Возможно, одна из самых гибких особенностей кредитной карты — это возможность ежемесячно вносить минимальный платеж в счет баланса вместо необходимости погашать баланс полностью.
Минимальный платеж — это наименьшая сумма, которую вы можете оплатить на балансе своей кредитной карты и избежать штрафа за просрочку платежа. Пока вы платите минимальную сумму к установленному сроку, ваша учетная запись остается в хорошей репутации.
Хотя минимальный платеж — это самый простой платеж, поскольку он настолько низок, оплата только минимального платежа месяц за месяцем — это самый медленный способ погасить баланс вашей кредитной карты. На погашение остатка могут уйти годы, а в некоторых случаях и десятилетия. Мало того, к моменту погашения баланса вы можете потратить сотни, а возможно, даже тысячи процентов в виде процентов.
Как рассчитываются платежи
В соглашении о вашей кредитной карте будет описано, как рассчитывается минимальный платеж. Для каждой вашей кредитной карты он может отличаться.
Обычно минимальные платежи рассчитываются как процент (примерно 1-3%) от баланса вашей кредитной карты плюс любые взимаемые с вас штрафы. Например, если вы пропустите платеж, плата за просрочку платежа будет добавлена к вашему минимальному платежу и должна быть оплачена, чтобы ваш счет снова стал текущим.
Примечание
Вам не нужно пытаться рассчитать минимальный платеж самостоятельно. Ваш текущий минимальный платеж и дата платежа будут указаны в выписке по счету по вашей кредитной карте каждый месяц.
Минимальный платеж, максимальная стоимость
Чтобы увидеть влияние погашения кредитной карты только с минимальными платежами, рассмотрите баланс кредитной карты в размере 5000 долларов США при текущей средней годовой ставке 20,28% (по состоянию на июнь 2021 года) и минимальном платеже в размере 2% от баланса вашей кредитной карты. Делая только минимальные платежи, вам потребуется более 30 лет и в общей сложности 23 399 долларов, чтобы погасить первоначальный баланс в 5 000 долларов. Это не включает в себя какие-либо комиссии, которые вы можете платить в течение срока действия баланса кредитной карты.
Увеличение ваших платежей до 150 долларов в месяц позволит вам погасить тот же долг чуть более чем за 16 лет на общую сумму 10 912 долларов. Конечно, чем больше вы платите в счет погашения долга, тем быстрее вы сможете его погасить и тем больше вы сэкономите на процентах.
Увеличение платежей не только позволит вам быстрее погасить остаток, но и сэкономит деньги на процентах. В нашем примере вы сэкономите более 12 000 долларов США на процентах, просто увеличив размер платежа и сохраняя его на том же уровне до тех пор, пока ваш баланс не будет полностью погашен.
Примечание
Минимальные платежи обычно рассчитываются как процент от вашего непогашенного остатка. Одна из причин, по которой погашение баланса с помощью минимальных платежей занимает больше времени, заключается в том, что ваш минимальный платеж уменьшается каждый месяц по мере уменьшения баланса вашей кредитной карты. Более низкий платеж означает, что каждый месяц выплачивается меньшая часть вашего баланса.
Наличие задолженности по кредитной карте в течение нескольких лет может создать нагрузку на ваши финансы и затруднить достижение других финансовых целей. Например, кредиторы смотрят на соотношение вашего долга к доходу (DTI), чтобы определить, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на выплаты по долгам. Большинству кредиторов нравится, чтобы соотношение долга к доходу составляло менее 36% или меньше.
Минимальный срок оплаты
Федеральный закон требует, чтобы в выписке по счету по кредитной карте было указано количество времени, которое потребуется вам для погашения кредитной карты, если вы внесете только минимальный платеж. Проверьте недавнюю копию, чтобы увидеть график вашей кредитной карты, основанный на вашем текущем балансе и процентной ставке. Вы можете быть удивлены, узнав, сколько лет потребуется для погашения вашего остатка, если вы сделаете более простой минимальный платеж.
Наряду с информацией о минимальном платеже в вашей выписке по счету будет указан ежемесячный платеж, который вы должны внести для погашения остатка в течение трех лет. Если вы заинтересованы в том, чтобы быстро погасить свой долг, эта сумма станет хорошим ориентиром для того, что для этого потребуется.
Вы также можете использовать калькулятор выплат по кредитной карте, чтобы рассчитать время, необходимое для погашения вашей кредитной карты с минимальными платежами. Калькулятор выплат также покажет вам сумму процентов, которую вы заплатите, если сделаете только минимальный платеж, и позволит вам увидеть, как увеличение вашего платежа поможет вам быстрее погасить остаток.