ピカピカの新しい金属製のクレジット カードでカフェラテや航空券の支払いをしたことがある方は、ご存じないかもしれません。最初のクレジット カードの中には金属製のものもありました。しかし、それらの初期のカードは不格好で、広く受け入れられませんでした。今日、ほとんどどこでもクレジット カードで簡単に支払いができ、それがモダンなデザインの一部であることは間違いありませんが、私たちが当たり前のものと思っているほとんどのものと同様、あなたが持ち歩くカードの背後には長い歴史があります。
クレジット カードの歴史をたどって、この便利でさらに価値のある支払い方法を理解してみましょう。
初期の信用形態
人々は何千年もの間、信用に似た取引を行ってきました。例えば、収穫後に返済が行われる限り、商人は農民に種子を与えるだろう。
信用制度の最も初期に書かれた例の 1 つは、紀元前 1792 年から 1750 年までのバビロンの統治者の名を冠した一連の法律であるハンムラビ法典に見られます。この初期の信用システムにより、お金の貸し付けと返済、そして利息の請求方法についてのルールも確立されました。
1800 年代後半に遡ると、消費者と商人は信用の概念を使用して商品を交換し、一時的な通貨として「クレジット コインと紙」と呼ばれるものを交換していました。これは小規模な商店の間で始まりましたが、クレジット支払いの考えはすぐに他の業界にも広がりました。
1885 年頃、ホテルやデパートの忠実な顧客は、初期の紙の店舗用クレジット カードと考えられるものを受け取りました。通常、クレジット枠は 1 つの場所のみに適用されますが、競合する販売者でも受け入れられる場合もありました。
メタルマネー: コイン、カード、チャーガプレート
1914 年、ウェスタン ユニオンは一部の顧客に金属プレートを提供し、後日まで支払いを延期できるようにしました。次の 10 年間、石油会社もこれに続き、ガソリンスタンドでのガソリンや修理サービスに資金を提供できる同様の優待カードを作成しました。
次に、Charga-Plate が登場しました。Charga-Plate は、1928 年に開発された、財布に収まる金属製のカードで、ほとんど軍用ドッグタグのように、カード所有者の情報がエンボス加工されてパーソナライズされており、裏面にはカード所有者の署名用の紙が付いていました。エンボス加工されたカードにより、店員は処理の詳細を素早く刻印することができました。これらのカードは、1930 年代から 1950 年代にかけて、主に大規模な小売業者が店舗ネットワークで使用するために発行されました。
最初の銀行カード: Charg-It
次のクレジット カードのマイルストーンは 1946 年に起こり、Charg-It と呼ばれる最初の銀行カード システムがニューヨーク州ブルックリンの銀行家ジョン ビギンズによって導入されました。 Charg-It モデルは、現代のクレジット カードと非常によく似た仕組みでした。顧客はそのカードを使用して小売店に支払い、発行銀行は小売店に払い戻してから顧客に支払いを求めます。
その時点では、Charg-It カードはカード発行銀行に非常に近い店舗でのみ使用できました。これらの初期のクレジット カードはまだ全国的な支払いツールではありませんでした。
ダイナースクラブカードが誕生しました
1949年、フランク・マクナマラという男性はニューヨーク市のメジャーズ・キャビン・グリルで食事をしていて、自分の財布が家にあることに気づきました。彼はその状況を解決しましたが、それは二度と起こってほしくないことでした。ダイナースクラブによって「最初の晩餐」と呼ばれた彼の経験は、マクナマラと彼のビジネスパートナーであるラルフ・シュナイダーにインスピレーションを与え、1950年に最初の厚紙製のダイナースクラブカードを発売しました。これは、旅行や娯楽の購入を後で返済したい消費者を対象としたチャージカードでした。これは、単一の地理的エリア外の複数の加盟店で受け入れられる最初のカードでした。
ダイナース クラブ カードの人気は爆発的に高まり、開始からわずか 1 年後の 1951 年までに、ダイナース クラブの会員数は 42,000 人を超え、カードの受け入れは米国の主要都市に広がりました。
その他のカード発行会社およびネットワーク フォーム
ダイナースクラブの成功を受けて、他の銀行や金融関係者もこの取り組みに参加しようと動きました。
アメリカン・エキスプレス
アメリカン・エキスプレスは 1958 年に独自のクレジット プログラムを開始しました。オリジナルのダイナース クラブ カードと同様、当初は旅行費や娯楽費に資金を提供することを目的としたチャージ カードであり、請求書は毎月月末に全額支払われることになっていました。 1959 年、American Express はプラスチック製の最初のカードを導入しました。その後、発行銀行は 1966 年に法人顧客向けの法人クレジット カード プログラムを開始しました。
銀行アメリカカード
1958 年、バンク オブ アメリカは、今日私たちが使用しているクレジット カードに最も似た、最初の真の汎用クレジット カード、BankAmericard を導入しました。当初は紙製でしたが、すぐにプラスチック製になりました。 300ドルの利用制限があり、カード所有者は有料で毎月残高を持ち歩くことができた。喜んで受け入れる商人なら誰でも受け入れることができました。
それまで、米国の銀行業務と金融サービスは主に全国的にではなく、地域的に行われていました。成長するクレジット カード業界との競争を強化するために、バンク オブ アメリカは 1966 年に自社のカードを他の銀行で使用できるようにライセンス供与を開始し、全米にサービス範囲を拡大しました。ネットワークを強化するために、バンク・オブ・アメリカは 1970 年までに銀行グループに加わり、National BankAmericard, Inc. を設立し、その後 1976 年に Visa に社名変更されました。
マスターチャージ
1966 年、東海岸の小さな銀行グループが、カリフォルニアに拠点を置く BankAmericard と競合するためにインターバンク カード アソシエーション (ICA) を設立しました。 BankAmericard に対する ICA の答えは、Master Charge と呼ばれるカード プログラムでした。この組織は支払い承認プロセスに革命を起こし始め、1973 年には販売者とカード発行銀行を接続する中央コンピューター ネットワークを確立しました。 1979 年に、マスター チャージはマスター カードに改名されました。
発見する
現在 Discover として認識されているカード発行会社およびネットワークは、1980 年代後半に Sears, Roebuck, and Co. の子会社である Dean Witter Financial Services Group, Inc によって開始されました。初期の Discover カードは、1985 年にアトランタとサンディエゴの店舗でシアーズの従業員によってシステムのテストのために購入されました。その後、Discover クレジット カードは、第 20 回スーパーボウル中に全国的なテレビコマーシャルを通じて一般に公開されました。数十年後の2008年、Discoverはカードのリーチを世界的に拡大するためにDiners Club Internationalを買収しました。
磁気ストライプの発明
クレジット カードの裏面の黒いストライプは、1960 年代初頭に IBM エンジニアのフォレスト パリーによって発明されました。 Parrys の磁気テープは、最初は CIA ID カードの詳細を保持していましたが、その後、ペイメント カードや POS 端末のアカウント情報を保存する簡単かつ安価な方法になりました。
磁気ストライプ (マグ ストライプとも呼ばれる) が導入されるまで、クレジット カードの取引はデジタルというよりも物理的なものであったため、これは歴史的な進歩でした。支払い取引は手動処理に依存せずにコンピューター化される可能性があります。
磁気ストライプは 1969 年に米国のペイメント カード標準として採用され、2 年後には国際標準として採用されました。
初期の業界規制
クレジット カード業界は 1960 年代に急速に拡大しましたが、依然としていくつかの根本的な問題に対処する必要がありました。たとえば、カード発行会社はさまざまな方法で金利を計算していましたが、一貫性や透明性はほとんどありませんでした。不正請求が問題となっており、女性は通常、男性の連帯保証人がいないとカードを取得する資格が得られなかった。カードの利用規約?それらは実際には存在しませんでした。
議員らは 1968 年から、融資真実法を可決することで介入し、最終的にはより大きな消費者信用保護法の一部となることになる。 Truth in Lending Act は、銀行やカード発行会社が年率 (APR) を計算する方法を標準化しました。
1970 年代にはさらに多くの法律が可決され、今日のクレジット カード所有者を保護する規制の基礎となりました。
1970 年代のクレジット カード法
1970 年公正信用報告法: この法律は、信用報告機関によって収集された情報が公正かつ正確であることを保証するのに役立ちます。
1974 年公正信用請求法: 不正な請求行為を抑制し、消費者が一連のガイドラインに従って請求の誤りに異議を唱えることを許可します。
1974 年の信用機会均等法: 貸し手は信用力のあるすべての申込者が信用を利用できるようにしなければならず、性別、人種、婚姻状況、国籍、宗教に基づいて差別してはなりません。
1977 年公正債権回収法: 債権回収業者は、脅迫や嫌がらせなどの略奪的な債権回収を行うことが禁止されています。
報酬プログラムの人気が高まる
1984 年にダイナース クラブはクラブ リワード プログラムを導入し、1987 年にシティバンクはアメリカン航空とクレジット カード リワード プログラムを設立し、顧客はカードを使用することで航空運賃を無料または割引で獲得できるようになりました。
1990 年代を通じて、特典プログラムが勢いを増し、カード発行会社はサインアップ ボーナス、キャッシュバック特典、提携ブランドの特典などで顧客を魅了し始め、クレジット カードの人気は以前よりもさらに高まりました。たとえば、American Express は 1991 年に初めてメンバーシップ リワード プログラム (当時はメンバーシップ マイルと呼ばれていました) を開始し、2001 年までに世界最大のカードベースのリワード プログラムになりました。
新しいテクノロジー: ミニ、モバイル、非接触型決済
今世紀に入ってから、クレジット カード、特にその背後にあるテクノロジーは進化を続けました。
2002 年のバンク・オブ・アメリカを皮切りに、一部の発行会社が従来のカードのキーホルダーサイズのバージョンを展開し、新しいミニカードの流行が始まりました。 Discover 2GO クレジット カードは、キーチェーン ケースに収まる腎臓の形をしたカードで、Times 誌の 2002 年のトップ 10 すべてのリストに選ばれました。
Mastercard の小型の Side Card は 2003 年にリリースされ、カード所有者が非接触型決済端末にカードをかざすだけで取引が完了する新技術も組み込まれています。最近では、時計、リストバンド、さらには指輪などのウェアラブル機器も、非接触型クレジット カード決済の分野に参入しています。
モバイルウォレットは、Apple が App Store をオープンしたスマートフォン黎明期の直後の 2008 年に登場しました。 2011 年 5 月、Google ウォレットは、物理カードの代わりに使用する支払いカード情報を保存するアプリの先駆けとなりました。
当初は銀行や小売業者の参加がほとんどなかったため、Google ウォレットや CurrentC や Softcard などの競合他社は消費者に採用されるのに苦労しました。 Apple Pay は 2014 年 10 月に開始され、開始時には 220,000 の加盟店がウォレット支払いを受け入れる準備ができました。
2009 年 CARD 法: 追加規制
「カード法」としても知られる 2009 年クレジット カードの説明責任と開示法は、2009 年 5 月 22 日にバラク オバマ大統領によって署名され、有害なカード発行会社の慣行をさらに取り締まる広範な試みを表しています。
CARD 法は、過去 10 年間で消費者のクレジット カード費用を 1,000 億ドル以上削減しました。これは、その最も重大な影響の 1 つです。この法律は消費者金融保護局 (CFPB) によって施行されており、いくつかの消費者保護を提供しています。
- コスト削減: 突然の金利上昇を制限し、延滞料金に上限を設け、「前払い価格」と呼ばれることが多い、より一貫した請求慣行を必要とします。
- 明細の明確化: クレジット カードの明細に、期日、延滞料金、違約金 APR などの違約金の開示を明確に記載し、消費者が最低支払いのみを行って残高を完済するまでにどれくらいの時間がかかるかを記載することを義務付けます。
- 若者向けのマーケティングを制限する: 発行者が大学のキャンパス内またはその近くで魅力的な景品で潜在的な応募者を誘惑することを禁止します。申請者の年齢制限も強化される。
CARD 法に続き、2010 年 7 月 21 日にドッド・フランク・ウォール街改革および消費者保護法が署名され、消費者がクレジット カードの使用に対して過剰な請求を行わないことがさらに保証されました。この法律はまた、多くの消費者がクレジットカードの借金に溺れていた大不況の後、カードへのアクセスを強化しました。
セキュリティ上の懸念と解決策
悪名高いターゲットのデータ侵害を覚えていますか? 2013 年 12 月の発表では、4,000 万件を超えるクレジットおよびデビット口座番号がターゲットの決済データベースから盗まれたことが確認されました。これは、短期間に見出しを飾った多くのクレジットカードのセキュリティ侵害のうちの 1 つにすぎません。
データハッカーに加えて、カードスキマーもクレジットカード決済テクノロジーを利用しています。クレジット カードの磁気ストライプに保存されているカード情報をコピーすることで、スキマーはカードを複製し、あらゆる種類の詐欺罪を迅速に積み上げることができます。セルフサービスのガソリンポンプと ATM はこれらのセキュリティ攻撃に対して最も脆弱であり、米国秘密情報局がガスポンプスキマーを取り締まっているほどです。
カード所有者がこうした増大するセキュリティ問題に直面する一方で、米国は支払い情報を暗号化し、偽造クレジット カード詐欺と戦うために EMV 支払いテクノロジーの採用を開始しました。このプロセスは 2011 年に開始され、正式な全国的な移行は 2015 年 10 月 1 日に行われました。
EMV 決済テクノロジーでは、磁気ストライプの代わりに暗号化されたスマート チップを使用してアカウント データを保持し、支払いを完了します。現在、ほぼすべてのクレジット カードにはシルバーの EMV チップが搭載されており、消費者は店舗のレジで、カードをスワイプする代わりに挿入するという新しい支払いプロセスに慣れてきています。
小売店が IC カードを受け入れられない場合に備えて、ほとんどのクレジット カードの裏面には磁気ストライプがまだ残っていますが、目標は、米国が磁気ストライプ決済から完全に移行し、レジ、給油機、ATM でのより安全な支払いに移行することです。
今日のクレジットカード
米国では、かつてないほど多様なクレジット カードの選択肢があり、高額な浪費を誘う旅行特典から、他の人の信用構築に役立つ安全なカードまで、あらゆるカードを発行会社が提供しています。
クレジット カードの概念が消えるわけではありませんが、物理的なカードもすぐに歴史の一部になるかもしれません。業界の予測では、モバイル ウォレットの採用の増加に加えて、クレジット カード支払いの次の大きなステップとして、セルフィー、指紋、網膜スキャンを使用してアカウント所有者を確認する生体認証支払いが挙げられています。
結局のところ、私たちはすでに携帯電話を見るだけでロックを解除できます。おそらく近いうちに、ラテの代金を支払うためにクレジットカードに手を伸ばす代わりに、サングラスを外すようになるでしょう。