Преимущества оплаты больше минимума по кредитным картам

Вы сэкономите на процентах.

Когда вы делаете минимальные платежи, вы в конечном итоге платите больше процентов, чем когда вы выплачиваете остаток более крупными платежами. Вы можете сэкономить сотни или даже тысячи долларов на процентах, просто увеличив ежемесячный платеж по кредитной карте.

Например, если у вас есть баланс в размере 2000 долларов США по карте с годовой процентной ставкой 14% (годовая процентная ставка), оплата минимума в размере 43,33 доллара США в месяц обойдется в 1833 доллара США в виде процентов, а на ее погашение уйдет более 14 лет. Если вместо этого вы будете платить 100 долларов в месяц и не вносить никаких будущих платежей, вы заплатите только 291 доллар в виде процентов, сэкономив более 1500 долларов на процентах.

Погасите остаток, наслаждаясь покупкой

Внесение минимального платежа не только будет стоить больше денег в долгосрочной перспективе, но и вам потребуется больше времени, чтобы полностью погасить свой баланс.

В предыдущем примере для погашения остатка кредитной карты в размере 2000 долларов США (под 14% годовых) потребуется более 14 лет путем осуществления минимальных платежей. Не так уж много потребительских товаров или услуг прослужат 14 лет. Предположим, что 2000 долларов пойдут на новый телевизор. Если бы телевизор прослужил всего 10 лет, вы бы все равно платили ему, ища другой.

С другой стороны, регулярная отправка 100 долларов в месяц позволит вам погасить остаток чуть менее чем за два года. (Опять же, при условии, что в будущем вы не будете производить списания с карты и ваша годовая процентная ставка не изменится).

Более ранняя выплата остатка также положительно влияет на ваш кредитный рейтинг, быстро повышая его. Это позволяет компаниям-эмитентам кредитных карт чувствовать себя комфортно, предоставляя вам более высокие лимиты и более низкие ставки.

Вы можете улучшить свой кредитный рейтинг.

Хотя ваш ежемесячный платеж не учитывается напрямую в вашем кредитном рейтинге, он играет роль в состоянии вашего кредита. Существует три крупных агентства, которые отслеживают кредитную историю человека, каждое из которых использует свою систему оценки (Equifax, Experian и Transunion). Когда ваш кредитный рейтинг проверяется, обычно используется одно из этих агентств, ваш рейтинг немного снижается при каждой проверке кредитоспособности.

Использование кредита: соотношение баланса вашей кредитной карты и кредитного лимита обычно составляет 30% от вашего кредитного рейтинга. Если баланс вашей кредитной карты превышает ваш кредитный лимит, это снизит ваш кредитный рейтинг. Более низкий кредитный рейтинг может затруднить получение права на получение кредитных карт и кредитов.

Минимальные платежи уменьшают ваш баланс лишь на небольшую сумму за раз, поскольку большая сумма вашего платежа применяется к ежемесячным процентам, а не к балансу вашей кредитной карты. Для вашего кредитного рейтинга это означает, что соотношение баланса и лимита остается высоким в течение всего времени, которое вам потребуется для его погашения.

Поэтому, если у вас высокий уровень использования карты (сколько вы используете свою карту) и вы совершаете минимальные платежи, для снижения коэффициента использования потребуется несколько месяцев или лет. Experian использует коэффициент использования кредита для оценки использования кредита.

Это ваш общий долг, разделенный на общий доступный кредит, выраженный в процентах. Чем выше ваш коэффициент использования, тем ниже будет ваш балл.

Если ваш общий долг составляет 5500 долларов США, а общий доступный кредит составляет 11 000 долларов США, коэффициент использования составляет 50%. Вам следует стараться поддерживать свой коэффициент ниже 30%, что демонстрирует кредитную ответственность перед кредиторами.

Это поможет вам подготовиться к более крупному кредиту.

Если вы планируете купить дом или совершить еще одну крупную покупку в кредит в ближайшем будущем, вам, возможно, придется погасить существующие долги, чтобы получить право на получение кредита или на конкурентоспособную процентную ставку.

Внесение минимальных платежей не уменьшит высокий остаток на кредитной карте достаточно быстро, чтобы помочь вам получить одобрение на ипотеку. Увеличьте свои платежи, чтобы погасить остатки по кредитным картам, и убедитесь, что коэффициент использования кредита ниже, прежде чем подавать заявку на получение крупного кредита.

Вы увеличите свой доступный кредит и получите запасной источник.

Доступный кредит — это сумма кредита, предоставленная вам компанией-эмитентом кредитной карты. Если ваш баланс медленно уменьшается из-за того, что вы совершаете только минимальные платежи, пройдет несколько месяцев (или лет), прежде чем вы снова сможете использовать свои кредитные карты.

Увеличение суммы ежемесячного платежа позволит вам быстро погасить остаток и освободить доступный кредит. Если вы использовали весь доступный кредит, у вас больше нет кредита, который можно было бы использовать в случае чрезвычайной ситуации.

Если у вас сломалась машина, и у вас нет средств на ее ремонт, вы тоже не сможете его профинансировать. Это может быть опасная ситуация: вы не сможете выйти на работу, что снизит вашу способность платить по долгам.