信用卡发卡机构提供的余额转账交易数量已不如疫情前那么多，但消费者仍然可以信赖以下几点：0% 年利率优惠通常会持续一年以上，您仍然需要支付转账费用，而且最高限额报价需要很大的信用，尤其是现在。
要点
- 促销余额转移信用卡优惠的平均期限为 14 个月，大多数交易为消费者提供 12 或 15 个月的时间，以低利率或 0% 的利率偿还转移债务。
- 大多数宣传余额转账促销的信用卡都会为新持卡人提供免息期，而不仅仅是低于正常的年利率。
- 市场上有几张卡不收取余额转账费，但大多数都收取，而且通常为每次转账的 3%。
- 就像购买年利率优惠一样，提供促销余额转账利率的卡通常会建议申请人至少拥有良好的信用，并且在大流行期间批准门槛可能会更高。
新年伊始，余额转账优惠活动通常会比比皆是，因为发卡机构会吸引那些决心一劳永逸地偿还昂贵债务的消费者。目前，余额转账报价市场受到抑制，因为许多银行缩减了促销活动，以避免在冠状病毒大流行期间出现额外的金融风险。
金融研究集团瑞士信贷(Credit Suisse)分析师摩西·奥伦布赫(Moshe Orenbuch)表示，余额转移存在风险，因为接受余额转移的人需要信贷和转移债务的地方。
虽然一些最长的报价尚未返回，但对 316 张信用卡的余额数据库的分析表明，借款人仍有机会通过持续一年或更长时间的低息或无息余额转移交易来降低债务成本。由于发卡机构继续谨慎放贷，申请人应该预期要支付转让费，并满足严格的信用评分建议以获得最佳报价。
余额转移年利率交易的持续时间通常长于 0% 购买优惠
目前，The Balance 跟踪的所有卡中近 27% 为新持卡人提供促销余额转账优惠。比一年前下降了 4% 以上。但尽管如此，限时余额转账 APR 交易的平均长度约为 14 个月，这与去年此时记录的平均报价长度一致。
笔记
虽然 0% 购买年利率交易与 0% 余额转移交易的数量大致相同，但后者平均持续时间更长：14 个月，而购买年利率交易则为 12 个月。
事实上，大约 80% 的卡宣传低息或无息余额转账交易，根据促销优惠条款，您有 12-15 个月的时间偿还债务，但只有大约 65% 的年利率购买交易能持续这么长时间。
目前最长的余额转账交易
持续 15 个月的余额转账优惠很常见，但您很难找到更长的优惠。目前，我们的数据库中只有六张卡宣传更长的无息优惠：
- 富国银行白金卡：18 个月 0%
- 汇丰信用卡金卡：18个月0%
- Citi Simplicity：18 个月 0%
- 花旗钻石首选信用卡：18 个月 0%
- 花旗双倍现金卡：18 个月 0%
- 美国银行 Visa 白金卡：20 个月 0%
笔记
目前最长的余额转账促销由 SunTrust Prime Rewards 信用卡提供：3.25%，为期 36 个月。虽然它不是免息优惠，但准确地说，年利率仍然远低于信用卡购买平均年利率 16.95 个百分点，并且仍然可以为您节省大量挥之不去的卡债务利息成本。
免息余额转账促销已成常态
如果一张卡正在为进行余额转账的新持卡人宣传利率优惠，则其年利率优惠的可能性为 0%。 The Balances 数据库中几乎所有提供余额转账促销的卡都为新持卡人提供免息期，而不仅仅是在有限时间内降低年利率。
只有七张卡为新持卡人提供较低的余额转账利率，而不是 0%：
- Discover it Miles：14 个月 10.99%
- 发现它 安全：6 个月内 10.99%
- Discover it 学生现金返还：6 个月内 10.99%
- Discover it Chrome for Students：6 个月内 10.99%
- 海军联邦现金奖励：1.99%，持续 12 个月
- 海军联邦 GO 奖励：6 个月内 1.99%
- SunTrust Prime Rewards 信用卡：36 个月 3.25%
笔记
我们的数据池中超过一半为新持卡人提供余额转账优惠的卡也提供购买年利率优惠。双年利率优惠可以让您灵活地使用新卡，但了解每个优惠的运作方式很重要。要了解更多信息，请阅读 0% 余额转账和 0% 购买交易有什么区别？
0% 余额转账年利率优惠可以为您节省多少钱？
虽然超长期余额转账交易很好，特别是在分摊支付转账成本时，但您仍然可以通过中间的方式节省大量现金（和一点时间）。公路交易。
海军联邦信用合作社信用卡产品经理贾斯汀·泽德曼表示，人们用利率为 18% 或 20% 的信用卡存有余额的情况并不少见。余额转移是将多张卡的债务合并到一张卡中的好方法，特别是当新卡宣传 0% 年利率优惠时。然而，即使是低利率的年利率余额转移仍然可以帮助消费者随着时间的推移节省利息。
举个例子，假设您将 5,000 美元的债务从 1 号卡转移到 2 号卡，该卡在 15 个月内提供 0% 的余额转移优惠。该示例还假设您可以在促销期结束之前付清转帐：
余额转账费用通常是不可避免的
低息或无息余额转移交易可能是随着时间的推移减少债务支出的好方法，但它通常会带来额外的成本。在所有允许余额转账的卡中，近 89% 都会向持卡人收取每次转账的费用。
如下图所示，发行人之间的余额转让费用结构可能存在很大差异。费用通常占每笔转账金额的一小部分，并指定最低费用（例如 3% 或 5 美元，以较高者为准）。
由于余额转账费用百分比远小于利率，从长远来看，0% 余额转账交易仍可为您节省资金，特别是当您从年利率高于平均水平的卡中转移余额时。
笔记
一些卡在利率调整之外还为新持卡人提供降低的介绍性余额转账费用，但这些优惠力度不大且短暂。 The Balance 调查的 27 家信用卡中，除了三家之外，所有推广介绍性转会费交易的卡都只是在短时间内降低了费用，而不是暂时完全免除费用。
一些发行人从来不收取余额转账费，即使在促销年利率优惠结束后，希望在转账余额时避免这些费用的人也有几十种选择可供选择。但请记住，其中只有少数提供 0% 余额转账年利率交易。
您需要大量信用来通过 0% 余额转账偿还债务
零利息余额转账交易，尤其是最好的交易，通常与推荐申请人拥有良好或优秀信用的卡挂钩。
目前，在所有推广余额转账优惠的卡中，超过 90% 的卡都建议申请人至少拥有良好的信用，包括目前市场上提供最长 0% 年利率余额转账优惠的卡。
根据 The Balance 追踪的优惠，只有八张卡的信用标准更宽松，但大多数优惠都很短（只有 6 个月），或者申请人必须首先成为信用合作社会员。
未来会有更好的余额转移交易吗？
去年春天，随着疫情引发的金融不确定性从数周变成数月，《The Balance》观察到发卡机构慢慢减少（或完全削减）信用卡余额转账优惠。到 2020 年 7 月底，一些最长的余额转账交易被减少，美国银行 Visa 白金卡提供的 20 个月 0% 交易等其他优惠也被完全取消。
虽然一些余额转账促销活动已经回归（包括前面提到的美国银行白金卡优惠），但优惠数量比去年同期要少。
Competiscan 是一家跟踪金融产品报价的营销研究公司，也注意到了同样的趋势。 Competiscan 研究与洞察总监杰西卡·邓肯 (Jessica Duncan) 表示，随着冬季临近，余额转账报价有所增加，但在偿还假期债务季节之前，活动比平时更加低迷。
邓肯告诉 The Balance，银行可能会在第一季度推出更多余额转账优惠，因为存在一些季节性预期。但我认为，对于信用卡，我们将看到金融服务行业中最持久且最不均衡的营销回报。
瑞士信贷奥伦布赫 (Credit Suisses Orenbuch) 还认为，信用卡营销优惠（包括余额转账）还需要一段时间才能发挥作用。更慷慨的交易将会回归，这只是银行如何继续平衡财务风险和吸引新客户的问题。消费者的耐心将是关键。
奥伦布赫表示，发卡机构不会在某一天全部打开开关。