Если ваша кредитная карта имеет переменную процентную ставку, ставка будет двигаться вверх и вниз в зависимости от другой процентной ставки, которая называется индексной ставкой. Переменные процентные ставки чаще всего привязаны к основной ставке, хотя иногда используется лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR).
Прайм-рейт против. ЛИБОР
По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, основная ставка — это ставка, установленная большинством из 25 крупнейших коммерческих банков, зарегистрированных в США. Он предоставляется только лучшим клиентам банков и часто примерно на 3 процентных пункта превышает ставку по федеральным фондам, ставку, которую банки взимают друг с друга при предоставлении кредитов на ночь. Федеральный комитет по открытому рынку (FOMC) Федеральной резервной системы устанавливает целевую ставку по федеральным фондам, но не требует, чтобы банки взимали эту ставку.
LIBOR устанавливается на основе исследования краткосрочных ставок, проведенного Ассоциацией британских банкиров и рассчитанного и опубликованного Thomson Reuters. LIBOR постепенно прекращается, и ставки перестанут публиковаться в конце 2021 года. Она будет полностью заменена 30 июня 2023 года. LIBOR чаще используется при определении ставок по ипотечным кредитам, чем ставки по кредитным картам.
Исправлено против. Переменная
Переменная процентная ставка или переменная годовая процентная ставка (APR) может оказаться более выгодной для потребителя, когда индексная ставка падает, поскольку новая переменная ставка может быть ниже, чем ставка, взимаемая по карте с фиксированной процентной ставкой. С другой стороны, переменная процентная ставка может не сработать в вашу пользу, когда индексная ставка растет, потому что ваша процентная ставка тоже растет.
В 2018 году более 90% счетов кредитных карт общего назначения имели переменную ставку. Напротив, только около половины кредитных карт частных торговых марок, которые можно использовать или предлагать вознаграждения для конкретного розничного продавца или другой компании, например авиакомпании, имели переменную ставку. ставка.
Годовая процентная ставка по картам частных торговых марок в 2018 году была значительно выше для карт частных торговых марок, чем для карт общего назначения: 26,4% по сравнению с 20,3%. Это показатель того, что переменная ставка часто не приравнивается к более высокой ставке.
Расчет ежедневных и ежемесячных процентов с использованием годовой процентной ставки
Годовая процентная ставка по вашей кредитной карте — это процентная ставка, применяемая к вашим непогашенным остаткам в течение года, но кредитор вашей кредитной карты будет использовать эту ставку для расчета ежедневных и ежемесячных ставок. Дневная ставка обычно равна годовой ставке, разделенной на 365, поэтому для карты с годовой ставкой 23,3% дневная ставка составит 0,0638%.
Дневная ставка используется для расчета процентов на непогашенный остаток каждый день ежемесячного отчетного периода. Каждый новый процент используется при расчете процентов на следующий день до тех пор, пока кредитор не выставит новый ежемесячный счет.
Примечание
По мере того, как ваши финансовые расходы становятся все больше и больше, большая часть вашего ежемесячного платежа будет идти на проценты, и для погашения вашего остатка потребуется больше времени.
Уведомление о повышении ставок
Эмитент кредитной карты должен уведомить вас за 45 дней до повышения процентной ставки по новым покупкам. Компания не имеет права повышать вашу ставку на новые покупки в течение первого года после открытия вашего счета.
Эмитент может повысить вашу ставку по существующим остаткам для счета с плавающей ставкой, если индекс, к которому привязана ставка, вырастет. Если ваша ставка привязана к основной ставке, вам следует обратить внимание на действия FOMC, чтобы понять, вероятна ли вероятность повышения или понижения вашей ставки.
Эмитент также может изменить вашу ставку по существующим остаткам, если ставка была разработана как временная, например, для перевода баланса, или если вы просрочили минимальный платеж более чем на 60 дней.
Примечание
Если ваша ставка была увеличена из-за просрочки платежа, вы можете снизить ее до первоначальной ставки, если сделаете шесть последовательных своевременных платежей.
Проверка договора карты
Проверьте недавнюю копию выписки по вашей кредитной карте или соглашения о кредитной карте, чтобы узнать, имеет ли ваша карта переменную процентную ставку. Вы можете запросить копию соглашения о кредитной карте через веб-сайт эмитента вашей карты. Вы также можете найти соглашение в базе данных соглашений Бюро финансовой защиты потребителей.