Годовая процентная ставка (APR) по кредитной карте или кредиту представляет собой годовую стоимость заимствования денег и является способом, которым компании-эмитенты кредитных карт обязаны раскрывать цены на кредитные карты. Однако большинство эмитентов кредитных карт рассчитывают и взимают проценты периодически, ежедневно, ежемесячно или ежеквартально, поэтому в отчетах о счетах могут содержаться периодические ставки.
Периодическая ставка
Периодическая ставка — это годовая процентная ставка, выраженная за более короткий период, и ее можно найти путем деления годовой процентной ставки на количество расчетных периодов в году. Ежедневная периодическая ставка рассчитывается путем деления годовой процентной ставки на 365 дней (или 360 для некоторых компаний); месячная периодическая ставка рассчитывается путем деления годовой процентной ставки на 12 месяцев; ежеквартальная периодическая ставка рассчитывается путем деления годовой процентной ставки на четыре. Например, кредитная карта с годовой процентной ставкой 12% будет иметь дневную периодическую ставку 0,03287671%, ежемесячную периодическую ставку 1% и ежеквартальную периодическую ставку 3%.
Если эмитент вашей кредитной карты использует периодическую ставку для расчета финансовых расходов, вы увидите ставку в выписке по счету по своей кредитной карте. Периодическая ставка меньше, чем годовая процентная ставка, но это не означает, что вы платите меньше процентов; он меньше годовой процентной ставки, поскольку периоды меньше одного года. Ставки равны.
Когда используется дневная ставка
Многие эмитенты кредитных карт рассчитывают финансовые сборы на основе ежедневного баланса держателя карты. Если эмитент вашей кредитной карты использует метод среднего дневного остатка для расчета финансовых расходов, баланс вашей кредитной карты усредняется за весь платежный цикл, а затем умножается на дневную ставку и количество дней в платежном цикле.
В качестве примера предположим, что баланс вашей кредитной карты составляет 1000 долларов США в течение первых 10 дней месяца, а затем вы совершаете платеж в размере 300 долларов США и сохраняете баланс в размере 700 долларов США в течение следующих 10 дней. После этого вы вносите платеж в размере 200 долларов США и переносите остаток в размере 500 долларов США в течение оставшихся 10 дней месяца. Ваш средний дневной баланс можно рассчитать по следующей формуле:
1000 долларов США х 10 дней = 10 000 долларов США.
700 долларов США х 10 дней = 7000 долларов США.
500 долларов США х 10 дней = 5000 долларов США.
10 000 долларов США + 7 000 долларов США + 5 000 долларов США = 22 000 долларов США / 30 дней = средний дневной баланс 733,33 доллара США (АБР). Если ваша годовая процентная ставка составляет 15%, ваша дневная процентная ставка (DPR) составит 0,041096%.
$733,33 АБР x 0,00041096 DPR x 30 дней = $9,04
Если эмитент вашей кредитной карты использует метод ежедневного баланса, при котором ежедневные балансы вашей кредитной карты не усредняются, эмитент кредитной карты умножает дневной баланс за каждый день в платежном цикле на дневную ставку ежедневных финансовых расходов. Затем ежедневные финансовые расходы суммируются, чтобы получить финансовые расходы за расчетный цикл.
Когда вы платите
Для любых покупок, совершенных в течение платежного цикла, который обычно составляет 30 дней, у вас будет льготный период продолжительностью 2128 дней до наступления срока платежа. Если вы полностью оплатите выписку в течение этого времени, вам не придется беспокоиться об уплате процентов. Например, если расчетный период вашей кредитной карты приходится на период с 25 марта по 24 апреля, а срок платежа — 21 мая, любые покупки, сделанные в течение этого периода времени, будут беспроцентными, если остаток будет выплачен полностью до 21 мая. .
Ваша годовая процентная ставка по-прежнему имеет значение
Хотя периодическая ставка — это ставка, которая используется для расчета ваших финансовых расходов, годовая процентная ставка по-прежнему является лучшим числом для сравнения кредитных карт. Годовая процентная ставка позволяет вам узнать, является ли одна кредитная карта дороже другой, если вы решите иметь остаток. Если вы полностью погашаете выписку в каждом платежном цикле, вы не будете платить никаких процентов. Существует пять типов APR:
- Покупка: стандартная ставка, взимаемая, как описано в этой статье.
- Перевод баланса: проценты, применяемые к остатку, который передается между кредитными картами.
- Вводная: временная рекламная процентная ставка, которую компании используют для привлечения новых компаний. Обычно это 0%.
- Наличный аванс: ставка, взимаемая с наличных, заимствованных у компании-эмитента вашей кредитной карты.
- Штраф: если платеж по вашей кредитной карте просрочен более чем на 60 дней, вам может грозить дополнительная плата по процентам.