Несмотря на год, наполненный финансовыми и экономическими трудностями, по-прежнему существует множество сделок по покупке кредитных карт с годовой процентной ставкой 0%, если вы потребитель с хорошей кредитной историей.
В отличие от рекламных предложений по переводу баланса, которые были значительно отменены в 2020 году, предложения по покупке с годовой процентной ставкой 0% не сильно изменились. Фактически, The Balance обнаружил, что все еще существует ряд предложений, которые позволяют вам платить нулевую процентную ставку за новые покупки в течение 12 месяцев и более. Эти предложения могут быть привлекательными, если вы хотите распределить расходы на отпуск или крупную покупку без уплаты процентов.
Однако в этом году произошло одно изменение: некоторые предложения получить не так легко, как в прошлом году. Банки теперь более осторожно относятся к кредитованию заемщиков с неидеальной кредитной историей.
«Я думаю, что все эмитенты гонятся за наиболее кредитоспособными держателями карт», — сказал Дэвид Шиппер, старший аналитик исследовательской компании Aite Group, специализирующейся на платежных картах. Предложения могут быть лучше для более состоятельных клиентов или тех, у кого действительно солидная кредитная история, потому что эти люди несут низкий риск и действительно ценны прямо сейчас.
Ключевые выводы
- Около 25% всех кредитных карт прямо сейчас предлагают новым владельцам карт сделки с годовой процентной ставкой на покупку 0%, что было нормой на протяжении всего 2020 года, несмотря на отказ от аналогичных предложений по переводу баланса 0%, поскольку эмитенты карт готовятся к возможным финансовым потерям.
- Большинство рекламных акций с беспроцентной покупкой длятся от 12 до 15 месяцев, при этом некоторые карты прямо сейчас рекламируют долгосрочные предложения.
- Самые длительные предложения с годовой процентной ставкой 0% на покупку встречаются по картам, которые не предлагают вознаграждений, но если вы готовы отказаться от нескольких беспроцентных месяцев, чтобы получить вознаграждение, карты с кэшбэком могут быть лучшим вариантом.
- The Balance обнаружил, что после окончания начального годового периода годовая процентная ставка по картам с этими предложениями будет на 2 процентных пункта ниже средней годовой процентной ставки по кредитной карте.
- Почти все предложения по кредитным картам, отслеживаемые The Balance, которые включают в себя рекламную акцию по годовой процентной ставке 0%, рекомендуют заявителям иметь хорошую или отличную кредитную историю, и сейчас одобрения могут быть еще более скудными, поскольку стандарты кредитования по-прежнему жесткие.
Сделки с годовой процентной ставкой 0% преобладают во время пандемии
Кредитные карты, которые позволяют новым владельцам карт не платить проценты за покупки в течение ограниченного времени, сейчас не редкость, несмотря на продолжающиеся экономические потрясения. Около 25% всех предложений по картам, отслеживаемых The Balance на постоянной основе, рекламируют такие акции прямо сейчас (80 из 316 карт), и это соотношение оставалось постоянным на протяжении 2020 года. Между тем, сейчас меньше карт предлагают предложения по переводу баланса с 0% ставкой. чем было до начала пандемии.
Это согласуется с тем, что маркетинговая исследовательская фирма Competiscan наблюдала и в этом году. Чтобы получить представление о том, как выглядит рынок кредитных карт каждый квартал, Competiscan отслеживает предложения по кредитным картам, в первую очередь те, которые отправляются по электронной и традиционной почте и которые отправляются более чем 40 000 потребителям в США.
Джессика Дункан, директор по исследованиям и аналитике Competiscan, рассказала The Balance, что акции с нулевой годовой процентной ставкой по-прежнему являются самой популярной сделкой, рекламируемой потенциальным держателям карт, и что в этом году они изменились очень мало. Но количество рекламных предложений, рекламирующих как покупки с нулевой процентной ставкой, так и сделки с годовой процентной ставкой по переводу баланса, сократилось на 25%.
По ее словам, предложения по переводу баланса сопряжены с более высокой вероятностью риска для эмитента. По сути, это похоже на то, как будто банк сразу же берет кредит. Даже для потребителей перевод, скажем, баланса в 5000 долларов на новую карту во время экономической неопределенности представляет собой большой риск.
По словам Дункана, предложения с нулевой процентной ставкой покупки представляют меньший риск, но, возможно, побуждают потребителей использовать кредитные карты в то время, когда они все чаще отдают предпочтение дебетовым картам. В конце концов, предложения — это маркетинговый инструмент.
По ее словам, вид на все предложения по низким процентным ставкам, которые все еще доступны сейчас, действительно стимулирует расходы. Так что на данный момент предложения о покупке со скидкой 0% остаются.
Как сейчас выглядят предложения с годовой ставкой 0% при покупке
Карты Balance Found, рекламирующие рекламные акции с годовой процентной ставкой за покупку 0%, дают вам в среднем около года на погашение баланса без дополнительных затрат. Оптимальная продолжительность предложения составляет от 12 до 15 месяцев: 65% всех сделок беспроцентной покупки попадают в этот диапазон, согласно анализу рекламных акций, предлагаемых в Интернете The Balances. Более щедрые сделки встречаются довольно редко.
Эти цифры совпадают с тем, что обнаружили исследователи Competiscan.
В целом, по словам Дункана, произошло незначительное изменение продолжительности первоначального предложения о покупке, а средний срок продолжает приближаться к отметке в 12 месяцев.
The Balance обнаружил, что чуть более половины всех карт (54%), рекламирующих сделки с годовой процентной ставкой 0%, в настоящее время также предлагают держателям карт вознаграждения на постоянной основе. Это хорошая новость для тех, кто ищет карту, которая предлагает большую ценность после окончания ограниченной по времени акции в апреле, но такие многофункциональные карты обычно не дают потребителям самых лучших беспроцентных предложений.
По словам Дункана, карты без вознаграждений, как правило, имеют самые длительные сроки действия предложения, что имеет смысл, поскольку низкие процентные ставки являются их основным приоритетом. Согласно исследованию Competiscans за третий квартал, сделки с годовой процентной ставкой 0%, рекламируемые по ненаградным картам, обычно заключаются на срок более 14 месяцев.
Примечание
Если вам нужна новая кредитная карта с предложением покупки 0% и вознаграждениями, вам, вероятно, лучше всего подойдет карта вознаграждений с возвратом денег. Компания Competiscan обнаружила, что эти бонусные карты предлагают самую продолжительную среднюю годовую процентную ставку за начальную покупку по сравнению с картами, которые предлагают баллы или мили.
Некоторые эмитенты сочетают как начальную 0% годовую процентную ставку, так и возможность получить дополнительный знак возврата денег в виде бонуса, чтобы сделать сделку еще более привлекательной, сказал Дункан, приведя в качестве примера Chase Freedom Unlimited и American Express Blue Cash Everyday Card. Обе карты в настоящее время предлагают новым владельцам карт годовую процентную ставку за покупку в размере 0% в течение 15 месяцев, а также бонус кэшбэка за регистрацию.
Сверхдлинные предложения редки
Лишь немногие карты дают потребителям более 15 месяцев, чтобы расплатиться за крупную покупку прямо сейчас. Только четыре предложения по картам, отслеживаемые в базе данных The Balances, дают новым владельцам карт 18 месяцев беспроцентной оплаты за покупки, ни одно из которых не предлагает вознаграждений:
- Платиновая карта Wells Fargo
- Золотая кредитная карта HSBC
- Сити Простота
- Предпочтительная кредитная карта Citi Diamond
Примечание
Предложения по кредитным картам Citi Simplicity и Citi Diamond Preferred Credit Card с годовой процентной ставкой 0% в этом году действительно улучшились. По данным The Balance, до июня 2020 года обе карты предлагали беспроцентные покупки только в течение 12 месяцев.
Одна карта — карта Visa Platinum банка США — поднимается на вершину рейтинга благодаря щедрой 20-месячной сделке с годовой процентной ставкой при покупке 0% для новых держателей карт, несмотря на то, что в начале этого года компания отказалась от акции по переводу баланса с годовой процентной ставкой.
Текущие процентные ставки ниже среднего
Даже если вы не можете завершить погашение своего остатка до окончания сделки с годовой процентной ставкой за покупку 0%, вы все равно можете оказаться в лучшем положении, чем если бы у вас был остаток на кредитной карте другого типа. Когда предложения по беспроцентной акции заканчиваются, The Balance обнаружил, что средняя годовая процентная ставка за текущую покупку почти на 2 процентных пункта ниже средней годовой процентной ставки за покупку по всем кредитным картам, отслеживаемым в нашей базе данных.
Не упускайте из виду предложения по почте
Balance отслеживает предложения по кредитным картам, рекламируемые в Интернете, но это не единственное место, где вы можете заключить беспроцентную сделку на покупки.
Если эмитенты смогут более целенаправленно ориентироваться на людей по почте, они это сделают, говорит Шиппер, а это означает, что предложения, которые поступают в ваш почтовый ящик, могут отличаться от тех, что вы видите в Интернете. [Эмитенты] могут собирать данные, чтобы узнать ваши депозиты в других банках, другие ваши кредиты и так далее. Так они определяют сегмент, которому хотят дать действительно выгодные предложения.
Компания Competiscan, которая более внимательно отслеживает предложения, отправленные по почте или электронной почте, обнаружила, что эти другие каналы по-прежнему являются хорошим местом для поиска рекламных акций со ставкой 0% годовых, особенно для карт, уже находящихся в вашем кошельке.
«Мы бы посоветовали потребителям следить за своей электронной почтой, чтобы найти предложения по существующим кредитным картам», — сказал Дункан. Такие эмитенты, как Discover, поддерживают устойчивые темпы распространения рекламных годовых процентных ставок для своих существующих держателей карт как в виде предложений по переводу баланса, так и в виде предложений годовой процентной ставки за покупку с ограниченным сроком действия. Кроме того, в зависимости от кредитного качества их почтовый ящик или почтовый ящик могут оказаться лучшим вариантом, если открыть новую карту.
Вам, вероятно, понадобится хороший кредит, чтобы претендовать на лучшие предложения.
Подобно кредитным картам, которые предлагают самые высокие ставки вознаграждения, карты с ограниченным сроком действия предложений по годовой процентной ставке 0% часто продаются потребителям с хорошим или отличным кредитным рейтингом.
По данным карт, отслеживаемых The Balance, почти 94% всех карт, в которых в настоящее время рекламируются предложения беспроцентной покупки, включая карты с самыми длительными сделками, рекомендуют заявителям иметь хороший или отличный кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг FICO (который используется при принятии большинства крупных кредитных решений) считается хорошим, если он находится между 670 и 739. Отличные кредитные рейтинги классифицируются как 740 и выше.
Потребители с более высоким кредитным рейтингом, вероятно, также получат более щедрые целевые предложения о покупке со ставкой 0%. Компания Competiscan обнаружила, что средний балл FICO тех, кто получил рекламное предложение по годовой процентной ставке по почте в третьем квартале, составил 767. Для сравнения: средний балл FICO в США составляет 711.
Если у вас нет звездного кредита, вариантов гораздо меньше. The Balance обнаружил, что доступны более мягкие предложения, но карты нишевые, а предложения намного короче:
- Откройте для себя Кэшбэк для студентов: 0% на 6 месяцев.
- Откройте для себя Chrome для студентов: 0% на 6 месяцев.
Примечание
В базе данных The Balances есть еще одна карта, которая предлагает конкурентоспособное предложение на покупку в течение 15 месяцев со ставкой 0% годовых и доступна для заявителей с хорошей кредитной историей (оценка 580-669, на основе стандартов FICO): карта Chase Slate. Однако вы больше не можете подать заявку на получение карты онлайн. Если вам действительно нужна эта карта (и это 15-месячное предложение со ставкой 0% годовых), вы можете подать заявку на получение карты, посетив филиал Chase, согласно информации, отправленной Чейзом по электронной почте The Balance.
Стандарты одобрения кредитных карт по-прежнему высоки
Кредитный рейтинг — не единственный фактор, который банки учитывают при одобрении заявок на карты, но это хороший показатель надежности потребителей. Более высокие кредитные рейтинги указывают на то, что потребитель может хорошо управлять кредитом и с большей вероятностью погасит накопленный остаток, например, наслаждаясь сделкой с годовой процентной ставкой 0%.
Большого роста просрочек не произошло, но эмитенты по-прежнему консервативны и очень осторожно управляют кредитными лимитами, сказал Джон Кэбелл, директор по банковской и платежной аналитике J.D. Power. Предложения с нулевой процентной ставкой попадают в эту категорию управления риском.
Хотя недавние отчеты показывают, что потребители не полностью погружены в долговое бремя, эмитенты карт по-прежнему более внимательно относятся к кредитоспособности потребителей. По данным Федеральной резервной системы, около 27% американских банков-эмитентов карт поддерживают ужесточение стандартов кредитования по мере приближения 2020 года. Это улучшение по сравнению с рекордным показателем в 71,7%, зарегистрированным этим летом, но все же значительно выше допандемического уровня.
Я также не думаю, что стандарты резко ослабнут в ближайшие несколько недель, сказал Кэбелл. Цифры расходов на праздничные дни и возможность еще одного пакета государственных стимулов могут повлиять на то, как кредиторы подходят к использованию новых карт в новом году.
«Все просто ждут, чтобы увидеть, что произойдет прямо сейчас», — добавил Кэбелл.