«Закон о правде в кредитовании» — это федеральный закон, который определяет (среди прочего), когда банкам разрешено повышать процентные ставки по кредитным картам. Закон о кредитных картах 2009 года ограничивает периоды, когда ваши процентные ставки могут увеличиваться.
Четыре раза банки могут повысить процентные ставки по кредитным картам
- После того, как вы просрочили платеж более чем на 60 дней. Это означает, что эмитент кредитной карты может применить штрафную ставку, если вы пропустили два последовательных платежа по кредитной карте. К кредитной карте может применяться штрафная ставка только в том случае, если вы просрочили оплату по этой кредитной карте или другой кредитной карте, принадлежащей той же компании. Практика, известная как «универсальный дефолт», повышающая вашу ставку, если вы просрочили платеж другому эмитенту кредитной карты, была запрещена.
- Когда базовая индексная ставка для переменной ставки увеличивается. Например, если основная ставка или LIBOR увеличивается, ставка по вашей кредитной карте также может увеличиться. Обратите внимание на новости о повышении основной ставки и ставок LIBOR, чтобы заранее получить предупреждение о повышении ставки по кредитной карте.
- Когда срок действия рекламной ставки истечет, процентная ставка по вашей кредитной карте, скорее всего, увеличится. По закону акционные тарифы должны длиться не менее шести месяцев. После истечения срока действия рекламной ставки вступит в силу обычная процентная ставка. Убедитесь, что вы понимаете, какой будет ваша обычная ставка, когда вы подписываетесь на кредитную карту с начальной ставкой.
- После того, как вы завершили план управления долгом или другое соглашение о трудностях, или если вы не выполнили существующее соглашение.
На диаграмме ниже показано несоответствие между основной ставкой и процентными ставками по кредитным картам с 2000 года по сегодняшний день.
Снизят ли банки повышенную процентную ставку?
Кредиторы обязаны проверять предыдущие повышения процентных ставок по кредитным картам каждые шесть месяцев, чтобы увидеть, изменились ли обстоятельства, и соответствующим образом снизить процентную ставку. Если ваша ставка была увеличена из-за просрочки в 60 или более дней, ваш кредитор обязан снизить вашу ставку после того, как вы произвели шесть последовательных платежей. Однако эмитенту вашей карты достаточно снизить ставку на существующий баланс.
Эмитентам кредитных карт разрешено оставить более высокую ставку в силе для новых покупок, совершенных после вступления в силу ставки штрафа. Проверьте условия вашей кредитной карты, чтобы узнать, использует ли эмитент вашей карты эту практику.
Кредиторы не могут повышать процентные ставки в течение первого года с момента открытия счета, если только вы не выполнили дефолт по счету, у вас не установлена переменная процентная ставка, не истекло ваше соглашение о трудных условиях или не закончилась рекламная ставка.
Предварительное уведомление о повышении фиксированной процентной ставки
В наши дни не многие кредитные карты имеют фиксированную годовую процентную ставку. Но для тех, кто это делает, эмитенты кредитных карт обязаны направить вам предварительное уведомление за 45 дней до повышения процентной ставки. На этом этапе вы можете отказаться от новой ставки в письменной форме и погасить остаток по текущей процентной ставке. Эмитент вашей кредитной карты может закрыть ваш счет, если вы решите отказаться от повышения процентной ставки. Если вы решите принять новую ставку, более высокая ставка будет применяться только к платежам, которые вы произвели после того, как повышение ставки вступило в силу.