クレジットカードの最も重要な機能の1つは金利です。これは、クレジット カードの残高を維持するコストに影響します。このコストはおそらく最小限に抑えたい、あるいは排除したいとさえ考えられます。既存のカードをより適切に管理し、将来的に最適なクレジット カードを選択できるように、クレジット カードの金利について知っておくべきことと理解する必要があることを以下に示します。
利息の請求方法
クレジット カードのレートは、APR または年率で表されます。クレジット カードのすべての APR のリストは、クレジット カードの開示情報に記載されています。現在残高に適用されている金利は、各残高とともに請求明細書に記載されています。
ほとんどのクレジット カードには、残高を全額支払うことができ、利息の支払いを避けることができる猶予期間が設けられています。猶予期間を過ぎて残った残高には、金融手数料の形で利息が請求されます。
金融手数料は、クレジット カードの条件に応じてさまざまな方法で計算されます。一部のクレジット カード発行会社は、1 日の平均クレジット カード残高、請求サイクルの開始時の残高、または請求サイクルの終了時の残高に基づいて金融手数料を計算します。金融費用には、クレジット カードで行われた新しい購入が含まれる場合と含まれない場合があります。
固定金利と変動金利
クレジット カードの金利には、固定金利と変動金利の 2 つの基本的なタイプがあります。固定金利は特定の状況でのみ変更される可能性があり、クレジット カード発行会社は金利を変更する前に事前通知を送信する必要があります。
一方、変動金利は別の金利 (プライム レートなど) に関連付けられており、インデックス レートが変更されるたびに変更される可能性があります。変動金利が変更された場合、その変更がインデックス レートの引き上げによるものである限り、クレジット カード発行会社は事前に通知する必要はありません。クレジットカードのほとんどの金利は変動金利です。
いくつかの異なる APR
クレジット カードには、残高の種類ごとに異なる APR が設定されている場合があります。たとえば、カードには購入 APR、キャッシング APR、残高移行 APR がある場合があります。これらの金利はそれぞれ異なる場合があります。クレジット カードには、支払いの遅延など、クレジット カードの利用規約に違反した場合に適用されるペナルティ APR が設定されている場合もあります。
APR が異なる残高を持つクレジット カードに支払いを行う場合、最低支払額を超える金額は、APR が最も高い残高に送金される必要があります。
期間金利
クレジット カードには定期金利もありますが、これは実際には 1 年未満の期間の通常の年利を表す別の方法にすぎません。たとえば、月利の定期金利は、単に年利を年の月数で割ったものです。定期料金は、1 か月より短い請求サイクルに基づいていることがよくあります。その場合、定期料金は、(APR/年間日数) と請求サイクルの日数の積として計算されます。日次レートは、APR を年間の日数 (うるう年の場合は 365 または 366) で割ることによって計算される別の定期レートです。
定期レートの計算
APR 20% のカードのさまざまな定期金利の例をいくつか示します。
- 毎月の定期料金: 20% / 12 = $1.67%
- 毎日の定期レート: 20% / 365 = .055%
- より短い請求サイクルの定期料金 (例: 22 日): 0.055% (日次料金) * 22 日 = 1.21%
定期レートは金融手数料の計算方法を理解するのに役立ちますが、最終的には標準年利がさまざまなカード レートを比較する最良の方法です。
金利が上昇する可能性があるとき
クレジット カード発行会社は、特定の時期にのみ金利を引き上げることができます。
- クレジットカードの条件を守らなかった場合（支払い期限が60日以上過ぎた場合）
- インデックス率が上昇する
- プロモーション料金の有効期限が切れます
- 債務管理計画を変更したとき
料金の引き上げをオプトアウトする方法
ほとんどの場合、金利引き上げ通知を受け取った場合、新しい金利をオプトアウトし、既存のクレジット カード残高を古い金利で支払い続ける権利があります。オプトアウトすると、クレジット カード発行会社がクレジット カードのキャンセルを決定する場合がありますが、より高い金利を支払う必要はありません。オプトアウトするには、45 日の通知期間内にクレジット カード発行会社にオプトアウト レターを送信するだけです。
利息の支払いを避ける方法
ほとんどのクレジット カードの残高では、クレジット カードの明細書に記載されている全額を支払期日までに毎月支払うことで利息を避けることができます。キャッシングや残高の送金など、特定の残高については猶予期間がないため、利息の支払いを避けるのはそれほど簡単ではありません。その場合、最善の選択肢は、残高をすぐに返済して利息を最小限に抑えることです。
クレジットカードの金利を理解すればするほど、カードを有効に活用し、長期的には利息を節約することができます。