クレジット カード発行会社は、すぐに利用限度額を引き下げる可能性があります。
新型コロナウイルス感染症とそれに続く経済危機のさなか、一部のクレジット発行会社はまさに、新規顧客に提供する与信限度額を縮小し、既存顧客の限度額を引き下げた。多くの人が職や収入を失う中、金融業者は消費者が返済能力を超えてクレジットカードで支出を増やして過剰に利用する可能性を懸念した。
では、クレジット発行会社が限度額の引き下げを決定した場合、何ができるでしょうか?そして、何が彼らにあなたにそのようなことをさせるのでしょうか？
与信限度額の予期せぬ変更の詳細と、クレジット カード会社が警告なしにクレジット カードの限度額を引き下げた場合の対処方法について説明します。
利用限度額の決定方法
クレジット カードの限度額を決定する要因はいくつかあります。まず、カードの種類が大きな役割を果たします。一部のクレジット カードでは、カード所有者の信用スコア、収入、その他の財務詳細に関係なく、全面的に標準の与信限度額のみが許可されています。
他のカードには利用限度額の範囲が設けられています。低所得、信用スコア、悪い信用履歴を持つカード所有者は範囲の下限にあり、より資格のあるカード所有者はより高い額を受け取ることになります。
信用限度額を決定するその他の要素には、収入、収入に対する負債の比率、信用履歴、所有しているその他のクレジット カードとその限度額が含まれます。
注記
AnnualCreditReport.com では、2023 年 12 月まで Equifax、TransUnion、Experian から毎週 1 件の無料信用レポートを入手できます。
警告なしに信用限度額を引き下げることはできますか?
クレジット カード会社は、さまざまな理由で利用限度額を引き下げる場合があります。 2009 年クレジット カードの説明責任および開示法は、金利と手数料に関する保護を提供していますが、クレジット カード会社が警告なしに与信限度額を引き下げることを禁止していません。
一般的に、貸し手が与信限度額を引き下げるのを見ると、その人が借金の支払いに困難を感じる可能性があることを示す兆候があると、エクスペリアンの公教育および擁護担当シニアディレクターのロッド・グリフィン氏が電話でザ・バランスに語った。それは（貸し手）が損失から守るための方法です。
カード発行会社が警告なしにクレジット カードの限度額を引き下げる理由は次のとおりです。
- 支払いの遅れ
- 発行者が総額を減らしたい場合は、顧客に次のことを許可します。
- 通常よりも高いバランスで運ぶ
- カードが無効な場合
支払いが遅れたり、クレジット カード会社が危険と判断するレベルまで借金が増えたりした場合、限度額を引き下げることで借金を増やす能力が制限されます。貸し手は、過剰な信用を提供し、融資を強化する必要がある場合、信用限度額を引き下げることもできます。最後に、カードをほとんど使用しない場合、発行会社は、困難な時期にカードを使い切ろうとしないように、限度額を引き下げる可能性が高くなります。
クレジットカード会社が借入額を返済できない可能性があると判断した場合、限度額を引き下げる可能性があります。この良い例は、コロナウイルスのパンデミック中に起こりました。債権者はカード所有者の支出パターンをより注意深く監視している可能性が高く、重大な危険信号があれば与信限度額が引き下げられる可能性がある。
注記
クレジット カード契約書の細かい部分をお読みください。クレジット限度額の増減に関する発行会社のポリシーの詳細が記載されている場合があります。
与信限度額の引き下げにより信用スコアは損なわれますか?
月々の重要な請求書の支払いをクレジット カードに依存している場合、利用可能なクレジットが突然減少すると、次に支払う請求書で与信限度額を超えてしまう可能性があります。
信用度の突然の減少は、経済生活に別の悪影響を与える可能性があります。それは、信用スコアを決定する上で 2 番目に重要な要素である信用利用の増加です。
利用状況とは、クレジット限度額と比較してどれだけ借りているかを指します。たとえば、クレジット限度額が 1,000 ドルで、300 ドルを借りている場合、クレジットの 30% を利用していることになります。同じ残高を維持していても、クレジット発行会社がクレジット限度額を 500 ドルに引き下げた場合、利用率は 60% に跳ね上がります。
信用限度額が引き下げられると、信用スコアはどのくらい低下するのでしょうか?一般に、開始時のスコアが高いほど、ポイントの変化が大きくなる可能性があるとグリフィン氏は言います。ただし、合計ポイント数よりも重要なのは、スコアの変更が他のローンやクレジット カードの資格を得る能力に影響を与えるかどうかです。
スコアが 700 点台前半の場合、最高レートの資格を得るという点では、たとえ 20 ポイントの変化でも意味があるとグリフィン氏は言います。
一方、800点以上のスコアを持っている場合、スコアは依然としてExcellentの範囲内にあるため、30〜40点の低下は実際には大きな影響はないとグリフィン氏は述べた。
このようなことが起こった場合はどうすればよいですか?
クレジット カード会社が突然利用限度額を引き下げた場合、実行できる簡単な手順がいくつかあります。
カード発行会社に電話して、限度額が減額された理由を尋ねてください
カード裏面に記載されているカスタマーサービス番号にお電話ください。礼儀正しく、しかし直接的にしましょう。電話担当者に、クレジット限度額が減額された理由と、それを変更するために何ができるかを尋ねてください。
消費者として、あなたはいつでも貸し手に連絡して、なぜそうしたのかと尋ねる権利があります。グリフィンは言った。
訴訟を起こす
良好な支払い履歴、高い信用スコア、健全な収入など、借り手としての信頼性を反映する指標を持ち出します。発行会社に以前の信用限度額を回復するようリクエストしてください。あなたに有利に働くことは何であれ、あなたの訴訟を訴えるのに公正なゲームです。電話担当者が制限を変更してくれるとは限りませんが、説得力のある（そして敬意を持った）主張をすることは害にはなりません。
次の行動を決める
あなたが優良な顧客であれば、発行会社はあなたの信用限度額を回復することを決定するかもしれません。あるいは、そうではないかもしれません。新しいクレジット限度額を受け入れることができますが、責任を持ってカードを使用すると、時間の経過とともに再び限度額が増加する可能性があります。ご満足いただけない場合は、新しいカードを開設して残高を移行することを検討してください。
注記
あなたが責任あるクレジット カード ユーザーであり、毎月の支払いを常に期日通りに行っていることが証明された場合、クレジット カード会社は定期的に利用限度額を増額することがあります。発行者に信用限度額の引き上げをリクエストすることもできます。
与信限度額の引き下げを回避する方法
与信限度額の引き下げを回避する主な方法は、毎月期日どおりに請求書を支払い、使用量を低く抑えることです。専門家は、利用可能なクレジット限度額の 30% を超えないようにすることを推奨しています。適切な与信管理は、発行会社にとって大きなリスクではないというサインであり、発行会社が限度額の全面的な引き下げを決定した場合に、限度額の引き下げを回避するのに役立つ可能性があります。
クレジット カード口座の突然の変更に対処するのは困難な場合があります。一時的に与信限度額が減ったとしても、引き続き可能な限り与信管理を行ってください。時間が経てば、自動的に限度額が引き上げられるか、発行会社に限度額の引き上げを依頼できる機会が得られるはずです。
重要なポイント
- 自分の信用を常に監視し、無料の信用調査サイトを利用して信用履歴を把握しましょう。
- クレジット カードの残高が特定の残高に近づいたときに通知するアラートを設定します。そのバランスに近づいたら、使用率を低く抑えるために削減します。
- 早めに、そして頻繁に貸し手に協力してください。特に経済危機の時期には、クレジット発行会社が積極的に協力してくれる可能性があります。