クレジットカード発行会社はますます優れた特典やサインアップボーナスを提供しており、消費者はますます競争が激化する市場を利用して、スワイプするだけでポイント、マイル、キャッシュバックを獲得しています。しかし、カード会社がどうしてこのような素晴らしい特典を提供できるのか疑問に思ったことはありますか?答えはあなたが思っているほど明らかではありません。
注記
消費者金融保護局によると、2016年にはポイントカードでの購入が汎用クレジットカードでの支出のなんと88％に達したという。
お金はどこから来るのですか?
クレジット カード会社は、消費者とそのカードを受け入れる加盟店という 2 つの主な収入源から特典の支払いを行っています。
あなたはおそらく自分の貢献を認識しているでしょう。カードの残高があるたびに利息がかかり、支払いが遅れたり、キャッシングを受けたりするたびに手数料がかかります。
しかし、ほとんどの消費者は、小売業者が舞台裏でカード発行会社に支払っている手数料について知りません。インターチェンジ手数料と呼ばれるこれらの手数料は、クレジット カード支払い処理のリスクとコストの両方をカバーするために、Visa や MasterCard などのクレジット カード処理ネットワークによって設定されています。
クレジット カード取引には 100 以上の異なる交換レートがあり、ビジネスの種類、使用されているカードの種類、取引金額、カードがディップ、スワイプ、またはキーのいずれであるかに応じて異なります。為替レートには、取引金額のパーセンテージと定額手数料が含まれます。
注記
交換は、小売業者がクレジット カードを受け入れるために支払う手数料の 1 種類にすぎません。また、クレジット カード ネットワークとその加盟店処理プロバイダーに手数料も支払います。
特典付きクレジット カードは、カード発行会社が特典の支払いコストを回収する必要があるため、一般的なカードよりも交換率が高くなります。
たとえば、ディナーの外食に Visa Signature Preferred リワード クレジット カードを使用した場合、交換手数料は請求額の 2.4% に 10 セントの手数料が加算されます。つまり、100 ドルのタブの場合、レストランは 2.50 ドルを支払うことになります。非特典カードを使用した場合、そのレートは 1.54% に 10 セントの手数料が加算され、わずか 1.64 ドルになる可能性があります。
為替手数料は数十億ドルの収益を生み出し、クレジット カード特典の費用をカバーするのに役立ちます。
アメリカン・エキスプレスを例に考えてみましょう。カード発行会社でありネットワークでもある同社は、2019 年の第 2 四半期に加盟店から 66 億ドルの手数料を徴収しており、金利以外の収益全体の 75% を占めています。同四半期、カード会員特典による同社の損失は 27 億ドルでした。
注記
交換手数料を負担とする加盟店は1990年代以来、カードネットワークや発行会社と一連の法廷闘争を繰り広げ、ビザとマスターカードは一定の妥協をしてきた。最近の訴訟の一つでは、50億ドルを超える集団訴訟の和解が係争中である。
コストはどのように消費者に転嫁されるか
販売業者はクレジットカードの受け入れにかかるコストを回収しようとすることはできるが、実際にどのくらいの頻度で回収するかは不明である。近年では、Visa または MasterCard クレジット カードを使用する顧客に追加料金を課す権利を獲得しましたが、一部の州ではこれらの追加料金を禁止しています。
場合によっては、小売業者が交換手数料を補うために価格を値上げする可能性があるため、現金購入者がクレジット カードの特典プログラムに補助金を提供することになります。ボストン連邦準備銀行が発表した 2010 年の調査によると、平均的な現金購入者は実質的に毎年カード利用者に 149 ドルを支払っています。一方、平均的なカード購入者は現金利用者から 1,133 ドルを受け取ります。
自分の報酬の支払いを避ける
加盟店交換手数料は、クレジット カード会社の収益の一形態にすぎません。特典は、発行会社がカード所有者から受け取る利息と手数料によっても賄われます。
消費者がクレジット カードの残高を保有すると、その残高には金融手数料の形で利息が適用されます。米国銀行協会によると、カード所有者の約 44 パーセントが毎月残高を持っています。 Discover だけでも、2018 年にクレジット カードの利息として 88 億ドルを集めました。
クレジット カードの特典を本当に活用したい場合は、残高を持ち歩くべきではなく、避けられる手数料、特に延滞手数料を支払わないでください。新しいポイント カードを購入する場合は、獲得した特典がコストを補って余りあると確信できない限り、年会費無料のカードを探してください。 （クレジットカード開示表で金利と手数料を必ず確認してください。）