根据 The Balance 收集的 12 月份利率和报价数据，目前信用卡购物的平均利率为 22.70%，这是我们开始记录以来的最高平均年利率。
要点
- 信用卡购买的平均年利率升至 22.70%，这是自去年春天美联储开始加息以来我们看到的一系列增长中的又一举措。
- 商店信用卡的平均利率最高，为26.31%。
- 商业信用卡的平均利率最低，为20.46%。
- 学生信用卡是消费卡中平均利率最低的，为21.60%。
12 月份，The Balance 在其数据库中记录了 157 个报价变化，比我们 11 月份记录的 91 个大幅增加。大多数利率变动为 0.75 个百分点（89 次价格变化）或 0.50 个百分点（51 次价格变化）。我们还记录了少数 1.5 个百分点的增长 (11) 和 3.0 个百分点的增长。
信用卡利率以最优惠利率为基础，紧随美联储设定的基准利率。 12月中旬，美联储加息0.50个百分点，这是今年第七次加息。
将所有因素加起来，12 月份的利率变动平均上升了 0.33 个百分点。
按卡类别划分的平均信用卡购物利率 (APR)
卡类型只是影响信用卡利率的因素之一。要了解 The Balance 如何对卡类型进行分类，请参阅本报告底部的方法部分。其他决定因素包括您的信用评分和您通过卡收取的交易类型。
笔记
信用卡的年利率通常有一个范围，例如 17.99% 到 25.99%。您的信用评分越好，您就越有可能获得较低利率的批准。
预借现金利率
大多数信用卡允许您使用实体卡在 ATM 机上或通过便利支票提取现金，从而利用您的可用信用额度。我们跟踪的优惠中大约 89%（316 张卡）允许现金预支，但这种便利的功能通常是有代价的：年利率高于所有卡的平均利率。
- 平均预付现金年利率：28.00%，高于上月的 27.68%。在许多情况下，发行人在购买利率上调的同时，还提高了预付现金利率 0.75 或 0.50 个百分点。
警告
除了高年利率之外，预付现金交易通常还需要支付额外费用并立即产生利息，因此最好避免收取预付款，尤其是在您想最大程度地降低成本时。
罚金利率
信用卡罚金率是一些信用卡发卡机构在您未能遵守协议条款时收取的较高利率。如果您拖欠每月信用卡付款、超出信用额度或银行退回每月付款，您的标准购买年利率可能会上升至罚息利率（或违约利率）。
虽然并非所有信用卡都收取罚金，但许多信用卡都会收取罚金，其中包括本报告调查的 138 家信用卡（约占 39%）。
- 平均罚金年利率：根据The Balances卡样本，12月平均罚金率为29.42%，较前几个月的29.37%略有上升。 12月份的罚金率比平均购买年利率高出6.72个百分点。
- 最高罚金年利率：33.74% 是我们数据库中所有卡收费中最高的罚金率。最受欢迎的罚金年利率是29.99%；我们数据库中有 110 张卡收费。
提示
如果您每月按时支付信用卡账单，则无需担心高额罚息。如果您无力支付，请咨询您的发卡机构，了解有哪些经济困难选项可以保护您的信用卡年利率和信用评分。
基于推荐信用评分的平均年利率
根据 The Balance 收集的信用卡报价数据，向信用评分不良和良好（根据 FICO 的数据低于 670）的消费者销售的信用卡的平均购买年利率为 25.31%。这比面向 FICO 认为信用良好或优秀的人士销售的信用卡 22.15% 的平均年利率高出 3.16 个百分点。
良好的信用评分向贷方表明您可以管理信用卡、贷款或债务偿还，并且通常会导致较低的利率。相反，接受信用评分较低的申请人的信用卡会收取较高的利率，以弥补违约风险。
重要的
您在卡优惠页面上看到的信用评分类型是推荐类型。虽然它是一个很好的基准，但您的信用评分只是信用卡发卡机构在决定批准信用卡申请时考虑的几个因素之一。
信用卡平均年利率对您意味着什么
如果您正在偿还信用卡债务，请记住信用卡利息是复合的，这意味着之前的利息费用包含在每个月的利息计算中。
因此，卡余额可以快速增长，每个年利率百分点都很重要。即使信用卡利率发生微小变化（类似于我们过去一年中信用卡平均年利率发生的情况），也可能会导致更高的债务成本。因此，如果您拖欠每月付款，这些费用可能会在更高的年利率罚款下上升得更多。
方法论
该月度报告基于 The Balance 滚动收集和监控的 356 张美国信用卡的信用卡优惠数据。最新数据是在 2022 年 12 月收集的。我们的数据池包括 45 个发行人的报价，其中包括最大的国家银行。我们每周和每月跟踪每个卡类别的平均利率，以及所有卡的总体平均利率。
我们如何计算年利率平均值
余额从当前信用卡条款和条件中收集购买和交易年利率信息。如果信用卡年利率被发布为一个范围，我们首先确定该范围的平均值，然后在我们的总体平均利率计算中使用该数字。我们这样做是为了使统计数据是真实的平均值，而不是偏向频谱的低端或高端。
本报告中的总体平均年利率是我们跟踪的每个类别的平均年利率的平均值：旅行卡、现金返还卡、担保卡、商务卡、学生卡、商店卡和其他卡（包括余额转账卡和低成本、无卡） - 装饰卡）。
我们如何计算与美联储的平均利率
我们按卡类别和交易类型查看利率，以便根据您使用的卡类型或计划使用卡的方式，更清楚地了解您预期支付的利率。相比之下，美联储 8 月份的数据（最新数据）显示信用卡平均年利率为 19.07%。然而，美联储根据 50 家信用卡发卡银行的自愿报告计算利率，目前尚不清楚这些平均值包含哪些内容，也不清楚这些平均值由哪些类型的信用卡组成。
美联储还报告了收取利息的账户（即每月有余额的账户）的平均利率，尽管其计算更加重视高余额账户。 8月份，信用卡财务费用平均利率为20.40%，再创新高。该系列之前的历史新高可追溯到 1994 年，为 17.14%，记录于 2019 年第二季度。
我们如何对卡片进行分类
我们为数据库中的每张信用卡分配一个类别，并且一张卡只能属于一个类别。我们是这样定义它们的：
- 商业信用卡：小企业主可以申请并用于为其公司购物的卡
- 现金返还信用卡：为您使用该卡进行的大多数购物提供现金返还的卡
- 旅行奖励信用卡：可让您通过购买特定旅行品牌或各种旅行相关费用的旅行消费赚取额外积分或里程的卡；提供高价值旅行兑换选项的卡也属于此类。
- 学生信用卡：适用于年满 18 岁的大学生或研究生的卡
- 有担保的信用卡：需要缴纳保证金的卡，保证金的金额通常与信用额度相同；这些卡旨在帮助信用较差或没有信用的人建立信用。
- 商店信用卡：您可以在特定零售商店（有时也可以在其他地方）使用的卡；他们经常为在关联商店（或连锁商店）购买的商品提供折扣或奖励。
- 其他：不符合以下任何类别的卡：商务卡、返现卡、学生卡、旅行卡、担保卡、商店卡；这包括提供很少（如果有的话）功能的卡。