A pandemia COVID-19 criou dificuldades financeiras para muitos consumidores. Como tal, alguns emissores de cartões de crédito se esforçaram para ajudar, oferecendo diferimentos de pagamento às pessoas afetadas.
Os planos de diferimento de pagamentos permitem que você pule os pagamentos sem prejudicar sua pontuação de crédito. Em circunstâncias normais, sua pontuação de crédito seria prejudicada assim que o pagamento atrasasse 30 dias ou mais.
Principais conclusões
- Os programas de adiamento proporcionam alívio de pagamento por até três meses.
- As agências de crédito não contarão pagamentos diferidos contra você.
- Quaisquer pagamentos atrasados que você já tenha não ficarão mais atrasados durante o adiamento.
- Verifique seu relatório de crédito para verificar se o emissor está relatando seus pagamentos como diferidos e não atrasados.
- Alguns emissores de cartão de crédito podem cobrar juros durante o período de diferimento.
Como os pagamentos normalmente afetam os relatórios de crédito?
Todos os meses, os emissores de crédito reportam sua atividade de pagamento às três principais agências de crédito: Experian, Equifax e TransUnion.
Em circunstâncias normais, quando você perde o primeiro ciclo completo de faturamento, isso terá um impacto negativo em sua pontuação, disse Rod Griffin, diretor sênior de educação pública e defesa da Experian.
O atraso no pagamento aparecerá em seu relatório de crédito com uma notação indicando se está 30, 60 ou 90 dias atrasado. É difícil dizer exatamente quanto o atraso no pagamento afeta sua pontuação porque dependerá do seu histórico de crédito, disse Griffin ao The Balance por telefone.
Mas sempre que você perder um pagamento e ele for relatado, isso terá um efeito sério. Isso porque o histórico de pagamentos é o maior fator utilizado no cálculo do score de crédito, respondendo por 35% da sua pontuação. Se a sua pontuação de crédito sofrer um grande impacto por não pagar uma conta por um mês ou mais, isso poderá ter outras repercussões para você, incluindo taxas de juros mais altas ou pedidos rejeitados de empréstimos ou cartões de crédito.
Como o COVID-19 e os diferimentos de cartão de crédito afetaram os relatórios de pagamentos?
Os pagamentos perdidos durante a crise da COVID-19 ainda terão um efeito negativo nos seus relatórios de crédito, mas muitos emissores de crédito estão oferecendo aos titulares de cartões a oportunidade de pular os pagamentos sem consequências negativas para o crédito.
Durante a pandemia, novas medidas foram usadas para ajudar as pessoas neste período, disse Griffin.
Especificamente, muitos emissores de cartões de crédito estão oferecendo reduções e diferimentos temporários de pagamentos.
Uma pesquisa de setembro de 2020 da American Consumer Credit Counseling revelou que 23% dos consumidores receberam pagamentos reduzidos e 40% receberam um diferimento de pagamento. O que é importante entender é que o diferimento do pagamento é um processo formal. Em outras palavras, você não pode simplesmente decidir começar a pular seus pagamentos. Você deve entrar em contato com seu emissor on-line ou por telefone para solicitar o adiamento.
Se o seu emissor aprovar um adiamento, significa que o emissor concordou que você não precisa fazer pagamentos durante esse período e não reportará atividades de pagamento durante esse período. Portanto, a falta de pagamentos não terá um efeito negativo na sua pontuação.
Se você prosseguir com o adiamento do pagamento, haverá uma anotação em seus relatórios de crédito durante esse período, disse Griffin.
Ele dirá que esta conta está em adiamento, mas terá status atual. Quando terminar, você continuará de onde parou e tudo parecerá normal no histórico de crédito, disse Griffin.
A maioria dos principais emissores de crédito oferece alguma forma de alívio de pagamento aos seus clientes desde o início da pandemia do coronavírus. Por exemplo, o Wells Fargo incentiva qualquer pessoa que precise de ajuda a entrar em contato com o atendimento ao cliente para acertar os detalhes. Os aprovados terão suas contas informadas como correntes às agências de crédito (assumindo que ainda não houve inadimplência).
Observação
Se o emissor do seu cartão de crédito cobrar juros durante o adiamento, seu saldo aumentará enquanto você não fizer pagamentos. Um saldo aumentado consome mais do seu limite de crédito, o que pode diminuir sua pontuação de crédito.
Verifique seu relatório de crédito para confirmar seu adiamento
É uma boa ideia agora, especialmente se você estiver trabalhando com seus credores para verificar seus relatórios com mais frequência, apenas para confirmar se as coisas estão sendo relatadas corretamente, disse Griffin.
Normalmente, você pode fazer isso gratuitamente uma vez por ano via AnnualCreditReport.com, mas todas as três agências estão permitindo relatórios semanais gratuitos até abril de 2021.
Observação
Os relatórios de crédito podem não acontecer instantaneamente. A maioria dos emissores de cartão de crédito informam as contas mensalmente; pode levar várias semanas para que um adiamento ou outra atividade apareça.
Se depois de três ou quatro semanas parecer que algo foi relatado incorretamente (um novo atraso no pagamento enquanto você está em adiamento, por exemplo), você deve entrar em contato com o emissor do cartão de crédito para fazer as correções, disse Griffin.
O que o COVID Relief não cobrirá?
Para qualquer pessoa que tenha atrasado 30 dias ou mais antes da aprovação do diferimento do pagamento, seu relatório de crédito ainda indicará o atraso no pagamento. No entanto, o atraso no pagamento não irá piorar. Portanto, se você atrasou 30 dias e entrou em adiamento por dois meses, seu relatório de crédito mostrará que você está atrasado 30 dias em vez de 90 quando o adiamento terminar.
Se você conseguir recuperar o atraso no pagamento [durante o período de diferimento], no entanto, ele será atualizado e mostrado como atual, disse Griffin.
É claro que sempre que você firmar um acordo com um credor, você quer ter certeza de que entendeu os detalhes. Por exemplo, você vai querer saber se sua conta está entrando em adiamento ou tolerância. Com este último, os juros continuarão a acumular, o que poderá aumentar o pagamento mínimo devido assim que você retomar os pagamentos.
Outros fatores a considerar
Você precisa estar 30 dias atrasado para que o atraso no pagamento prejudique seu relatório de crédito. Portanto, se você atrasar apenas três dias e efetuar o pagamento, o emissor não reportará o atraso no pagamento.
Quando você atrasar 30 dias ou mais, o atraso no pagamento permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos, disse Griffin. Se o atraso no pagamento atrasar 180 dias, o emissor poderá cobrar a conta como prejuízo, e essa inadimplência também permanecerá por sete anos. Você pode tentar defender seu caso junto ao emissor do cartão de crédito e pedir-lhes que removam o atraso no pagamento se você passar por dificuldades, mas não há garantia de que o emissor concordará em fazer isso.
Mesmo que um pagamento atrasado permaneça no seu relatório durante sete anos completos, o seu efeito na sua pontuação de crédito diminuirá com o passar do tempo, disse Griffin.