Если вы каждый месяц обращаете внимание на выписку по счету по кредитной карте, вы, вероятно, заметили, что ваш минимальный платеж (сумма, которую вы должны заплатить, чтобы избежать штрафных санкций) может меняться от месяца к месяцу. Это потому, что обычно он рассчитывается как процент от вашего непогашенного остатка плюс любые комиссии. Таким образом, чем выше ваш баланс, тем выше будет ваш минимальный платеж.
Хотя всегда лучше платить больше необходимого минимума, вы должны понимать, как рассчитывается минимум и что произойдет, если вы его не заплатите. Эмитенты кредитных карт используют разные методы, но есть некоторые общие принципы. Вот что вам нужно знать:
Примечание
Стремитесь погасить ежемесячный остаток в полном объеме, чтобы избежать начисления процентов. Если вы не можете, заплатив больше минимума, вы сможете смягчить эффект сложных процентов.
Методы расчета
Метод 1: процент от остатка + финансовые расходы
Некоторые эмитенты рассчитывают минимальный платеж как процент от баланса в конце расчетного цикла плюс ежемесячные финансовые расходы. Так, например, 1% от вашего баланса плюс начисленные проценты. Допустим, ваш баланс составляет 1000 долларов США, а ваша годовая процентная ставка (APR) составляет 24%. Ваш минимальный платеж составит 1% 10 долларов США плюс ежемесячные финансовые расходы в размере 20 долларов США, а общая минимальная сумма платежа составит 30 долларов США.
Метод 2: процент от баланса
Некоторые эмитенты кредитных карт рассчитывают минимальный платеж как прямой процент от остатка в конце платежного цикла. Этот процент, вероятно, будет выше, чем в приведенном выше сценарии, возможно, от 2% до 5%, и он будет применяться как к основной сумме, так и к процентным платежам. Итак, еще раз: если у вас есть баланс в размере 1000 долларов США и ваш минимальный платеж рассчитывается как 2% от этого баланса, он составит 20 долларов США.
Другие варианты
Некоторые эмитенты используют оба этих метода, определяя сумму на основе большего из двух. И во многих случаях любой из этих методов можно комбинировать с минимальной суммой. Если расчет, который использует эмитент, дает сумму меньше, чем, скажем, 25 или 35 долларов, вместо этого вступает в силу нижний предел.
Примечание
Штрафы, такие как пени за просрочку платежа, а также суммы просроченной задолженности, как правило, добавляются в расчет. Это значительно увеличит ваш минимальный платеж.
Еще одно предостережение: если вы превысили свой кредитный лимит, ваш эмитент может добавить его к вашему минимальному платежу. Например, если ваш баланс составляет 1050 долларов США, а ваш кредитный лимит составляет 1000 долларов США, ваш минимальный платеж может составлять 2% от баланса в 21 доллар США плюс 50 долларов США за превышение лимита, в общей сложности 71 доллар США.
Как узнать, как рассчитывается ваш
Вы можете узнать, какой метод использует эмитент вашей кредитной карты, прочитав соглашение о кредитной карте. Найдите раздел «Как рассчитывается минимальный платеж» или «Осуществление платежей». Представитель службы поддержки клиентов также может вам помочь.
Когда ваш минимальный платеж может быть вашим полным балансом
В некоторых случаях ваш эмитент может потребовать от вас полной оплаты баланса:
- Если с вашего счета списаны средства, вы больше не сможете позволить себе роскошь совершать ежемесячные платежи, и эмитент вашей кредитной карты потребует полный баланс.
- Если у вас есть платежная карта, ваш минимальный платеж равен полному балансу на кредитной карте. По своей природе платежные карты не позволяют вам переносить баланс кредитной карты из месяца в месяц, поэтому вам не разрешается выплачивать только часть баланса каждый месяц.
- Если ваш баланс ниже определенной суммы, например 25 долларов США, ваш минимальный платеж может быть полным балансом.
Причины, по которым ваш минимальный платеж может увеличиться
Помимо увеличения вашего баланса, есть еще несколько причин, по которым ваш минимальный платеж может увеличиваться из месяца в месяц:
- Вы просрочили предыдущий платеж.
- Вы превысили свой кредитный лимит.
- Ваша процентная ставка, или APR, увеличилась.
- Эмитент кредитной карты изменил процент, используемый при расчете, либо по принципу компании, либо потому, что вы представляете больший кредитный риск.
Внесение минимального платежа
Минимальный платеж должен быть оплачен до истечения срока платежа. Для большинства кредитных карт время минимального платежа составляет 17:00. Некоторые эмитенты кредитных карт продлевают время отсечки до конца дня. Чтобы узнать точное время, обратитесь к эмитенту вашей кредитной карты. Убедитесь, что у вас достаточно времени, чтобы успеть сделать это вовремя.
Эмитент вашей кредитной карты предложит вам несколько вариантов внесения минимального платежа по почте, через Интернет или по телефону.
- Если вы отправите платеж по почте, вы можете отправить чек или денежный перевод.
- Если вы совершаете платеж через Интернет или по телефону, вы сможете указать свой текущий счет и номер маршрута для совершения электронного платежа.
Примечание
Вы не можете использовать другую кредитную карту для оплаты минимального платежа.
Что произойдет, если вы пропустите минимальный платеж
Если вы пропустите ежемесячный минимальный платеж или заплатите меньше минимального размера, эмитент вашей кредитной карты может взимать с вас штраф за просрочку платежа. Отсутствие минимального платежа также может означать, что вы лишитесь любой рекламной процентной ставки, имеющейся на вашем балансе. Если вы пропустите два минимальных платежа подряд, эмитент вашей кредитной карты может поднять вашу процентную ставку до уровня штрафа.
Если ваш минимальный платеж просрочен более чем на 30 дней, эмитент кредитной карты сообщит о просрочке платежа в кредитные бюро. Эта просрочка платежа будет включена в ваш кредитный отчет и будет храниться в течение семи лет. Ваш кредитный рейтинг также может пострадать, особенно в первые несколько месяцев после добавления просроченного платежа.
Ранее пропущенные платежи повысят текущий минимальный платеж. Вам не только потребуется внести текущие и пропущенные минимальные платежи, но к сумме, которую вам необходимо заплатить, чтобы восстановить хорошую репутацию, также будет добавлена пеня за просрочку платежа. Поскольку минимальный платеж увеличивается с каждым пропущенным платежом, становится все труднее и труднее наверстать упущенное.
Платить больше минимума
Вы можете и должны платить больше минимума, если это вообще возможно. Платить только минимум — это самый дорогой способ погасить баланс вашей кредитной карты. Это займет больше всего времени, и к моменту полного погашения остатка вы заплатите больше процентов. Фактически, если вы вносите минимальный платеж, но продолжаете совершать покупки каждый месяц, ваш баланс будет расти, а не уменьшаться. Это один из самых быстрых способов залезть в долги.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Что произойдет, если вы внесете только минимальный платеж в выписке по кредитной карте?
Если вы вносите только минимальный платеж и после окончания расчетного цикла на вашей карте остается остаток, то на этот остаток будут начисляться проценты. Средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 20%, а это означает, что любой долг, оставшийся после минимального платежа, вырастет на 20%. Некоторые карты могут ограничивать ваш льготный период, если вы не полностью оплачиваете остаток по выписке, поэтому при любых новых платежах могут немедленно начать начисляться проценты.
Как снизить минимальный платеж?
Хотя у вас может быть некоторая гибкость, чтобы договориться о более низкой процентной ставке, у вас, вероятно, не будет большого пространства для маневра, когда дело доходит до внесения минимальных платежей. Лучший способ сократить минимальные платежи — погасить долг и поддерживать низкий уровень использования кредита.