Обычно вы можете использовать свою кредитную карту для различных транзакций. Помимо покупок, ваша карта может пригодиться для перевода остатков или получения наличных. Выписка по вашей кредитной карте представляет собой обзор баланса вашей кредитной карты, который для простоты объединяет различные транзакции. Однако, когда вы ежемесячно платите за баланс своей кредитной карты, ваши ежемесячные платежи по кредитной карте могут быть разделены между остатками или применены только к одному балансу, в зависимости от суммы, которую вы платите.
Разделение платежа по кредитной карте может повлиять на то, как вы погасите баланс своей кредитной карты. Вы можете думать, что оплачиваете перевод остатка, но на самом деле ваши платежи применяются к балансу ваших покупок.
Различные процентные ставки
У вас могут быть остатки с разными процентными ставками, если вы совершали разные типы транзакций по своей кредитной карте, например. покупки, переводы баланса и выдача наличных. Ваши балансы также могут иметь разные процентные ставки, если вы активировали ставку штрафа из-за просрочки платежа более чем на 60 дней.
Примечание
Если вы активировали штрафную ставку, процентная ставка вернется к нормальной на вашем существующем балансе после шести своевременных платежей, но за новые покупки по-прежнему может взиматься штрафная ставка.
Платежи распределяются между балансами
Если у вас есть балансы с разными процентными ставками, вы хотите, чтобы ваши ежемесячные платежи по кредитной карте полностью или, по крайней мере, большей частью распределялись на баланс с самой высокой процентной ставкой, например. аванс наличными. Таким образом, вы сможете избавиться в первую очередь от самого дорогого баланса. Однако эмитенты кредитных карт могут предпочесть сначала уменьшить баланс с самой низкой процентной ставкой, чтобы они получали как можно больше процентов по балансу с более высокой процентной ставкой.
До вступления в силу Закона о кредитных картах в феврале 2010 года эмитенты кредитных карт могли по закону распределять платежи по своему усмотрению. Они часто применяли эти платежи к балансу с самой низкой процентной ставкой, а это означало, что остатки с более высокими процентными ставками будут медленно уменьшаться и приносить больше процентов. В результате многие держатели кредитных карт платили больше процентов, им требовалось больше времени для погашения своих остатков и они не получали выгоды от акции с низкой процентной ставкой.
Примечание
Правила распределения платежей применяются только к потребительским кредитным картам, а не к бизнес-кредитным картам. Если у вас есть деловая кредитная карта с остатками по разным процентным ставкам, эмитент кредитной карты может решить, как разделить ваш платеж между остатками, если платеж вообще разделен.
Как кредиторы должны распределять платежи
Кредиторы должны применять любой платеж по кредитной карте, превышающий минимум, к остаткам с самой высокой процентной ставкой. Однако минимальный платеж может быть применен (и обычно применяется) к остатку с самой низкой процентной ставкой, который обычно включает остатки с рекламной процентной ставкой.
Например, предположим, что у вас есть кредитная карта с балансом в 1000 долларов США: 500 долларов остатка — это покупки, которые вы сделали под 20% годовых, а остальные 500 долларов — это перевод остатка под 10% годовых. Предположим также, что ваш минимальный платеж составляет 25 долларов США. Если вы совершите платеж в размере 100 долларов США, первые 25 долларов США будут применены к переводу баланса, а оставшиеся 75 долларов США будут применены к балансу более дорогих покупок.
Если у вас есть балансы с разными процентными ставками, вам придется заплатить больше минимума, чтобы уменьшить баланс с более высокой ставкой. Если вы платите только минимум, баланс по более высокой ставке может вообще не уменьшиться. Фактически, когда добавляются финансовые расходы, этот конкретный баланс может увеличиться.В нашем примере выше, если вы внесли только минимальный платеж в размере 25 долларов США, к балансу покупок ничего не будет применено, и эта часть вашего общего баланса нисколько не сдвинется с места.
Примечание
Правило распределения платежей не определяет, как эмитенты кредитных карт должны разделять платежи, если покупки и балансовые переводы имеют одинаковую процентную ставку.
Вы можете избежать путаницы с распределением платежей, не смешивая балансы с разными процентными ставками на вашей кредитной карте, особенно если вы не можете позволить себе платить больше, чем минимальный платеж. Это означает, что следует избегать перевода баланса на кредитные карты, на которых уже есть баланс покупок, или совершать покупки на кредитной карте с переводом баланса. Аналогично, избегайте получения наличных по кредитной карте, на которой уже есть баланс, или совершения покупок/перевода остатков на кредитные карты с балансом наличных.