虑使用信用修复公司服务的消费者应该了解法律如何保护他们。 CROA 适用于任何接受金钱以换取信用改善的个人或企业。
禁止的信用修复行为
根据 CROA，信用修复公司不能就您的信用记录向债权人撒谎。他们也不能鼓励您对当前或未来的债权人撒谎。
信用修复公司不得更改您的身份以试图获得新的信用记录。
公司必须完全诚实地向您提供的服务。他们不能歪曲他们正在为您提供服务。
在提供服务之前，不应要求您支付服务费用。
所有信用修复公司都必须向您提供披露信息，详细说明您有权获取信用报告并自行对不准确的信息提出异议。
联系要求和权利放弃
信用修复公司在为您提供任何服务之前，应该给您一份合同，并在合同签订后给您3天的“冷静期”。您可以在三天内取消合同，无需支付取消费。
任何要求您放弃 CROA 规定的权利的公司都违反了法律。您签署的任何弃权书均无效且不会被执行。
处理违法企业
您可以向消费者金融保护局投诉大多数侵犯这些权利的金融公司。如果投诉足够多，消费者保护局可能会对公司处以罚款或处罚，甚至可能要求公司全额或部分退款。
笔记
您可以向联邦贸易委员会和您所在州的总检察长或其他实体投诉违法公司。
如果您认为自己应获得损害赔偿，请咨询律师，了解对侵犯您权利的公司提起诉讼的流程。