Кредитные карты позволяют легко тратить деньги, они обеспечивают ценные преимущества защиты от мошенничества и могут даже вознаградить вас туристическими или денежными льготами. Хотя вы можете накопить долги по картам, некоторые люди никогда не платят проценты. Так как же компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги и как можно минимизировать комиссию, которую вы платите при использовании карт?
Эмитенты кредитных карт и платежные сети получают доход каждый раз, когда вы используете свою карту, независимо от того, есть ли у вас баланс на ней или нет. Изучение того, как работает система, может помочь вам понять, как вы (и компании, у которых вы покупаете) платите за товары и услуги.
Проценты
Вероятно, неудивительно, что компании, выпускающие кредитные карты, получают доход от начисления процентов. Ставки по кредитным картам могут быть заведомо высокими, а минимальные платежи вряд ли повлияют на баланс вашего кредита, позволяя вашему долгу задерживаться и приносить прибыль.
Некоторые пользователи кредитных карт погашают свои карты каждый месяц. В результате они не платят никаких процентов, но эти клиенты по-прежнему приносят прибыль.
Комиссия за обмен
Процентные платежи легко обнаружить, но комиссии за обмен не так хорошо понятны, поскольку вы не платите их напрямую. Однако владельцы бизнеса, принимающие кредитные карты, хорошо знакомы с этой концепцией. Комиссия за обмен, также известная как комиссия за смахивание, обычно составляет от 1% до 3% от суммы вашей покупки.
Вот как компании, выпускающие кредитные карты, получают прибыль независимо от того, есть ли у вас баланс или нет: предприятия или организации, у которых вы совершаете покупки, должны платить комиссию своему платежному процессору, а прием кредитных карт может быть дорогостоящим. Некоторые предприятия используют дополнительные сборы по кредитным картам, чтобы компенсировать эти расходы и препятствовать расходам по кредитным картам, но большинство продавцов рассматривают эти сборы как затраты на ведение бизнеса.
Сравните комиссию за обмен кредитной карты с комиссией за дебетовую карту, которая ограничена федеральным законом. Комиссия за считывание дебетовой карты часто составляет 1% или меньше, поэтому продавцы, вероятно, предпочтут, чтобы вы использовали свою дебетовую карту. Комиссии за обработку платежей American Express часто (но не всегда) выше, чем комиссии Visa, MasterCard и Discover.
Ежегодные сборы
Некоторые карты взимают ежегодную комиссию, в то время как другие не взимают годовую комиссию. Если вы платите комиссию, она может варьироваться от 25 до 500 долларов и более. Карты с более высокой годовой комиссией обычно предусматривают такие вознаграждения, как баллы за проезд или возврат денег.
Штрафы
Как и в случае с процентами, вы можете избежать штрафов, но их легко ошибиться, когда вы заняты или сталкиваетесь с финансовыми трудностями. Например, если вы пропустите дату платежа, вы можете рассчитывать на уплату пени за просрочку платежа. Если вы взимаете сумму, превышающую кредитный лимит вашей карты, вам, возможно, придется заплатить комиссию за превышение лимита (хотя вы можете отказаться от этой функции, и, вероятно, это будет разумно).
Комиссия за перевод баланса
Иногда вы можете сэкономить деньги, переведя долг на новую карту с процентной ставкой 0%. Предложения по переводу остатка часто обещают 12 месяцев беспроцентного (или низкопроцентного) займа, но есть одна загвоздка: вам может потребоваться заплатить комиссию за перевод остатка, чтобы воспользоваться предложением. Эти комиссии часто составляют от 3% до 5% от суммы, которую вы переводите, и они увеличивают ваш остаток по кредиту.
Минимизируйте свои расходы
Если вам ненавистна идея платить комиссию компаниям-эмитентам кредитных карт, проявите стратегическую позицию.
- Погасите свой баланс: избегайте процентных платежей. Благодаря льготному периоду по кредитной карте вы обычно можете брать кредит без уплаты процентов в течение как минимум 21 дня. Если вы не можете погашать свои карты каждый месяц, очень важно устранить любое несоответствие между вашими доходами и расходами, чтобы ситуация не вышла из-под контроля.
- Бюджет расходов: не берите в долг больше, чем нужно. Заранее планируйте ежегодные счета, такие как налог на имущество или страховые взносы, и откладывайте небольшую сумму каждый месяц. Создайте резервный фонд, чтобы не брать в долг, если что-то пойдет не так.
- Выбирайте карты с низкой комиссией. Выбирайте карты с низкой комиссией или без нее. Это требует внимательного чтения информации о карте и раскрытия информации. К счастью, найти нужную информацию становится все проще. Обратите внимание на любые годовые комиссии и внимательно изучите предложения по переводу баланса, чтобы узнать, сколько вы заплатите и сколько вы действительно сэкономите после комиссий.
- Платите вовремя: вы можете избежать комиссий за просрочку платежа, а также избежать штрафных процентных ставок и потенциального ущерба вашему кредиту. Автоматизируйте свои платежи или настройте текстовые оповещения и оповещения по электронной почте, чтобы уведомить вас о предстоящих сроках оплаты.
- Отказ от сверхлимитных расходов: не платите ненужных комиссий. Отключив эту функцию, продавцы просто отклонят вашу карту, когда вы достигнете кредитного лимита.
- Оценивайте вознаграждения реалистично: чтобы извлечь выгоду из вознаграждений по кредитным картам, требуется обязательство. При использовании карт с самой высокой комиссией вам может потребоваться управлять баллами и путешествовать определенным образом. Если это не ваша игра, используйте карты, которые предоставляют основные преимущества кредитных карт: защиту потребителей и удобство расходования средств.
- Попросите об отказе: если на ваш счет взимается комиссия, обратитесь к эмитенту карты и спросите, снимут ли они комиссию. Никогда не помешает спросить.