Пандемия COVID-19 создала финансовые трудности для многих потребителей. Таким образом, некоторые эмитенты кредитных карт пришли на помощь, предложив отсрочку платежей пострадавшим.
Планы отсрочки платежей позволяют пропускать платежи без ущерба для вашего кредитного рейтинга. В обычных обстоятельствах ваш кредитный рейтинг пострадает, если платеж просрочится на 30 дней или более.
Ключевые выводы
- Программы отсрочки предусматривают освобождение от уплаты на срок до трех месяцев.
- Кредитные бюро не будут засчитывать вам отсрочку платежа.
- Любые просроченные платежи, которые у вас уже есть, не станут более просроченными во время отсрочки.
- Проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что ваш эмитент сообщает о ваших платежах как отсроченных и не просроченных.
- Некоторые эмитенты кредитных карт могут взимать с вас проценты в течение периода отсрочки.
Как платежи обычно влияют на кредитные отчеты?
Каждый месяц эмитенты кредитов сообщают о вашей платежной активности трем основным кредитным бюро: Experian, Equifax и TransUnion.
«В обычных обстоятельствах, если вы пропустите первый полный цикл выставления счетов, это отрицательно скажется на ваших результатах», — сказал Род Гриффин, старший директор по общественному образованию и защите интересов Experian.
Просрочка платежа будет отражена в вашем кредитном отчете с пометкой, указывающей, просрочена ли она на 30, 60 или 90 дней. Трудно сказать точно, насколько просрочка платежа повлияет на ваш рейтинг, поскольку это будет зависеть от вашей кредитной истории, сказал Гриффин The Balance по телефону.
Но каждый раз, когда вы пропустите платеж и о нем сообщат, это будет иметь серьезные последствия. Это потому, что история платежей является основным фактором, используемым при расчете кредитного рейтинга, и составляет 35% вашего рейтинга. Если ваш кредитный рейтинг сильно ухудшится из-за неоплаты счета в течение месяца или более, это может иметь для вас другие последствия, включая более высокие процентные ставки или отклоненные заявки на кредиты или кредитные карты.
Как COVID-19 и отсрочки по кредитным картам повлияли на отчетность по платежам?
Пропущенные платежи во время кризиса COVID-19 по-прежнему окажут негативное влияние на ваши кредитные отчеты, но многие эмитенты кредитов предлагают держателям карт возможность пропускать платежи без негативных последствий для кредита.
По словам Гриффина, во время пандемии были приняты новые меры, чтобы помочь людям пережить это время.
В частности, многие эмитенты кредитных карт предлагают временные сокращения и отсрочки платежей.
Опрос, проведенный American Consumer Credit Counseling в сентябре 2020 года, показал, что 23% потребителей получили сниженные платежи, а 40% получили отсрочку платежа. Важно понимать, что отсрочка платежа — это формальный процесс. Другими словами, вы не можете просто решить начать пропускать платежи. Вам необходимо связаться со своим эмитентом онлайн или по телефону, чтобы запросить отсрочку.
Если ваш эмитент одобряет отсрочку, это означает, что эмитент согласился с тем, что вам не нужно производить платежи в течение этого периода, и он не будет сообщать о платежной активности в течение этого времени. Таким образом, пропущенные платежи не окажут негативного влияния на ваш балл.
«Если вы согласитесь на отсрочку платежа, в течение этого периода в ваших кредитных отчетах будет сделана отметка», — сказал Гриффин.
В нем будет указано, что этот аккаунт находится в состоянии отсрочки, но он будет иметь статус текущего. «Когда он закончится, вы продолжите с того места, на котором остановились, и в кредитной истории это будет выглядеть нормально», — сказал Гриффин.
Большинство крупных кредитных эмитентов предлагают своим клиентам ту или иную форму облегчения платежей с начала пандемии коронавируса. Например, Wells Fargo рекомендует всем, кому нужна помощь, связаться со службой поддержки клиентов для выяснения деталей. Утвержденные счета будут сообщены в кредитные бюро как текущие (при условии, что просрочек еще не было).
Примечание
Если эмитент вашей кредитной карты взимает с вас проценты во время отсрочки, ваш баланс будет расти, пока вы не совершаете платежи. Увеличение остатка расходует большую часть вашего кредитного лимита, что может снизить ваш кредитный рейтинг.
Проверьте свой кредитный отчет, чтобы подтвердить отсрочку
«Сейчас это хорошая идея, особенно если вы работаете со своими кредиторами, чтобы чаще проверять свои отчеты, просто чтобы убедиться, что все сообщается правильно», — сказал Гриффин.
Обычно вы можете сделать это бесплатно один раз в год через AnnualCreditReport.com, но все три бюро разрешают еженедельные бесплатные отчеты до апреля 2021 года.
Примечание
Кредитная отчетность не может произойти мгновенно. Большинство эмитентов кредитных карт отчитываются по счетам ежемесячно. Для появления отсрочки или других действий может потребоваться несколько недель.
Если через три или четыре недели кажется, что что-то сообщается неправильно (например, новая просрочка платежа во время отсрочки), вам следует обратиться к эмитенту кредитной карты, чтобы внести исправления, сказал Гриффин.
Что не будет покрываться программой помощи в связи с COVID?
Для тех, кто просрочил платеж на 30 или более дней до того, как была одобрена отсрочка платежа, в их кредитном отчете все равно будет указана просрочка платежа. Однако просрочка платежа хуже не станет. Таким образом, если вы опоздали на 30 дней, а затем получили отсрочку на два месяца, в вашем кредитном отчете будет указано, что вы опоздали на 30 дней вместо 90, когда отсрочка закончится.
Однако, если вы сможете наверстать упущенное по просроченному платежу [в течение периода отсрочки], он будет обновлен и показан как текущий, сказал Гриффин.
Конечно, каждый раз, когда вы заключаете соглашение с кредитором, вы должны быть уверены, что понимаете детали. Например, вы захотите узнать, будет ли ваша учетная запись отсрочена или приостановлена. В последнем случае проценты будут продолжать начисляться, что может привести к увеличению минимального платежа, причитающегося после возобновления платежей.
Другие факторы, которые следует учитывать
Вы должны опоздать на 30 дней, чтобы просроченный платеж попал в ваш кредитный отчет. Таким образом, если вы опоздали всего на три дня, а затем произвели платеж, эмитент не сообщит о просрочке платежа.
По словам Гриффина, если вы просрочите платеж на 30 или более дней, этот просроченный платеж будет оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Если ваш платеж просрочен на 180 дней, эмитент может списать счет как убыток, и эта просрочка также будет сохраняться в течение семи лет. Вы можете попытаться обратиться в суд с эмитентом кредитной карты и попросить его отменить просрочку платежа, если вы столкнулись с трудностями, но нет никакой гарантии, что эмитент согласится это сделать.
Даже если просрочка платежа будет отображаться в вашем отчете в течение полных семи лет, ее влияние на ваш кредитный рейтинг со временем будет уменьшаться, сказал Гриффин.