Эмитенты кредитных карт могут использовать один из нескольких методов для расчета ежемесячных финансовых расходов. Одним из них может быть метод ежедневного баланса.
Метод ежедневного остатка для расчета финансовых расходов использует фактический баланс в каждый день вашего платежного цикла, а не среднее значение вашего баланса на протяжении всего платежного цикла. Финансовые расходы рассчитываются путем суммирования баланса за каждый день, умноженного на дневную ставку, которая составляет 1/365 вашей годовой процентной ставки. Другими словами, дневная ставка равна вашей годовой процентной ставке, разделенной на 365.
Пример
Ниже приведен пример расчета финансовых расходов с использованием метода ежедневного остатка. Для простоты в этом примере предполагается, что у вас один и тот же баланс каждый день платежного цикла.
- Годовая ставка = 14%
- дневная ставка = 0,0384%
- дней в платежном цикле = 30
- дневной баланс = 1000$
- Финансовые расходы = (баланс дня 1 * дневная ставка) + ... + (баланс дня 30 * дневная ставка)= (1000$ *.000384) + ... + (1000$ * .000384)= 11,52 доллара США
Эффект платежей
При использовании метода ежедневного остатка время ваших платежей и сборов влияет на сумму ваших финансовых расходов.Учитывайте ту же годовую процентную ставку, ежедневную дату и дни в платежном цикле, как указано выше.
Если вы совершите платеж в размере 100 долларов США на 5-й день расчетного цикла, ваши финансовые расходы составят 10,52 доллара США. Но если вы произвели платеж в размере 100 долларов США на 25-й день расчетного цикла, ваши финансовые расходы составят 11,29 доллара США.
Внесение платежа в начале платежного цикла означает, что у вас будет меньший баланс в течение большего количества дней в платежном цикле. В такой ситуации это приводит к снижению финансовых затрат.
Допустим, вы совершаете платеж (100 долларов США) и списание (75 долларов США) в течение одного и того же платежного цикла. Посмотрите, как время каждого из них влияет на ваши финансовые расходы:
- Платеж 5-го числа, оплата 25-го числа, финансовый сбор = 10,69 долларов США.
- Платеж 5-го числа, сбор 6-го числа, финансовый сбор = 11,24 доллара США.
- Платеж 25-го числа, оплата 5-го числа, финансовый сбор = 12,04 доллара США.
- Платеж 24-го числа, списание 25-го числа, финансовые расходы = 11,42 доллара США.
Видите ли, внесение платежей в начале платежного цикла и сборов на более поздних стадиях платежного цикла приводит к снижению финансовых расходов, когда ваша кредитная карта использует метод ежедневного остатка для расчета финансовых расходов. Внесение платежей на ранних этапах платежного цикла и оплата на более поздних стадиях расчетного цикла приводят к самым высоким финансовым расходам.
Отслеживание сроков ваших платежей и сборов будет важно, если вы хотите уменьшить сумму процентов, которые вы платите по счету своей кредитной карты (опять же, вы можете устранить финансовые расходы, выплачивая остаток в полном объеме каждый месяц).
Если вы хотите следить за количеством дней в вашем платежном цикле, вам необходимо знать, когда начинается ваш платежный цикл и количество дней в платежном цикле. Вы можете найти эту информацию в выписке по вашей кредитной карте.
Помните, что день вашего платежного цикла может не совпадать с днем календарного месяца. Это связано с тем, что платежные циклы не обязательно начинаются в первый день месяца, а также потому, что платежные циклы обычно короче одного месяца.