Пропуск платежа по кредитной карте — более серьезная проблема, чем вы думаете. Компания-эмитент вашей кредитной карты не появится у вашей двери, но она определенно принимает меры за кулисами.
То, как ваши кредиторы реагируют на просроченные платежи, может продолжать влиять на вас в течение месяцев или даже лет. Знания о последствиях просрочки платежа по кредитной карте должно быть достаточно, чтобы заставить вас приложить дополнительные усилия, чтобы заплатить вовремя.
Что происходит, когда вы поздно оплачиваете счет по кредитной карте
Платеж по вашей кредитной карте считается просроченным, если он получен после истечения установленного срока платежа или если он меньше минимальной суммы к оплате. Вот что произойдет, если платеж по вашей кредитной карте будет просрочен.
Ваш кредитор будет взимать плату за просрочку платежа. В вашу следующую выписку по счету будет включена плата за просрочку и/или пропущенный платеж. Плата за просрочку платежа может достигать 40 долларов США, в зависимости от политики оплаты за просрочку платежа по вашей кредитной карте и от того, впервые ли вы опаздываете за последние шесть месяцев. С вас будет взиматься плата за просрочку платежа каждый месяц, если ваш платеж просрочен или меньше минимального платежа.
Ваша процентная ставка увеличится, если ваш платеж просрочится на 60 дней. Кредиторы не просто наказывают вас штрафом за просрочку платежа, они часто увеличивают вашу процентную ставку до штрафной ставки, самой высокой процентной ставки по вашей кредитной карте. Более высокая процентная ставка увеличивает ваши финансовые расходы, делая ведение остатка более дорогим и увеличивая время, необходимое для погашения остатка.
Примечание
Если вы совершаете своевременные платежи в течение шести месяцев, эмитент вашей карты обязан вернуть вам ставку до штрафа, но только на ваш предыдущий баланс.
В зависимости от условий вашей кредитной карты, покупки, совершенные после вступления в силу штрафной ставки, могут по-прежнему подлежать более высокой ставке. Вы также можете потерять любую рекламную процентную ставку, которая у вас была при оформлении карты. Возможно, вы не сможете обналичить свои вознаграждения, если ваша карта просрочена.
Примечание
Некоторые эмитенты кредитных карт не применяют штрафные санкции. Проверьте условия вашей кредитной карты, чтобы увидеть список связанных с ней комиссий.
Просроченный платеж добавляется в ваш кредитный отчет, если ваш платеж задерживается более чем на 30 дней. Запись добавляется в ваш кредитный отчет и может оставаться там в течение семи лет. Если вы пропустите следующий платеж, запись будет обновлена до 60 дней, и она будет увеличиваться с шагом в 30 дней, пока ваш счет не будет списан через 180 дней.
Ваш кредитный рейтинг может упасть. Поскольку ваша история платежей составляет 35 процентов вашего кредитного рейтинга, просроченные платежи могут повлиять на вашу способность получить кредит в будущем. Насколько упадет ваш кредитный рейтинг после просрочки платежа, зависит от другой информации в вашем кредитном рейтинге. Как правило, чем выше ваш кредит, тем больше очков вы можете потерять.
О просроченных платежах не сообщается в кредитное бюро до истечения 30 дней. Таким образом, если вы просрочили менее 30 дней, вы можете произвести платеж плюс плату за просрочку платежа и избежать любого ущерба для вашего кредитного отчета или кредитного рейтинга. Эмитент вашей кредитной карты может отменить комиссию за случайную просрочку платежа, если вы об этом попросите, и при условии, что просрочка платежа была изолирована.
Вы можете потерять вознаграждение по кредитной карте. Просрочка платежа может привести к утрате некоторых или всех накопленных вами вознаграждений. Как минимум, вы не сможете получить вознаграждения, если ваша учетная запись просрочена.
Просроченные платежи могут привести к дефолту по кредитной карте. К тому времени, когда ваш счет просрочится на 180 дней, то есть вы пропустите шесть платежей подряд, эмитент карты обычно спишет средства со счета и спишет его как убыток. Списание заносится в ваш кредитный отчет и остается там в течение семи лет.
Просроченные платежи и ваш кредитный рейтинг
Плата за просрочку платежа и более высокие процентные ставки — это всего лишь два негативных результата просроченных платежей по кредитным картам. Возможно, эффект, которого вы больше всего хотите избежать, — это ухудшение вашего кредитного рейтинга. Влияние на ваш рейтинг зависит от другой информации в вашем кредитном отчете.
Сравнение кредитных проблем FICO показывает, что просроченные платежи влияют на кого-то с более высоким кредитным рейтингом и отсутствием предыдущих просроченных платежей больше, чем на кого-то с более низким кредитным рейтингом и предыдущими просроченными платежами. Мы также знаем, что:
- Пропуск одного платежа в течение одного или двух месяцев не так уж плохо скажется на вашем кредитном рейтинге.
- Еще хуже пропустить несколько платежей за один-два месяца.
- Пропустить платеж за три месяца всего один раз - это так же плохо, как списание или взыскание.
Больше нет универсальных настроек по умолчанию
Закон о кредитных картах 2009 года запретил универсальный дефолт, поэтому эмитент вашей кредитной карты не имеет права увеличивать процентную ставку, если вы просрочиваете платеж другому эмитенту кредитной карты.
Когда в вашем кредитном отчете появляются просроченные платежи, их можно удалить, но вы должны договориться об этом с компанией-эмитентом кредитной карты.
Эмитентам кредитных карт разрешено применять штрафную ставку к остаткам других кредитных карт, которые вы можете хранить у них на других кредитных картах, даже если эти платежи были произведены вовремя.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Что произойдет, если вы просрочите платеж по кредитной карте всего на один день?
Платеж по кредитной карте можно считать просроченным, если он не получен до 17:00. в дату платежа, если только дата платежа не приходится на день, когда кредитор не работает, например, праздник или воскресенье. Но из правила праздников/воскресений существует исключение, если ваш кредитор настроен на получение платежей в электронном виде.
Даже один час или один день — это все равно опоздание, и могут возникнуть такие последствия, как повышение процентных ставок и пени за просрочку платежа. Однако тот факт, что компания-эмитент кредитных карт может наказать вас за опоздание на один день, не означает, что так и будет. У вас может быть некоторая свобода действий для обсуждения того, что произойдет, если вы обратитесь в службу поддержки клиентов, особенно если вы никогда ранее не пропускали платеж.
Насколько плох один просроченный платеж по кредитной карте?
Один просроченный платеж по кредитной карте не так уж и плох в общей схеме вашего пожизненного кредитного профиля. Влияние может зависеть от того, насколько поздно вы просрочили платеж. Кредиторы, предоставляющие кредитные карты, обычно не сообщают о вас в кредитные бюро, если ваш платеж не просрочен на 30 или более дней. Просрочка платежа будет иметь худшие последствия, если просрочка платежа будет добавлена в ваш кредитный отчет в начале вашей жизни. Отрицательная оценка может нанести больший ущерб вашему счету без обширной кредитной истории, наполненной положительными оценками.