«Покупай сейчас, плати потом» стало настолько популярным, что крупные кредитные бюро находят способы включить новый метод оплаты в кредитные отчеты в интересах потребителей, а также кредиторов.
Ключевые выводы
- Хотя все больше потребителей используют «купи сейчас, заплати позже» в качестве способа оплаты, об их транзакциях не сообщается регулярно в крупные кредитные бюро.
- Кредитные бюро начали пытаться восполнить этот пробел, собирая данные, чтобы кредиторы могли лучше оценить свои кредитные риски, а потребители могли извлечь выгоду из своей истории своевременных платежей.
- Действия кредитного бюро могут помочь смягчить некоторые опасения, выраженные в ходе расследования BNPL, проведенного Бюро финансовой защиты потребителей.
В четверг компания Experian заявила, что этой весной она планирует запустить специальное бюро «Купи сейчас, заплати позже», чтобы позволить поставщикам BNPL сообщать данные обо всех типах продуктов в точках продаж и потребительских платежах. Equifax заявила, что в этом квартале начнет включать данные о BNPL потребителей в качестве записи в традиционные кредитные отчеты, что позволит потребителям, совершающим своевременные платежи, потенциально увеличить или улучшить свой рейтинг FICO (используемый кредиторами для определения рисков предоставления вам денег взаймы). Сообщается, что Transunion также работает над собственной службой кредитной отчетности BNPL, но компания не ответила на звонки с просьбой прокомментировать ситуацию.
Несмотря на то, что в прошлом году продуктами BNPL воспользовались 45 миллионов американцев, что, по одной из оценок, на 300% больше, чем в 2018 году, о большинстве счетов BNPL не сообщалось в кредитные бюро, поскольку текущие модели скоринга основаны на основных кредитных продуктах, таких как кредитные карты. Кроме того, поставщики BNPL не обязаны учитывать способность потребителей осуществлять платежи, поэтому они обычно проводят только мягкую проверку кредитоспособности или не проводят проверку вообще. Это означало, что потребители, которые платили вовремя, не получали кредита за совершение своих платежей, а кредиторы не получали информации, которая помогла бы им определить, какую сумму и кому давать взаймы. Программы Equifax и Experian направлены на решение этих проблем.
Например, новое специализированное бюро Experian позволит поставщикам предоставлять данные о потребительских платежах, включая количество непогашенных кредитов BNPL, общие суммы кредитов BNPL и статус платежей BNPL. Кредиторы смогут использовать эту информацию, чтобы лучше оценить риски, связанные с кредитованием денег. В конечном итоге кредитное бюро планирует включить некоторые свои данные о BNPL в традиционные кредитные отчеты потребителей, чтобы помочь им получить кредит, сообщил Грег Райт, исполнительный вице-президент и главный директор по продуктам Experian Consumer Information Services, в электронном письме.
Услуги BNPL предлагают клиентам зачастую беспроцентный способ распределения платежей за розничные покупки во времени. Эти услуги аналогичны старомодным программам рассрочки, хотя клиент может сразу же забрать свои вещи домой.
Растущая популярность способов оплаты не обошлась без противоречий. В декабре Бюро финансовой защиты потребителей начало проверку компаний BNPL, чтобы определить, не накапливают ли клиенты, использующие BNPL, чрезмерную задолженность, обходят ли компании законы о защите потребителей и что компании делают с финансовой информацией, которую они собирают от клиентов.
Affirm, компания BNPL, которая сотрудничает с Experian и агентствами кредитной отчетности, заявила, что отчетность перед кредитными бюро должна облегчить некоторые из этих проблем и обеспечить защиту потребителей.
Отчетность перед кредитными бюро помогает защитить потребителей и построить их кредитные истории, сообщил представитель Affirm в электронном письме. Это также позволяет всем ответственным андеррайтерам более точно оценивать риски и предотвращать чрезмерную нагрузку на потребителей. Мы считаем, что данные кредитных бюро играют жизненно важную роль в обеспечении положительных результатов кредитования.
Есть вопрос, комментарий или история, которой можно поделиться? Вы можете связаться с Медорой по адресу medoralee@thebalance.com.