Все идет под откос с того дня, как вы перестаете платить по кредитной карте. Вы можете почувствовать облегчение, когда вам не нужно производить платежи каждый месяц, и невинно думать, что никаких последствий нет, но эмитент вашей кредитной карты быстро принимает меры в отношении ваших пропущенных платежей. Последствия пропущенных платежей поначалу невелики, но со временем усиливаются.
Накопляются пени и проценты за просрочку платежа
Когда вы перестаете платить по счетам по кредитной карте, на счет вашей кредитной карты добавляются пени за просрочку платежа. Кроме того, ваш минимальный ежемесячный платеж увеличивается, поскольку вам придется компенсировать пропущенные платежи и платить пеню за просрочку платежа. Самое разрушительное то, что ваша процентная ставка увеличится до более высокой ставки штрафа после того, как ваш счет просрочится на 60 дней, что представляет собой два пропущенных платежа. Конечно, каждый месяц ваш минимальный платеж будет увеличиваться, поскольку к вашему балансу добавляется больше комиссий за просрочку платежа.
Когда вступит в силу ставка штрафа, ваши финансовые расходы также увеличатся. В результате ваш непогашенный остаток (и платеж, который вам нужно погасить) увеличивается с каждым месяцем просрочки. Чем больше вы отстаете, тем труднее догонять.
Длительный эффект
Даже после того, как вы наверстаете упущенное, ставка штрафа останется в силе до тех пор, пока вы не совершите шесть последовательных платежей вовремя. После этого процентная ставка должна снизиться для вашего существующего остатка, но ставка штрафа может остаться в силе для новых покупок.
Усилия по сбору платежей увеличиваются
Отдел выставления счетов вашей компании-эмитента кредитной карты начнет связываться с вами по телефону, почте, текстовому сообщению или электронной почте, чтобы напомнить вам о платежах по вашей кредитной карте. К сожалению, вы не можете остановить звонки от компании-эмитента вашей кредитной карты, как это можно сделать с помощью сборщика долгов. Если вы хотите прекратить звонки о взыскании долга, Закон о справедливой практике взыскания долга позволяет вам отправить письменное письмо о прекращении противодействия, в котором говорится, что вы больше не хотите, чтобы с вами связывались. Однако тот же закон не применяется к вашему первоначальному кредитору.
Если вы задерживаете платеж всего на несколько дней или недель, звонки от кредитора случаются нечасто. В данном случае это мягкое напоминание о необходимости обновления вашего аккаунта. Однако чем дальше вы отстаете, тем чаще с вами будут связываться. Мало того, напоминания о платежах становятся более резкими по тону и начинают упоминать серьезные действия, такие как списание средств и дефолт. Ваш кредитор может в конечном итоге отправить вам предложение об урегулировании, которое позволит вам избавиться от долга, если вы заплатите процент от вашего непогашенного остатка единовременным платежом.
Кредитный отчет и влияние на кредитный рейтинг
Просроченные платежи добавляются в ваш кредитный отчет по мере просрочки на 30, 60, 90, 120 и 180 дней. К сожалению, эти просроченные платежи приведут к снижению вашего кредитного рейтинга и могут лишить вас возможности получить новую кредитную карту или будущий кредит. Ваша страховая ставка также может увеличиться в результате просрочек по кредитной карте.
Примечание
Через шесть месяцев (или 180 дней) после того, как вы прекратите совершать платежи по кредитной карте, с вашего счета будет снята сумма. В этом случае компания-эмитент кредитной карты списывает ваш неоплаченный долг как коммерческие убытки.
Хотя вы больше не должны денег, в вашем кредитном отчете появляется серьезное пятно, которое останется там в течение следующих семи лет, предупреждая всех о том, что вы когда-то не выполнили свои кредитные обязательства.
Ваш счет может перейти в коллекторское агентство
Счета на списание обычно направляются в коллекторское агентство. Оттуда их переводят из одного коллекторского агентства в другое до тех пор, пока им не заплатят (или не уволят) в случае банкротства. Ваш первоначальный кредитор (или сторонний сборщик долгов) может предъявить вам иск о взыскании долга до тех пор, пока он не будет выплачен или не урегулирован в результате банкротства. По истечении определенного времени срок исковой давности может защитить вас от решения суда, но аккаунт должен быть полностью неактивен в течение нескольких лет, и бремя доказывания ляжет на вас.
Варианты затруднений с кредитной картой
Если это вообще возможно, постарайтесь спасти свою учетную запись и защитить свой кредит. Если вы не можете позволить себе платежи по кредитной карте, рассмотрите возможность обращения в консультационное агентство по потребительскому кредитованию, которое поможет вам изучить ваши варианты. В выписках по вашей кредитной карте указан номер кредитного консультационного агентства.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Как я могу законно прекратить платить по кредитной карте?
Вы можете законно прекратить платить по кредитным картам в любой момент. Хотя вам не будут предъявлены уголовные обвинения, вы столкнетесь с негативными финансовыми последствиями. Например, компания-эмитент кредитных карт может подать на вас в суд с требованием взыскать долг или удержать вашу зарплату.
Когда мне следует оплатить кредитную карту?
Вам следует стараться платить хотя бы минимальный платеж в каждом расчетном цикле, но не имеет значения, когда вы платите его в течение цикла. Если компания получит оплату до наступления установленного срока, вы получите положительные кредитные оценки. Вы можете платить чаще, если это поможет вам снизить долг. Если возможно, вам следует стараться погашать свою кредитную карту в каждом платежном цикле, чтобы избежать финансовых расходов.