如果使用得当，信用卡可以成为有价值的金融工具。当你遇到困难时，比如你的车坏了而你需要去上班时，信用卡可以作为紧急贷款。信用卡可以让旅行更加实惠、更加舒适。其中许多包括宝贵的消费者保护和福利，使我们的交易更安全、更方便。
当然，信用卡不一定是免费的。每月持有余额的持卡人因借钱的特权而被收取利息。然后，您可能会被收取也可能不会被收取一系列费用，具体取决于您管理和使用您的卡的方式。
财务费用
财务费用（也称为利息费用）不会像其他费用那样以固定金额计入您的帐户。相反，这些费用根据您的信用卡年利率 (APR) 以及宽限期后的余额金额而有所不同。
笔记
宽限期是指您在对帐单日期之后、在收取利息之前全额支付余额的时间。信用卡发卡机构在寄出您的每月账单后必须给您至少 21 天的时间。
考虑到今天的平均年利率有多高，应该非常认真地对待财务费用。当您有债务时，它们可能会变得过高。幸运的是，有一种万无一失的方法可以完全避免它们，那就是每月全额支付余额。
年费
年费是一些发卡机构仅仅为了持有信用卡的特权而收取的费用。支付年费可能看起来很奇怪，因为有很多卡不收取年费，但收费的信用卡往往会提供更多的好处和福利。
例如，您可以每年支付 95 至 550 美元购买一张顶级旅行信用卡，但它们通常附带免费托运行李、优先登机、机场休息室使用权或附带航空费用抵免等福利，而这些只是其中一些可用的福利。
年费很容易避免，因为有许多信用卡甚至奖励信用卡不收取此费用。
国外交易费用
当您在美国境外购物（或以其他货币在线购买商品）时，某些信用卡会收取国外交易费用。您可能永远不会遇到此费用，但国外交易费用（通常为购买金额的 2%-3%）可能会增加如果你经常旅行。
避免它们的方法是什么？简单的。使用一张不收费的信用卡。
预借现金费用
有些信用卡允许客户预支现金。本质上，他们借了一笔现金，然后将其添加到他们的信用卡余额中。现金预支（可在 ATM 或银行柜员处提取或存入您的银行帐户）通常会附带一个单独的、高于标准购买利率的年利率。更糟糕的是，您将从预付款之日起收取利息，因为现金预付款通常没有宽限期。
通常还需要支付现金预支费。这些费用因卡而异，但通常为预支现金金额的 3%-5%，最低金额为 5-10 美元。
如何避免这笔费用？将钱存在紧急情况下可以使用的储蓄中，切勿使用信用卡预支现金。
滞纳金
在大多数情况下，只要您在信用卡到期日之后付款（或者您的付款金额低于最低还款额），您都将被收取滞纳金。虽然法律规定了最高限额，但这些费用因信用卡而异。大多数发卡机构根据您的账户逾期的频率来确定费用。但有些信用卡会根据您的信用卡余额收取分层滞纳金。
笔记
罚款（包括逾期付款）受到 2009 年《信用卡责任、责任和披露法案》（CARD 法案）的限制，并且只有在通货膨胀合理的情况下才能增加。有两个上限：一个上限适用于过去六个月内第一次逾期付款的账户，另一个上限适用于过去六个月内至少有过一次逾期付款的账户。 2020 年，这些上限分别为 29 美元和 40 美元。
请确保每月提前或按时支付信用卡账单以避免这笔费用。如果您不这样做，并且您的信用卡付款逾期超过 60 天，您的发卡行可能会征收罚金，该罚金可能远高于您信用卡当前的年利率。到那时，您将需要处理滞纳金和不断增加的利息费用，因此最好完全避免滞纳金。
退回的付款费用
如果您使用信用卡进行的付款因任何原因无效，您可能需要支付这笔费用。假设您邮寄了一张付款支票，但没有意识到您的资金不足以支付。或者，您不小心从刚刚关闭的支票账户而不是新账户中进行了付款。
该费用受与滞纳金相同的 CARD 法案规则的约束，根据 2020 年的上限，如果过去六个月内没有退回付款，则该费用不得超过 29 美元；如果过去六个月内没有退回付款，则该费用不得超过 40 美元。 。
超限（或“超限”）费用
当您获得信用卡批准时，通常会分配一个信用限额，该限额定义了您在任何给定时间可以拥有的最大余额。如果您进行的购物导致您的信用卡余额超过该限额，那么您可能会被收取超限额费用。
幸运的是，2009 年的 CARD 法案也遏制了滥用超限收费的现象。该立法规定信用卡发卡机构只有在持卡人提前选择或同意的情况下才能收取这些费用。因此，许多信用卡发卡机构已停止收取超限额费用。
如果他们确实收费，费用上限为 29 美元和 40 美元，就像滞纳金和退回费用一样。您可以通过拒绝选择加入来避免这笔费用，但请做好交易可能被拒绝的准备。当然，您可以通过监控信用卡余额来避免整个情况。
余额转账费用
许多信用卡允许持卡人从另一个信用卡账户转移余额。一些信用卡甚至会稍微减少借款人转移余额的财务费用，在有限的时间内给予他们较低或0%的年利率。如果您将高息债务合并到低息或无息的单一账户中，这可以帮助您省钱。
也就是说，大多数允许余额转账的卡都会收取费用，通常为每笔转账余额的 3% 或 5%，最低收费为 5-10 美元。例如，如果您要合并 10,000 美元的债务，则 3% 的余额转让费将为 300 美元。这可能看起来很高，但您通过这些优惠获得的利息节省足以弥补这笔费用，具体取决于您还清贷款所需的时间以及您旧卡的年利率有多高。这是关于如何进行数学计算的一些建议。