重要なポイント
- クレジット カードの解約には、サインアップ ボーナスを獲得するためにクレジット カードを頻繁に開設し、その後、使用を停止またはキャンセルすることが含まれます。
- それはハイリスク、ハイリターンの戦略です。特典には、より多くのクレジット カード特典をより早く獲得することが含まれますが、信用スコアに傷を付けたり、手数料や借金が発生したりするリスクがあります。
- これは、多額の買い物をし、複数のカードを管理する時間と興味があり、優れた信用を持っている人に最適です。
- 毎月期限内に全額支払い、解約の記録を残すことで、報酬を最大化できます。
クレジット カード チャーニングの定義と例
クレジット カードの解約には、新しいクレジット カードを頻繁に申請することが含まれますが、必ずしもカードを使用したり保持したりするためではなく、むしろ有利なサインアップや現金、特典マイルやポイントの形でのウェルカム ボーナスを利用するために行われます。
多くのカードを開設すると、短期間でかなりの数のマイルやポイント、または高額のキャッシュバックを獲得できます。したがって、この戦略は、平均的な消費者にとっては危険であっても、精通したクレジット カード ユーザーにとっては有益である可能性があります。近年、クレジット カード発行会社は解約を制限する慣行を導入しています。
クレジットカードチャーンの仕組み
多くのクレジット カード発行会社は、消費者がカードを申し込み、口座開設後すぐに多額の支出をするようにクレジット カードに魅力的なサインアップ ボーナスを提供しています。カードによっては、新規カード所有者は、特定の期間内 (多くの場合、クレジット カード開設後 3 か月以内) に最低利用額要件を満たした場合、キャッシュ バック、航空マイル、または購入に引き換えられるポイントなどの特典を獲得できます。
これらのサインアップ ボーナスを多く受け取り、特定の年に多くの貴重な特典を受け取るために、一部の消費者は次のようにクレジット カードの解約に頼っています。
- 好みの特典 (キャッシュバック、航空会社のマイル、ポイントなど) の形で魅力的なサインアップ ボーナスを提供するクレジット カードを 2 つ以上特定し、カードを再度使用したり、アカウントを開いたままにしておく必要がないようにします。ボーナス獲得後一定期間。
- クレジット カードの申し込みは、同時に行うか、短期間 (通常は 3 か月未満) の間隔をあけて連続して行ってください。
- カードの使用要件を満たしてボーナスを受け取ります。
- 年会費が発生する前にカードの使用を停止するか、キャンセルしてください。
- より多くのサインアップ ボーナスを利用するには、上記のプロセスを繰り返します。
注記
残高の送金やキャッシングは通常、購入としてカウントされないため、最低支出額の達成には役立ちません。通常、どちらも手数料がかかりますが、クレジット カードの解約から最大限のメリットを得るには、手数料を回避する必要があります。
クレジットカードチャーンの長所と短所
- さらに多くの報酬を受け取りましょう。
さらに多くの報酬を受け取りましょう。
- 報酬をより早く獲得できます。
報酬をより早く獲得できます。
- カードの使用をやめる自由。
カードの使用をやめる自由。
- カード発行会社の規則により、この行為は制限されています。
カード発行会社の規則により、この行為は制限されています。
- あなたの信用を傷つける可能性があります。
あなたの信用を傷つける可能性があります。
- 信用否認の可能性が高まります。
信用否認の可能性が高まります。
- 借金が増える可能性があります。
借金が増える可能性があります。
- 年会費が報酬を圧迫する可能性があります。
年会費が報酬を圧迫する可能性があります。
長所の説明
- より多くの特典を受け取る: 複数のクレジット カードにサインアップすると、1 枚のクレジット カードで獲得するよりもはるかに多くのキャッシュ バック、マイル、サインアップ ボーナスのポイントを獲得できます。
- 特典をより早く獲得する: クレジット カードのチャーンにより、特定のカードを日常的に使用するよりも早く特典を獲得することもできます。たとえば、キャッシュバック クレジット カードで、すべての購入に対して 1.5% のキャッシュ バックと、最初の 3 か月以内に 500 ドルを使用した場合に 150 ドルのキャッシュバック ボーナスが提供されるとします。わずか 500 ドルを費やして 3 か月以内に得られるのと同じ 150 ドルを稼ぐには、通常、毎日の買い物で 10,000 ドルを稼ぐ必要があります (これには 1 年以上かかる可能性があります)。
- カードの使用をやめる自由: 一般に、カード発行会社は、サインアップ ボーナスを受け取った後にカードを再度使用することや、ボーナスを受け取った後もアカウントを開いたままにすることさえ要求しません。申し込んだカードに魅力的なサインアップ ボーナスがあるものの、日常の支出に対してあまり見返りがなかったとしても、そのカードに行き詰まっているわけではありません。いつでも他のカードの使用に戻すことができます。
注記
獲得する特典を最大化するには、ロイヤルティ プログラムの特典を組み合わせたり、特典プログラムのショッピング ポータルを使用したりすることを検討してください。
短所の説明
- カード発行会社の規則により、この慣行が制限されています。多くの発行会社は、一定期間内に開設できるカードの枚数や受け取れるボーナスの数を制限することで、解約を防止するポリシーを制定しています。たとえば、Chase には、消費者が 2 年間で 5 枚を超えるクレジット カードを開くことを禁止する非公式の「5/24」ルールがあります。 American Express では、カード所有者はクレジット カード 1 枚につき 1 つのボーナスしか獲得できません。特定のカードのボーナスを獲得すると、いわば「二番煎じ」して同じクレジット カードのボーナスを再度獲得することはできません。
- あなたの信用に損害を与える可能性があります。あなたがクレジット カードを申請するたびに、貸し手はあなたの信用報告書を厳しく調査します。問い合わせは信用スコアの 10% を占め、通常、問い合わせが 1 件発生してもスコアは 5 ポイントしか減りませんが、短期間に問い合わせが複数件発生した場合は、信用にさらに重大な悪影響が生じる可能性があります。新しい口座を開設すると、平均信用年齢 (信用スコアの 15%) が低下する可能性もあります。
- 信用否認の可能性が高まる: 過去 12 ～ 24 か月間にあまりにも多くのクレジット カードを開設または申請した場合、クレジット カード発行会社は、たとえ優れた信用を持っていたとしても、最近の信用が過剰であるとみなして、クレジット カードの申請を拒否する可能性があります。申請は、あなたが経済的に困窮しており、信用リスクがあることを示すものです。
- 借金が増える可能性があります。サインアップするカードごとに、ウェルカム ボーナスを獲得するには最低利用額を満たす必要があります。複数のクレジット カードを利用しても最低支出額を支払うことができない場合、返済能力を超える借金を抱えてしまい、せっかく得た特典が無駄になってしまう可能性があります。
- 年会費がボーナスを侵食する可能性がある: 多くの特典付きクレジット カードには、場合によってはかなり高額な年会費が付いています。場合によっては、初年度は料金が免除される場合もありますが、その後は料金の支払いが必要になります。使用する予定のないカードをキャンセルするのを忘れた場合、その手数料により、そのカードで受け取ったサインアップ ボーナスの価値が減額される可能性があります。
注記
ボーナスを獲得するためだけに支出を増やすと、返済できないクレジットカード残高が蓄積する危険があります。
クレジットカードチャーンのやり方
クレジット カードの解約については、以下のガイドラインに従ってください。
新しいクレジット カードのオファーに注目してください。カード発行会社の Web サイトに表示されているオファーが、その時点で入手できる最高のオファーであるとは考えないでください。カード発行会社はオファーを頻繁に変更し、新規顧客を引き付けるために寛大な期間限定オファーを提供したり、既存の顧客を維持するために限定オファーを提供したりすることがあります。クレジット カードに興味がある場合は、クレジット カードの比較 Web サイトをチェックしたり、ターゲットを絞ったオファーがないかメールを確認したり、既存のアカウントにログインして最適なクレジット カードのオファーを見つけたりしてください。
短期間にあまりにも多くのカードをオープンしないようにしてください。数枚の新しいカードを作成する場合は、信用スコアへのダメージを最小限に抑えるために、次の申請まで 3 ～ 6 か月待ってください。
手数料を念頭に置いてください。年会費が気になる場合は、無料のカードのみを解約の対象にするか、年会費が発生する前にカードをキャンセルするとよいでしょう。年会費がかかるカードを維持する予定がある場合は、その年会費を支払う価値がある特典があるかどうかを評価してください。たとえば、このカードを使用すると、毎年ホテルに無料で宿泊できるようになります。年会費がホテル宿泊よりも安い場合、ホテルに宿泊する予定がある場合はカードを持っておく価値があるかもしれません。ただし、めったに旅行しない場合は、価値がないかもしれません。
細字部分を読んでください。手数料を理解するだけでなく、要件を満たしていることを確認するためにも、クレジット カード規約をよく読むことが必須です。たとえば、一部のクレジット カード発行会社では、特定の状況下でのみボーナスの獲得を許可しています。クレジット カードの規約は変更される場合がありますので、クレジット カードを申し込む前に必ず規約をお読みください。
期限内に支払いをしてください。延滞料金やそれに伴う信用への損害を避けるために、月々のクレジット カードの支払いを期限内に送金してください。支払いが遅れて信用スコアに傷がついた場合、将来的に特典クレジット カードの承認を受けるのが難しくなる可能性があります。また、特典の没収を避けるために、期限内に支払うことも必要です。
残高を毎月全額お支払いください。猶予期間内に明細書残高を全額支払うことで、残高に対する利息の支払いを避けることができます。毎月末に残高全額を支払う余裕がない場合は、クレジット カードの解約を再考してください。利息が獲得したボーナスの利益を上回る可能性があります。
報酬の目標を設定します。たとえば、クレジット カードの特典を休暇や家族訪問のための航空券に何に使いたいかを考えてください。ポイントの割り当て方法を事前に知っておくと、最適なクレジット カードを選択し、ポイントを途中で使い切ってしまうことを防ぐことができます。
クレジット カードの解約の記録を保管します。チャートまたはスプレッドシートを作成して、開設するクレジット カードごとに次のような重要な詳細を把握します。
- クレジットカード発行会社と特定のクレジットカード
- クレジットカードを開設した日
- クレジット カードの年会費と、初年度に無料の場合は手数料が請求される日 (アカウントを保持していない場合は、この日より前にアカウントを閉鎖してください)
- ボーナス額
- 支出要件とそれを満たさなければならない期限
- 支出要件を満たすための進捗状況
- ボーナスがアカウントに適用されたかどうか
- ボーナスを利用したかどうか
- キャンペーン金利のタイミング
自分の信用を監視しましょう。一部のクレジット カード発行会社では、毎月の明細書に無料のクレジット スコアが含まれています。どのカードにもこの特典がない場合は、無料のクレジット スコアリング サービスを使用してクレジット スコアを監視してください。クレジット カードの解約がクレジット スコアに影響を与えている場合は、やめましょう。
クレジットカードの大量購入には価値があるのか?
次のような場合には、撹拌が適切である可能性があります。
- あなたは責任あるカード所有者です。チャーンのビジネスを開始する前に、責任を持ってクレジット カードを使用し、残高を毎月期限どおりに全額支払ったという実績が必要です。
- あなたは素晴らしいクレジットを持っています: 最も有利なサインアップ ボーナスを備えた最もプレミアムな特典のクレジット カードの資格を得るには、通常、優れたクレジットが必要です。
- あなたは浪費家です。クレジット カード ボーナスの支出要件を満たすために、数か月以内に購入に数百ドル、さらには千ドル以上を費やす必要があるかもしれません。通常その範囲内で支出する場合、その支出要件を満たすことに伴う借金を管理できる可能性が高くなります。
- チャーンを維持するための時間や関心がある: チャーニングは、複数のカードとそのカードのボーナス獲得に向けた進捗状況を監視することを気にしないポイント カード愛好家に最適です。
ボーナスを次々と獲得するのは魅力的に聞こえるかもしれませんが、次の場合はクレジット カードを大量に解約するのは悪い考えです。
- クレジット カードを持ったことも、支出に問題を抱えたこともありません。クレジット カードの解約は初心者向けではありません。経験の浅いカード所有者や、浪費の衝動がある人（さらに悪いことに、すでに多額の借金がある人）にとっては、さらなる経済的トラブルに陥りやすいです。信用スコアが一度傷つくと、修復するのは難しく、時間がかかる場合があります。そして、借金から抜け出すことも同様に難しい場合があります。
- 信用度が低い: 支払いの遅れや借金の取り立てなど、信用報告書にマイナスの出来事がある場合は、クレジット カードを解約する前に信用度を改善してください。これは、信用の拒否を避けるのに役立ちます。
- 大規模なローンの準備をしている場合: 今後 1 ～ 2 年以内に住宅ローンや別の大きなローンを組む予定がある場合は、カードを解約したくない (または少なくとも一時的に解約を保留したい) かもしれません。問い合わせや新しく開設された口座の数は信用スコアに影響を与え、新しい口座の承認が難しくなる可能性があります。
- あなたは倹約家です: 現在の支出が支出要件を満たすほど高くない場合、解約は借金を負う可能性があり、あなたには向いていない可能性があります。
- 物事をシンプルにしたい場合: 通常の特典クレジット カードを使用すると、解約することなくキャッシュ バックやその他のボーナスを獲得できます。複数のカードを監視したくない場合は、シンプルで一貫した特典構造を持つ 1 つまたは 2 つの特典カードだけを開くことを検討してください。